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購買保險 工行教育儲蓄存期如何選擇

摘要：俗話說：“教育是給孩子最好的財富。”為人父母者，都希望為孩子打造最好的教育。而好的教育，意味著更多的財務儲備。在目前復雜、多變的資本市場，通過什么方式什么產(chǎn)品來進行儲備，值得家長們慎重思考。一般來講，教育儲備由于周期長，不涉及流動性問題，收益性和穩(wěn)定性是考慮的重點。教育儲蓄屬零存整取定期儲蓄存款。存期分為一年、三年和六年。最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。開戶時儲戶與金融機構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者按零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。如何選擇教育儲蓄存期？一般來說，六年期教育儲蓄適合小學四年級以上的學生開戶，三年期教育儲蓄適合初中以上的學生開戶，一年期教育儲蓄適合高二以上的學生開戶。這樣，接受非義務教育儲蓄時（即升入高中以后），就可以在教育儲蓄到期時享受優(yōu)惠利率并及時使用該存款。教育儲蓄享受何種優(yōu)惠、優(yōu)惠的條件？一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。儲戶提供接受非義務教育儲蓄的學生身份證明，可享受優(yōu)惠利率及免征儲蓄存款利息所得稅。教育儲蓄存款到期、提前、逾期及存期內(nèi)遇利率調(diào)整如何計算利息？1.教育儲蓄到期支取時，儲戶能提供“證明”的，按實存金額和實際存期計付利息。儲戶如不能提供“證明”的，其教育儲蓄不享受優(yōu)惠，即一年期、三年期按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計付利息；六年期按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款利率計付利息。同時，應按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。2.教育儲蓄提前支取時必須全額支取。提前支取時，儲戶能提供“證明”的， 按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計付利息，并免征儲蓄存款利息所得稅；儲戶未能提供“證明”的，按實際存期和支取日活期儲蓄存款利率計付利息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。3.教育儲蓄逾期支取。到期支取部分，按教育儲蓄到期支取規(guī)定支付利息（可參照1）。其超過原定存期部分（逾期部分），按支取日活期儲蓄存款利率計付利息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。4.教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。教育儲蓄如何辦理異地托收？凡因戶口遷移辦理教育儲蓄異地托收的，必須在存款到期后方可辦理。儲戶須向委托行提供戶口遷移證明及正在接受非義務教育的身份證明。不能提供“證明”的，不享受利率優(yōu)惠，并應按有關(guān)規(guī)定征收個人存款利息所得稅。

#儲蓄保險 #教育儲蓄 #教育金保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 儲蓄式保險PK儲蓄 哪個更劃算

摘要：李小姐到銀行存定期儲蓄，工作人員推薦她購買一份儲蓄型的分紅保險，并承諾買保險的收益比存銀行定期儲蓄更劃算，對此，李小姐非常困惑，買保險和儲蓄，哪個更劃算呢？儲蓄型保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險、養(yǎng)老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內(nèi)不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。銀保產(chǎn)品儲蓄型保險唱主角目前，銀行力推有理財功能的儲蓄型人身險；投連險和萬能險已風光不再，其可選種類已較為稀少；同時，完全著眼于保障的健康險和意外險仍頗受冷落；只有具備儲蓄功能的分紅險和萬能險較受歡迎。銀行理財柜臺上銷售的銀保產(chǎn)品主要有國壽鴻盈、國壽安享一生、泰康人壽金滿倉、太平洋紅福寶、平安金玉滿堂、太平洋紅利發(fā)、太平盈盛等近10款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品中分紅險占了90%，其產(chǎn)品特色都具備一定的儲蓄功能。業(yè)內(nèi)人士表示，儲蓄型人身保險成為主要產(chǎn)品，從銀行的角度來講，此類產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品都具有儲蓄性，可以與部分銀行客戶的需求重合，此外，儲蓄型保險具有產(chǎn)品構(gòu)造較為簡單、易于向客戶介紹、成交速度較快、核保較易的特點，也便于銀行柜員的推銷。儲蓄型保險PK儲蓄，區(qū)別在哪？一、保障功能上的區(qū)別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險理財則具有保障功能。二、資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險則不同，大都采取復利計算。即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進行利滾利。三、支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗，只返還保單現(xiàn)金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還。

