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意外保險知識 每個人都有適合自己的最好的意外保險

摘要：意外是無處不在的，人人都需要意外險，在投保了綜合意外險之后，如經(jīng)常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險。然而，目前市場上繁雜的意外險產(chǎn)品卻讓民眾無從下手，如何找到最好的意外保險險成為普遍關(guān)心的話題。下面我們就來談?wù)勅绾芜x擇對您來說最好的意外保險吧！而受傳統(tǒng)觀念的影響，對最好的意外保險的評價一直以來都受到各方面因素的影響。首先就是單純的以為意外險的價格越低越好。然而，這種方法并不可取。因為意外險只對保單上責任范圍內(nèi)的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來降低價格，使產(chǎn)品在表面上的優(yōu)勢有所增加，實際的效果卻并沒有提升。其次是以為購買保險的保額越高越好，其實也不盡然。最好的意外保險并不是越貴越好。因為購買意外險種類的不同，相應的賠償原則也會有不同。例如，人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費用。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導致死亡或殘疾，就可以向各保公司索取保險金；但由于醫(yī)療費用的賠償原則是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。所以，選擇意外險沒有所謂的最好，雖未最好的意外保險就是從自身的實際情況出發(fā)購買的意外保險。以人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險更合適。此外，經(jīng)常乘飛機或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。比如，泰康在線推出的一年期航意險，由于是網(wǎng)上直銷，價格也更實惠，乘客交99元保費，無論一年中乘多少次飛機，均可獲得110萬元的保險。而針對都市上班族來說，公交、火車、出租車可能是經(jīng)常采取的交通工具，那么就可以選擇諸如泰康在線的交通工具意外保障計劃之類的保險產(chǎn)品。還有一些適合特定人群的險種，比如兒童風范防范意識差、抵抗力弱的特點，對于意外傷害方面的保障需求較大。泰康在線推出了億順天使呵護綜合保障計劃，提供了意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼、手術(shù)津貼等多重保障。而針對老人行動不便、容易發(fā)病的特點，泰康在線則有億順綜合意外保障計劃特別增加了產(chǎn)品中對身故、傷殘及醫(yī)療方面賠付的比重。不同的意外險針對的需求，選擇因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險就足夠；交通意外險更適合經(jīng)常出差的人；偶爾出出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務(wù)；至于單次航空意外險，則只適合每年坐飛機次數(shù)在4～5次以下的人，如果乘坐次數(shù)多，買交通工具險和航空意外險(年度險)則更劃算。購買保險是有階段性的人生大計，人生每個階段面臨著不同的風險，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。單身期：可考慮一定數(shù)額的定期壽險，若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足。家庭形成期：可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險。家庭成長期：是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。建議中年人的保險組合應為重疾險＋住院險＋津貼型保險。退休期：建議老年人的保險組合應為意外傷害險＋意外醫(yī)療保險。

#意外險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 買三類人壽險應了解四大條款

摘要：近幾年保險公司在中國發(fā)展壯大，以至于現(xiàn)在保險公司很多，險種更是多達數(shù)百種。那么多的保險產(chǎn)品中，人壽保險成為人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風險的工具。那么，在這琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中，怎樣選擇適合自己的產(chǎn)品，成了百姓十分關(guān)注的問題。保險產(chǎn)品選擇對了，是家庭美滿生活的保障；選擇錯了，不僅沒什么保障，反而成了生活負擔。保險產(chǎn)品本身沒有好壞之分，只有是否適合你的需求之分。所以，在選擇保險產(chǎn)品時，不能單獨看某個產(chǎn)品本身的保險內(nèi)容，而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財習慣來綜合考慮。好比買房子，一個是普通的居民小區(qū)，一個是北戴河的高檔別墅，單獨看房子本身，肯定是別墅寬敞舒適比普通小區(qū)的房子好，但別墅即使你買得起也并不一定適合你現(xiàn)在居住。如果把保險產(chǎn)品比做房子，很多人就沒有像買房那樣清晰了。

