弘康人壽是新近成立的一家全國性壽險公司，初顯身手就凸出了與眾不同的風(fēng)格。針對當(dāng)前保險產(chǎn)品重投資輕保障的弊病，弘康人壽推出“零極限”萬能險系列產(chǎn)品，將保險的投資和保障功能明確分開，讓老百姓在買得起充足保障的同時，努力保證其資金的快速增值。
通常，萬能險產(chǎn)品投保時會扣除一部分初始費(fèi)用，而“零極限”系列產(chǎn)品，投保時均不會扣除任何初始費(fèi)用，也不收取管理費(fèi)用，充分尊重客戶的利益。
零極限產(chǎn)品提供賬戶明細(xì)在線查詢功能。賬戶信息日日更新，投保人可以清晰地查詢本人賬戶的實(shí)時情況，資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況十分透明。同時“零極限”做到了隨用隨取，資金實(shí)時到賬。目前，弘康人壽已與四家銀行建立了合作關(guān)系。
“零極限”可附加定期壽險，重大疾病險，綜合意外險，交通意外險等；附加的重大疾病險可保45種重大疾病，約占全部重大疾病的98.6%；一份合同就可對全家進(jìn)行保障，包括父母，配偶，子女等，保障時間跨度則長達(dá)一生。其中，附加重疾險一旦確診保單規(guī)定范圍內(nèi)的重疾，立即按保額予以賠付。
“零極限”的附加險采用“自然費(fèi)率”，即投保人年齡越輕，保費(fèi)越少，讓年輕人買的起充足的保障。以購買100萬額度的附加重大疾病險為例，6-18歲小孩每年約為500元，30歲的男性、當(dāng)年約為1100元。所有附加險保費(fèi)均按月從主賬戶自動扣除，剩余保費(fèi)則仍然在主險繼續(xù)增值。
日前，有客戶購買“弘康零極限附加定期壽險”，保費(fèi)10萬，保額5000萬。據(jù)了解，這是保險行業(yè)性價比較高的個人定期壽險大額保單。
此保單的被保險人，京城某企業(yè)主王先生坦言，之所以選擇這款產(chǎn)品，是因?yàn)槠湓O(shè)計合理，性價比較高，而以往同類產(chǎn)品多數(shù)為返還型產(chǎn)品，需要年交一兩百萬，為風(fēng)險買單成本太高。
目前國內(nèi)的保險市場，產(chǎn)品以分紅產(chǎn)品為主，兼顧保障功能和投資功能，因此費(fèi)率較高。而弘康人壽有關(guān)人士坦言，公司在產(chǎn)品設(shè)計上強(qiáng)調(diào)針對性和透明化，面對消費(fèi)者的不同需求區(qū)分保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品：對于保障型產(chǎn)品，體現(xiàn)性價比，推行與國際接軌的純自然極低費(fèi)率，使投保人花更少的錢獲得更多的保障。而對于投資型產(chǎn)品，則盡量給予投保人更高的收益。據(jù)了解，弘康人壽推出的投資類產(chǎn)品結(jié)算利率始終維持在行業(yè)較高位置，使客戶直接獲得資產(chǎn)保值、增值，如熱銷的零極限系列。
拿王先生購買的“弘康零極限附加定期壽險”產(chǎn)品來說，千元就可以買百萬的保障，這樣價格的產(chǎn)品已經(jīng)可以納入多數(shù)普通工薪階層購物清單。
作為一家成立不足1年的壽險公司，弘康人壽憑借在網(wǎng)銷上的出色表現(xiàn)，打響了市場攻略的第一站。弘康人壽經(jīng)由淘寶銷售的兩款投資性產(chǎn)品“弘康靈動一號”和“弘康零極限B款”，兩天的保費(fèi)收入就超過2000萬元，讓業(yè)內(nèi)震驚不小。
新公司搭車淘寶網(wǎng)銷
弘康人壽于2012年8月底正式開業(yè)，員工不到50人。而成立不足6個月，即2013年2月初就與淘寶理財合作，參加了為期三天的壽險公司理財產(chǎn)品團(tuán)購促銷活動，通過向消費(fèi)者返一定集分寶的模式為參加活動的保險公司造就了一撥“用戶紅利”。弘康人壽副總裁兼總精算師張科27日對本報記者稱，“產(chǎn)品2月初上線直到促銷，保費(fèi)收入約幾百萬，促銷三天就賣了2000萬”。
