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社會保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老計劃構(gòu)成了現(xiàn)代社會養(yǎng)老保障的三大支柱。目前，我國社會保險是養(yǎng)老的最基本保障，其特點是覆蓋廣，但只能保障基本的生活。目前，我國老齡化現(xiàn)象已經(jīng)越來越明顯，養(yǎng)老保險作為人們自己解決養(yǎng)老問題的有效途徑，對于居民來講，應(yīng)結(jié)合自身情況，需及早做出個人養(yǎng)老計劃。至于企業(yè)年金，目前的普及率相當(dāng)?shù)?，其是否繳納主要取決于企業(yè)的實力和意愿。

金融機(jī)構(gòu)已嗅到這一市場機(jī)會，開始瞄準(zhǔn)這一需求推出養(yǎng)老產(chǎn)品，目前市場上的養(yǎng)老投資工具正在逐漸豐富。除了保險機(jī)構(gòu)推出的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品外，專門針對養(yǎng)老需求的銀行理財產(chǎn)品、公募基金等也紛紛面世。

例如，去年首只養(yǎng)老主題公募基金推出，該基金將合理性的長期穩(wěn)健投資理念融入產(chǎn)品設(shè)計中，助力家庭持續(xù)積累養(yǎng)老財富，以及時應(yīng)對退休后在養(yǎng)老方面存在的潛在風(fēng)險。從該產(chǎn)品的投資方向來看，債券等固定收益類資產(chǎn)的投資比例不低于70%，股票投資比例不高于30%，符合長期穩(wěn)健的理念。在兼顧低風(fēng)險的前提下，通過資產(chǎn)的風(fēng)險收益比較與靈活配置，達(dá)到養(yǎng)老基金資產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)健增長。

弘康人壽、國華人壽、合眾人壽等三家保險公司在淘寶聚劃算發(fā)起團(tuán)購活動，推出弘康靈動一號、國華理財寶等5款產(chǎn)品，該平臺數(shù)據(jù)顯示，3天團(tuán)購成交訂單過萬，總金額超7600萬元。1000元就可以買，1個月就可領(lǐng)取，收益能到4.8%呢，堪稱理財神器。

去年以來，銀行推出的養(yǎng)老概念理財產(chǎn)品規(guī)模得到不斷擴(kuò)大。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年三季度末，多家銀行發(fā)行了約30款養(yǎng)老理財產(chǎn)品。但從目前的銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品來看，其在風(fēng)險、期限、收益等方面與其他理財產(chǎn)品差不多，尤其是期限普遍偏短，使其難以完全滿足養(yǎng)老投資的長期性這一重要特征。除了以上幾種商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品之外，“以房養(yǎng)老”等新型的養(yǎng)老方式也漸入人們的視線。在這種方式下，老年人可以將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，以定期獲得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)。但目前，由于政策環(huán)境、相關(guān)法律、傳統(tǒng)觀念等方面存在障礙，我國“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)尚不成熟。

由此可見，與國外相比，我國的養(yǎng)老理財還處于剛剛興起的階段。養(yǎng)老理財產(chǎn)品類型遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠豐富，規(guī)模也相對較小，且具有延時納稅功能的養(yǎng)老理財產(chǎn)品尚未推出，制約了人們的養(yǎng)老投資需求。但隨著老齡化進(jìn)程的加速及金融市場的發(fā)展，可以預(yù)見，未來銀行養(yǎng)老產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險以及養(yǎng)老基金等多種方式的養(yǎng)老產(chǎn)品將存在巨大的發(fā)展空間。作為個人來講，應(yīng)積極把握未來的養(yǎng)老發(fā)展趨勢，主動了解和開拓各種穩(wěn)健型的投資渠道，及早做出規(guī)劃。