　　人壽保險大致可以分為：保障型、理財型、投資型三大類。

保障型是體現(xiàn)人壽保險基本功能的產(chǎn)品，這種類型的保險最大特點就是“四兩撥千斤”，以較少的保費投入，換得較大的保額保障。像我們通常所說的意外傷害保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險等風險保障的保險都屬于這種類型。保障型保險顯然是家庭的必選。理財型保險主要是資金的保值增值功能。因為，疾病、意外是人們不可預知的，它的屬性是不定期發(fā)生，也許是幾十年以后，也許是明天早起發(fā)生。養(yǎng)老、子女教育等是人們可預知的，一個人這輩子也許不生病，但一定會老，一個孩子也許不會有意外傷害發(fā)生，但一定會上學受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)，而且就是在人生的某個階段。那么，這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預知的風險，或者說“理財型”保險解決的是人們的剛性需求，未來在某個階段一定會花的那筆錢。保險只是提前做好準備罷了，而提前準備總比往后準備來的更從容。投資型保險主要是根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況，按一定的比例來獲取收益。像“投資鏈接保險”、“萬能險”等可以歸為這一類型。對于普通百姓來說，如果保障型和理財型保險是普通居住的房子，那么投資型保險則是高檔別墅了。通過以上分析，普通家庭在選擇人壽保險時，應先選擇保障型的，其次是理財型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現(xiàn)前面說的“買了別墅，結(jié)果住不起”的情況，即買了投資理財保險，卻沒有更多的資金去選擇應該擁有的保障型保險。保險是風險的保障，如果沒有風險的發(fā)生，就不需要保險。所以，保險是按照風險的先后主次順序來選擇的。在一個家庭里，顯然家庭頂梁柱是風險的主要承擔者，一旦這個頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風險。所以，家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現(xiàn)實中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險，大人卻一點保險沒有，這是極其不科學的。順便提醒一下，如果給孩子辦保險，除了要遵循前面所說的先保障后理財再投資原則，千萬別忘了附加上豁免的功能，即當投保人（大人）有身故或高殘、重疾發(fā)生、無力再續(xù)交保費時，孩子的保險繼續(xù)有效，這才能發(fā)揮保險的真正功用。還有很多人辦保險的時候喜歡和其他理財產(chǎn)品做比較，其實，收益不是保險的本質(zhì)功能，保險主要是用來化解風險保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來確保家庭生活品質(zhì)的。所以，保費的支出不能影響家庭的正常生活，一般不能超過年收入的20%。總之，對于普通家庭來說，選擇保險要量力而行，保障是第一位，家庭頂梁柱優(yōu)先考慮。

　　買人壽險了解四大條款

首先，讀懂“猶豫期”條款。保險公司規(guī)定的“猶豫期”一般為10天，投保人在“猶豫期”內(nèi)可無理由退保，這時保險公司應全額退還投保人所繳保費。但如何計算“猶豫期”，各家公司不盡相同，所以要事先詢問清楚。通常“猶豫期”自投保人簽收保險合同日開始計算，但有部分險種例外，如投連險，很多公司規(guī)定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險合同，將把合同生效日后第11個自然日視作合同簽收日，簽收日起10個自然日為“猶豫期”。其次，讀懂“責任免除”條款，知曉未年檢的駕照或車輛將導致無法理賠。所有保險合同都存在“責任免除”條款，大部分保險公司會對“駕駛”作出免責，如“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車除外”。而保險公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。根據(jù)多數(shù)保險公司對“無有效行駛證”的解釋，如果車輛未按期年檢，行駛證處于無效狀態(tài)，也不能獲得理賠。第三，關(guān)注重大疾病保險“期滿利益”條款。很多保險公司的重大疾病險是捆綁在兩全險上，那就要注意這個兩全險的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險費、還是返還保額？如果返還保費，是有息還是無息返還？當然，返還保額最合適，因為除非是五十歲左右的中年人購買重大疾病險會出現(xiàn)累積保險費和保額“倒掛”的現(xiàn)象，大部分投保人累積保費都遠遠低于保額，如果是分紅型的，還要分配紅利。第四，重視“寬限期”條款。在每年固定日期，保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費，但有時客戶會因為種種原因賬戶上的余額不足導致扣款失敗，但并不馬上導致保險合同的失效，一般都有“寬限期”條款。如果超過保險費到期日仍未交付保險費，從保險費到期日起60天內(nèi)為寬限期，如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費會導致保險合同失效。