參與團(tuán)購的網(wǎng)友中也不乏“大手筆”。其中，一名網(wǎng)友于8日下午17:04分購買了129份弘康人壽的“靈動一號”產(chǎn)品，即投資12.9萬元，該產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為3.01%，最低持有期為15天。“低門檻、高收益、有保底”讓參團(tuán)保險產(chǎn)品十分具吸引力。相比較其他理財產(chǎn)品動輒5萬元起售的門檻，本次推出的保險型理財產(chǎn)品參與門檻低至千元，收益高于一般理財產(chǎn)品，收益率在3-5%之間，加上返利集分寶等促銷工具，最終收益要比既定的年化收益略高。
網(wǎng)銷理財產(chǎn)品避保障
新鮮感之后，如何設(shè)計有競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品，抓住穩(wěn)定客戶，是壽險公司走網(wǎng)銷之路需要繼續(xù)考慮的問題。目前入駐淘寶的金融產(chǎn)品只有幾款，除交行售賣貴金屬外，其他都偏向于主打理財。而壽險公司推出的全是投資理財型產(chǎn)品。
而在理財方面，弘康人壽在淘寶上推出兩款產(chǎn)品分別名為“弘康靈動一號”和“弘康零極限B款”。前者500元起認(rèn)購，以500元的倍數(shù)增長，預(yù)計年化收益率為3.01%，保底收益2%，15天可零手續(xù)費(fèi)退保。后者預(yù)計年化收益率為4.85%，保底2.5%，一年期滿后可領(lǐng)取收益。
從收益角度，即使達(dá)到預(yù)計收益也不比銀行類理財產(chǎn)品有突出優(yōu)勢。“這三天的保費(fèi)收入確實(shí)有一個跨越性增長，但與我們掌管的投資資金總量相比，卻沒有那么突出。”張科透露，弘康人壽的5億元注冊資金大部分也用于投資收益。其直投對象主要為銀行協(xié)議定存和債券等固定收益類金融產(chǎn)品，也有一部分資金委托資管、券商等機(jī)構(gòu)管理。
弘康人壽宣稱以上兩種萬能險產(chǎn)品期滿后退保“不收取任何費(fèi)用”。張科強(qiáng)調(diào)，這些費(fèi)用指保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用、分領(lǐng)手續(xù)費(fèi)等。“投資者認(rèn)購的全額我們都用于投資，產(chǎn)品里的保障類險種是贈送的。”張科認(rèn)為，之所以保費(fèi)有競爭力與網(wǎng)銷低廉的銷售成本有關(guān)。銀保渠道收入高，人力成本也高，目前就弘康來看，互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來的收入已超過銀保。
網(wǎng)銷保險產(chǎn)品未來走勢
網(wǎng)銷保險產(chǎn)品涉嫌“跨區(qū)銷售”的質(zhì)疑聲從未斷過，為避免異地出險理賠可能造成的潛在監(jiān)管風(fēng)險和高經(jīng)營成本，壽險公司現(xiàn)階段更傾向于回避開發(fā)保障類產(chǎn)品。難以開發(fā)保障型產(chǎn)品，理財又將面臨多機(jī)構(gòu)競爭。弘康等壽險公司先入場吃完這撥紅利后，要邁下一步卻不那么容易。“這確實(shí)是目前我們暫時未推出純保障類產(chǎn)品的一個原因。另外保障類產(chǎn)品條款相比理財類更復(fù)雜，對消費(fèi)者吸引力也不足理財類。”張科對記者坦言。目前弘康人壽只能在北京地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)。
當(dāng)更多銀行、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)入駐淘寶平臺之后，“保險產(chǎn)品如何跟銀行類的理財產(chǎn)品競爭，若要推保障類產(chǎn)品又如何解決異地（未設(shè)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)）理賠問題？”27日，中國社會保險學(xué)會理事庹國柱接受本報采訪時提出。他認(rèn)為，保險產(chǎn)品網(wǎng)銷一方面需要“試錯”空間，另一面要考慮設(shè)計與互聯(lián)網(wǎng)特性相適應(yīng)的產(chǎn)品。
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