#人壽保險 #保險條款 #壽險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 大眾保險車險投?？紤]哪些方面？

摘要：隨著人們生活水平的提高，私家車逐漸成為了很多家庭的代步工具。汽車保險也是車主必不可少的。大眾保險車險專家建議：投保車險勿忘人為先。由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉(zhuǎn)嫁風險。各國政府在不斷改善交通設(shè)施，嚴格制定交通規(guī)章的同時，為了保障受害人的利益，對第三者責任保險實施強制保險。保險人為適應投保人轉(zhuǎn)嫁風險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責任險的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產(chǎn)保險中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個險種。大眾車險所屬于大眾保險股份有限公司，專業(yè)辦理各種車險，理賠迅速，有自己的修理廠。大眾保險股份有限公司是1995年元月在上海注冊成立的股份制商業(yè)保險公司。公司由史帶保險和再保險有限公司（StarrInsurance&ReinsuranceLimited）、上海國際集團有限公司、上海國際集團資產(chǎn)管理有限公司、上海市城市建設(shè)投資開發(fā)總公司、上海大眾公用事業(yè)（集團）股份有限公司、上海汽車工業(yè)銷售有限公司等29家中、外資企業(yè)投資建立?，F(xiàn)公司注冊資本金為14.325億元人民幣。公司主要經(jīng)營各類財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、再保險業(yè)務(wù)和資金運用業(yè)務(wù)。汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時，也視為其對保險標的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負賠償責任。公司機動車輛保險經(jīng)營業(yè)務(wù)有基本險包括：商業(yè)三者險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險、單程提車險，可選擇投保以下附加險：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、涉水行駛損失險、隨車行李物品損失險、更換新車特約險、新增加設(shè)備損失險、多次事故免賠率特約險、車輛停駛代步車費用險、換件特約險、自燃損失險、附加車燈、倒車鏡單獨損壞險、車上貨物責任險等。大眾車線通過便捷的網(wǎng)上查詢，其網(wǎng)址是：http://www.e-dicc.com.cn/claimcase/car/，只要輸入保單號就可以進行相關(guān)信息查詢。另外，還可以通過撥打全國服務(wù)熱線進行電話查詢。

　　大眾車險理賠流程

案件受理——派工處理——查勘處理——核損處理——連處理——定責定損——理算處理——繕制報告——核賠處理——結(jié)案處理——案卷歸檔

　　駕乘意外險不等于普通交通意外險

對于很多市民來說，意外險是大家比較熟悉的險種，尤其是交通意外險，可以將乘坐各種交通工具的風險都保障在內(nèi)。如果已經(jīng)有了此類的意外險，是否還需要再投保駕乘意外險呢？對此，大眾保險專家提示稱，雖然兩個險種有一定的重疊，但保障范圍并不完全相同，對于經(jīng)常自駕的車主來說，普通的交通意外險是無法保障的，需要額外投保。“普通的交通意外險，一般的保障范圍是乘坐各類交通工具時所發(fā)生的意外風險，而自己作為駕駛員的情況并未列入在內(nèi)。”專家提醒，現(xiàn)在也有部分綜合的意外保險計劃會將自駕列入選擇范圍內(nèi)，但需要投保人自己來選擇。“意外險保單其實很簡單，大家投保時檢查一下保單的細則，保障的范圍是"乘坐"還是"駕乘"，一字之差，就涉及到了駕駛者能否獲得保障。

#大眾保險 #車輛保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

健康保險知識 投保健康醫(yī)療險把握哪些要素更“保險”

摘要：健康是人類最大的財富。疾病帶給人們的除了心理、生理的壓力外，還會面臨越來越沉重的經(jīng)濟負擔。為了好好享受幸福人生，安然應對可能發(fā)生的醫(yī)療費用壓力，為自己精心構(gòu)建好一份合理的醫(yī)療險計劃，撐起一把足以遮風擋雨的健康保護傘。本文主要介紹了醫(yī)療險的有觀問題。包括醫(yī)療險的基本知識，如何購買醫(yī)療險事項，選擇過程中應當把握哪些才能更好的得到保障。供讀者參考。

　　醫(yī)療險險種簡介

醫(yī)療補貼型保險，即因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償?shù)氖杖氡Ｕ想U。被保險人因意外傷害、疾病需要住院接受治療時，保險公司會按照約定的標準補償收入損失或提供住院津貼。醫(yī)療報銷型保險，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費用和手術(shù)費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。賬戶型終身醫(yī)療險是近兩年興起的，投保后需要在一定時間內(nèi)（如10年、20年）每年繳納固定的保費，相當于為自己開了一個終身醫(yī)療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療，即可從這一賬戶中得到醫(yī)療津貼，直至終身。重大疾病保險，即以疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費用，也不管發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司約定額度的補償。

　　購買健康醫(yī)療險如何更保險？

從險種選擇上來看。首先要考慮你是否有參加社會基本醫(yī)療保險，商業(yè)醫(yī)療保險的保障不要與社會醫(yī)療保險相互沖突。在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。比如醫(yī)療費用保險，由于普遍要求提供發(fā)票才能向保險公司“報銷”，因此不是買得越多，就賠得越多。千萬記住，保險不是越多越好，也不存在貴賤之分，關(guān)鍵要看清楚產(chǎn)品條款的實際保障范圍和具體賠付條件。其次，投保重疾險等長期健康險時，盡量選擇繳費期長的形式。一是因為繳費期長，雖然看上去所付總額比一次性繳清略多些，但考慮到金錢的時間價值，實際成本不一定高于躉繳。同時，分期繳時每次繳費較少，可以減輕家庭的負擔。再次，相比于其他普通壽險產(chǎn)品，健康醫(yī)療險更為專業(yè)和復雜，所以一定要特別留心投保過程中的細節(jié)問題。一是要注意醫(yī)療險中的免賠額二是注意險種的責任范圍。三是注意健康和醫(yī)療保險的觀察期。四是注意投保年齡限制。此外，還要特別注意“如實告知”的問題。有數(shù)據(jù)表明，百分之七八十的健康險理賠糾紛都因此產(chǎn)生。根據(jù)法律規(guī)定，消費者在投保健康醫(yī)療險時務(wù)必履行“如實告知”的義務(wù)。消費者投保后，保險公司會對產(chǎn)生疾病的因素進行嚴格的審查。如被保險人的身體狀況和既往病史，往往在投保之際就要求被保險人作如實告知，不得有所隱瞞。否則將會導致保險合同無效。保險事故發(fā)生時，保險公司也不會承擔賠償責任。

　　選擇醫(yī)療險要把握哪些要素

1. 一定要具有保證續(xù)保功能。住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結(jié)束后要重新投保（稱為續(xù)保）。目前市場上許多住院醫(yī)療保險產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，或者除外疾病，甚至拒保。拒保是合法的。因為這是一年期的保險。一年期滿保險合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風險進行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風險，如果已經(jīng)確定了，就不是保險，而是救濟了。如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險公司就失去了選擇被保險人的權(quán)利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權(quán)利，只要被保險人要求續(xù)保，保險公司就只能接受而別無選擇。2. 最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費用型來說的。費用型險種補償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實際花費。定額給付則是按照事前約定的保險金額進行賠付，不管實際花費了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實際的支出（當然也可能更低）。高出部分可以用作營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費、護理費，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險理賠時往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司的醫(yī)療保險都不沖突，可以是額外的保障。大多數(shù)保險公司規(guī)定，費用型醫(yī)療保險只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，并且根據(jù)費用補償原則，如果客戶已通過社保或其他機構(gòu)報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。因此，購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。3. 最好是主險。如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險期滿或其他原因?qū)е轮麟U失效，那時附加險的保障也將不復存在。4. 最好是意外、疾病都保障。目前市場上有的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的是兩者都承擔保險金給付責任。所以，我們在購買時一定要仔細閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。5. 盡量購買最高檔次。如果選擇較低檔次，好像省了一點小錢，但實際上卻吃了大虧。6. 購買全部保險責任。如果我們少投保一項保險責任，保險費實際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護病房”這5項保險責任。7. 堅持續(xù)保。我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么？”是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費都貢獻給別人。8. 如果萬一當?shù)刂荒苜I到費用型住院醫(yī)療保險，則最好選擇總額限制，而不是分項限制。

#健康險 #醫(yī)療險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

認識保險 家財險需求量增加 投保需注意四點

摘要：如今隨著生活條件的改善，房屋及其附屬設(shè)備等個人財產(chǎn)的價值都在與日俱增，如果遭受盜竊等意外，將會帶來不小的經(jīng)濟損失。而家財險的適時投保，顯然不亞于一位全年無休的家庭保鏢，讓投保人出行無憂。業(yè)內(nèi)人士表示，自2012年1月至9月，各類災害共造成全國3.1億人次受災，1263人死亡，189人失蹤，1076.8萬人次緊急轉(zhuǎn)移安置，1826.7萬人次需救助；82.5萬間房屋倒塌，直接經(jīng)濟損失3477.1億元，看到這些赤裸裸的數(shù)字，如何為愛家提供一份可靠的保障，成為民眾熱儀話題。家財險的需求量自然而然的呈現(xiàn)了上升趨勢。數(shù)據(jù)顯示最近4年國內(nèi)家財險最高的年保費占全國總保費收入的比例還不到0.7%；從全國財險市場來看，家財險所占的比重僅在1%左右。然而在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。家財險投保的四點注意事項1、根據(jù)實際需要投保家財險分為投資型家庭財產(chǎn)保險和普通家庭財產(chǎn)保險，兩者的保險保障范圍基本一樣，投資型家財險只是不僅具有保障功能，還具有投資功能。消費者可根據(jù)自身經(jīng)濟實力和需要購買。另外，根據(jù)消費者的實際情況，如自住者、出租屋的房東、租房者的需求不同，可選擇不同的保險產(chǎn)品。2、投保人與保險標的物具有保險利益在家庭財產(chǎn)保險中，投保人與保險標的物之間應該有一定的利益關(guān)系，投保人對保險標的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益，這也是投保人是否有權(quán)投保的決定因素。如果保險利益變更，一定要到保險公司在原保單或保險憑證上批注或附貼批單。3、并非所有財產(chǎn)都能投保對于擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、室內(nèi)裝潢、家具及其他生活用具屬于家財險保障范圍。而損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)(如字畫、古玩、貨幣、票證等)、日常生活必需品，法律法規(guī)不允許個人收藏、保管的財產(chǎn)，不能投保家財險。4、切忌超額投保家財險遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償，并且將同一財產(chǎn)選擇不同保險公司投保，也不會得到多倍的賠償，保險公司會各承擔一定的比例按損失的實際價值賠償。所以消費者投保時按照財產(chǎn)的原值足額投保即可。

#家財險 #財產(chǎn)險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買萬能險需要認清五大誤區(qū)

摘要：面對通貨膨脹壓力，有不少保險公司將注意力放在“萬能險”產(chǎn)品上，而投保門檻也由傳統(tǒng)萬能險產(chǎn)品的1萬元降低至500元、1000元等。萬能險其實并非真就是一種萬能保障，只是兼具了保障與投資的雙重功能，投保時尤其要注意五大誤區(qū)。誤區(qū)一 萬能險等于儲蓄與儲蓄作比較“我們的萬能險承諾的保底收益相當于一年期存款，實際上比銀行存款還高”，類似對白，成為不少代理人銷售萬能險的“法寶”。事實上，作為一種新興的投資型保險產(chǎn)品，萬能險的保費收入會進入各保險公司專設(shè)的萬能險資金賬戶，主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具，收益是有波動的，安全性沒有國債和銀行儲蓄高。而它的長期投資性質(zhì)，更不可能擔當起儲蓄替代品的角色。誤區(qū)二 按照全部保費計算收益率將結(jié)算利率視為最終收益萬能險產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費的收益率，而是扣除保障費用、手續(xù)費后進入個人投資賬戶資金部分的收益率，這往往成為客戶理解萬能保險收益的最大誤區(qū)。投保者繳納的每筆保費，都有一部分用作“初始費用”被扣除，一般持續(xù)6-10年才結(jié)束。同時，由于萬能險有保障功能，還有部分保費會以“風險保險費”名義被扣除，只要被保險人的保障額不選擇為零，這種扣費將一直繼續(xù)至終身?？鄢攴N種費用，才形成個人賬戶中的真正資金，這部分錢保險公司會交給投資部門運作，然后給客戶一個投資回報率。誤區(qū)三 萬能險包括全面醫(yī)療保障保障全面萬能險可分為“萬能終身壽險”和“萬能兩全保險”，有些產(chǎn)品還附贈“意外死亡雙倍/多倍保障”功能，但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過以萬能險為主險，附加其他保險的方式來完成，而附加險的保費是需要另外支付。所以說，萬能險本身的保障并不萬能，甚至可說是相對簡單。誤區(qū)四 收益率和投連險相提并論風險低收益高除了前面所說“萬能險的結(jié)算利率只針對扣除費用后的個人賬戶部分計算”，萬能險的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為與安全的回報相匹配，萬能險資金的投資運作者須加強對風險的管控，對資金運作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險那樣“激進”，收益率也就不可能很高。對萬能壽險來講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來投資市場的變化有可能會使結(jié)算利率降低。因此，保險公司的產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字，只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來實際收益的保證。誤區(qū)五 萬能險適合任何年齡萬能險的風險保額實行的是自然費率，這種費率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險，對60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險反而更合適。
 

#萬能險 #投連險 #保險理財 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 壽險投保額估算的法則和步驟

摘要：

壽險投保額估算的法則

“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應購買多少保額的保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。據(jù)中德安聯(lián)人壽資深人士介紹，有關(guān)生命法則還有一個更加“科學”的計算方法，那就是根據(jù)投保人的收入情況，把每年的增長幅度計算進去，然后算出退休前的收入總值，再扣除通貨膨脹的因素，計算出一個數(shù)值，可以作為保額的參照。不過，這個計算過程相對比較復雜。

壽險投保額估算的步驟

第一步，計算“生命價值”。“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應購買多少保額的保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。第二步，考慮家庭需求。在計算出生命價值后，還要考慮家庭需求情況。這個規(guī)則是考慮到當事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應適當扣除這些保障。

購買壽險其他留意事項

一是寬限期條款。在分期繳費的人壽保險中，如果投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時（投保人如未繳納第一期保險費則壽險合同一般不生效），在寬限期（一般為30天或60天）內(nèi)保險合同仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣除所欠的保險費。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險費，也無其他約定，則保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。二是復效條款。如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費，并且保險合同中沒有其他約定的，保險單便會失效即中止。但保險單的中止不同于保險單的終止，中止的保險單仍可在一定的期限內(nèi)申請復效。三是誤報年齡條款。指發(fā)現(xiàn)被保險人的真實年齡于訂約時被誤報，并且依此誤報記載于保單內(nèi)，允許投保人進行更正，即使在保險事故發(fā)生后，亦允許保險人采取相應辦法處理的一種合同約定。四是受益人條款。被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權(quán)。如果沒有指定受益人，保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)進行分配。五是自殺條款。在包含死亡責任的人壽保險合同中，保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險人因自殺死亡屬除外責任，保險人不給付保險金，僅退還所繳納的部分保險費；而保險合同生效滿一定期限之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定的保險金額給付保險金。

#人壽保險 #投保技巧 #中德安聯(lián)

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 一定要弄清楚車損險都保什么

摘要：車輛損失險是負責對因部分自然災害和交通事故造成車輛本身的損失的賠償，同時還承擔保險事故后，被保險人為減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，但是其最高賠償金額以保險金額為限。那么車損險都保什么呢？根據(jù)車險相關(guān)條款，保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險公司按照保險合同的規(guī)定負責賠償：1.碰撞、傾覆;.2火災、爆炸;3.外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落;4.雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡;5.載運保險車輛的渡船遭受第6.項所列自然災害(只限于有駕駛?cè)穗S船照料者)。一是負責對車輛發(fā)生碰撞、傾覆而造成的車輛損失。發(fā)生碰撞是最常見的交通事故之一，此時造成的車輛損失可以由車損險來賠付，因此，從預防交通事故造成車損的角度來講，車損險適合所有的車主，尤其是駕駛技術(shù)欠佳的新手們。二是對因火災、爆炸造成的車輛損失進行賠償?？吹竭@一條，有些車主可能會有些誤解，認為如果車輛自燃也可以獲得車損險的賠償，那是錯誤的，因為，如果車主的車輛自燃，還需要投保車損險的附加險車輛自燃險，才能獲得由于車輛自身原因自燃造成的損失的賠償。三是對外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落所造成的損失進行賠償。之前很多車友可能會關(guān)注陽臺花盆墜落導致車體損傷賠付案件的消息，假如車主投保了車損險，發(fā)生類似的事情，將由車損險進行賠付。四是對雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等自然災害造成車輛的損失進行賠償。這一條主要是針對自然災害造成的車輛損失的賠付，但是車主們要注意的是，地震等自然災害所造成的車輛損失是不再次保障范圍之內(nèi)的，車主要區(qū)別對待。五是對載運保險車輛的渡船遭受保險合同所列自然災害的車輛損失的賠償，當然，保險合同對對此條款定的定義，僅限于有駕駛?cè)穗S船照料者的賠付。許多車主在購買車損險后，以為只要車輛損壞就會得到賠償，結(jié)果卻常讓人很失望。那我們平時所說的車損險都保什么?又有哪些風險沒有承保呢?據(jù)了解，車損險主要負責賠償由于自然災害和意外事故造成的車輛損失。車損險都保什么情況：一是車輛發(fā)生碰撞、傾覆;二是車輛發(fā)生火災、爆炸;三是外界物體倒塌或墜落、保險(放心保)車輛行駛中平行墜落造成車輛損失;四是車輛遭遇雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等自然災害;五是在車輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下渡船所遭受的損失，以及在發(fā)生上述情況后，為減少損失所支付的必要的、合理的施救費用。車損險不賠償范圍：一是地震;二是自然磨損、朽蝕電氣機械故障;三是酒后駕車、無照駕駛、未按規(guī)定年檢或年檢未通過;四是發(fā)動機進水后再啟動造成的損壞;五是全車被盜搶以及被盜搶期間的損失，還有爆胎以及增添的新設(shè)備等。另外，有些公司還將倒車鏡的單獨損壞和車燈的單獨損壞列入了免責條款。如此看來，車主們在為愛車投保時，一定要弄清車損險賠償范圍，才能夠在車輛出險后，第一時間判斷是否在賠償范圍內(nèi)，以增強自己駕車抵御風險的能力，提高理賠效率。

#車損險 #車輛保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 少兒保險無法持續(xù)繳費怎么辦？

摘要：在為孩子購買少兒險時，投保人都是家長，被保險人是孩子，受益人是家長或孩子。一旦被保的孩子出險，保險的風險保障、經(jīng)濟補償功用將顯現(xiàn)。然而，當支付保費的家長因故失去持續(xù)繳費能力，孩子的少兒險的保單將無法繼續(xù)該怎么辦？所有保障將在瞬間化為一紙空文。這一問題最先在海外保險市場被提出，最終促成了《少兒險保費豁免保險》的問世?！渡賰弘U保費豁免保險》規(guī)定：購買少兒險保單后，如果家長不幸發(fā)生意外傷害事故或疾病，導致身故或一、二、三級殘疾或罹患重疾，保險公司將豁免以后的各期保費，保險合同繼續(xù)有效?！渡賰弘U保費豁免保險》的出現(xiàn)，集中體現(xiàn)了保險產(chǎn)品的人文關(guān)懷，成為海外少兒保險發(fā)展的重要里程碑。因此，投保少兒保險時附加保費豁免功能將顯得異常重要。試想，當家長失去生活來源，孩子的保險無法繳費，孩子的保險將面臨失效的危機。當附加保費豁免功能，只要符合豁免條件，不再需要持續(xù)繳費，孩子未來的保障仍將持續(xù)。保費豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費，但保險合同仍然有效。萬一父母(投保人)死亡或高度殘疾而沒有能力支付后期的保險費用時，將由保險公司代繳，同時對孩子的保障繼續(xù)有效。這一險種屬于純粹消費型的附加保險品種，所需要的費用較少，每年不過多增加數(shù)十元的保費支出，但是非常重要。不過，各個保險公司對少兒險的保費豁免條件各有不同，有的豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故、傷殘都可以豁免未繳的所有保費，而有的豁免條件是家長身故或者重殘。無論如何，保費豁免功能可以說為少兒保障再上一把安全鎖。少兒險保費豁免保險的出現(xiàn)，是少兒險與銀行儲蓄的最大區(qū)別。單純靠銀行儲蓄能保障在家長發(fā)生意外的情況下，孩子還能得到等額的教育金嗎？這也成為海外很多家長愿意選擇少兒險，而不選用銀行儲蓄方式為孩子積累教育經(jīng)費的根本原因?？梢哉f，目前在國外絕大多數(shù)少兒險的保單都包括豁免責任。沒有保費豁免責任，教育險的保障甚至在很大程度上無法彰顯。后來，國外有些保險公司更有甚者，不但豁免后期保費，還可以為孩子提供一定的生活補助費，使少兒險在一定程度上真正替代家長，履行起護佑孩子的職責。

#少兒保險 #投保技巧 #人壽保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 少兒保險投保的五個注意事項

摘要：如今，越來越多的父母意識到給孩子買保險的重要性，但是該如何正確為孩子挑選保險成了父母們頭疼的問題：市面上的兒童保險品種繁多，還有很多其他險種兒童也可以買，究竟怎樣才能給孩子最好的保障呢？一、 投保少兒險宜趁早投保年齡越小，所繳保費就越便宜。安邦保險專家表示，大多數(shù)少兒保險產(chǎn)品在孩子出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。且意外傷害防不慎防，越早為孩子上保險也越安全。二、 先重保障后重教育很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保障都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。三、 先保大人后保小孩絕多數(shù)家庭都只有一個孩子，父母傾其所有都希望把最好的給孩子，不惜花重金先給孩子買保險，其實這是一個誤區(qū)。開心保保險專家指出，實際上，家庭投保應以家長為主，孩子為輔，且每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費。四、 保險期限不宜太長保險的期限可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。五、 購買豁免附加險需要注意的是，在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，孩子的保障也繼續(xù)有效。一家大型壽險公司提供的數(shù)據(jù)稱，我國0~14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0~89.9/10萬，從20世紀80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升，42%患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病，年齡增大發(fā)病率降低，青春期則出現(xiàn)第二個高峰。有關(guān)方面對20年以來的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進行的統(tǒng)計分析表明，最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯，但淋巴細胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。與重大疾病同步到來的，是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費用。“可以肯定的是，因為少兒醫(yī)保和住院互助基金均限于對醫(yī)保范圍內(nèi)的費用報銷，并且都設(shè)定有一定的限額，對于超此范圍內(nèi)的費用無能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險公司方面稱。孩子的安全、健康和教育是每位家長最為關(guān)心的問題，給孩子投保一份少兒險無疑成為許多家長應對各種“意外”的首選。
 

#少兒險 #女性保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22