#儲蓄保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 中國人壽儲蓄保險產(chǎn)品推薦

摘要：儲蓄保險是人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。儲蓄保險是保險的一種，一種理財方式。它能夠保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。中國人壽保險公司也推出具有理財功能的儲蓄保險產(chǎn)品，它們大多為兩全保險、分紅型。中國人壽儲蓄保險產(chǎn)品主要有國壽安享一生兩全保險（分紅型）、國壽鴻盈兩全保險（分紅型）、國壽福祿寶寶兩全保險（分紅型）、國壽福滿一生兩全保險（分紅型）等。中國人壽儲蓄保險權(quán)益1. 從第一筆保險費（存款）開始，就擁有了足額的保障2. 如果能按合同按時存款到選定的年限，那么你就肯定擁有這份終身保障了，保險公司不能單方面取消。也就是說，無論如何我們都可以以不同形式得到部分或全部的金額。3. 你可能拿到最高的利率。“儲蓄保險”有點象銀行儲蓄“零存整取”，只不過，前者對健康情況有要求，而且，“利率”是根據(jù)性別、年齡、健康狀況等多種因素決定的；當你的狀況最好時，你的“利率”就是最高的。4.受益人可以得到免稅的賠償現(xiàn)金，提前取用可能會涉及到稅務。2010年，交通銀行與中國人壽保險（海外）股份有限公司攜手推出全新“交銀十年期人民幣儲蓄保險計劃”，希望幫助客戶獲取穩(wěn)健回報，把握人民幣升值潛力。交通銀行香港分行稱，“交銀十年期人民幣儲蓄保險計劃”是香港首批以人民幣結(jié)算的理財產(chǎn)品，集保險、儲蓄、分紅、保障于一身。10年期的儲蓄分紅保單，只需五年繳費，每年回報率可達2%，每年紅利回報達2.8%。這項計劃直接以人民幣為本位幣，客戶無論繳付保費或領(lǐng)取保單收益均以人民幣結(jié)算，如客戶有人民幣存款賬戶，更可直接支付及領(lǐng)取現(xiàn)金。交通銀行香港分行副總經(jīng)理陳霞芳表示，交通銀行希望通過中國人壽對人民幣保險業(yè)務的專業(yè)經(jīng)驗，加上周全的服務，配合與日俱增的市場需求，促進香港人民幣離岸業(yè)務的發(fā)展。陳霞芳說，交通銀行一向積極拓展人民幣業(yè)務，隨著內(nèi)地與香港的經(jīng)濟日趨緊密，交通銀行在人民幣服務上已推出人民幣零存整付、與人民幣匯價掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款及人民幣有息支票賬戶等產(chǎn)品，讓經(jīng)常穿梭兩地的客戶享有更具彈性的銀行服務。

#人壽保險 #儲蓄保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 保險與儲蓄存款的區(qū)別

摘要：城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構(gòu)的一種存款活動，又稱儲蓄存款。而保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險與儲蓄，兩者屬于不同的經(jīng)濟范疇，有著明顯的差異。1、消費者不同。保險的消費者必須符合保險人的承保條件，經(jīng)過核保，可能會有一些人被拒保或有條件地承保；儲蓄的消費者可以使任何單位或個人，一般沒有特殊條件的限制。2、技術(shù)要求不同。保險集合多數(shù)面臨同質(zhì)風險的單位和個人來分攤少數(shù)單位和個人的損失，需要有特殊的分攤計算技術(shù)；而儲蓄則總是適用本金加利息的公式，無須特殊的分攤計算技術(shù)。3、受益期限不同。保險由保險合同規(guī)定受益期限，只要在保險合同的有效期限，無論何時發(fā)生保險事故，被保險人均可以在預定的保險金額內(nèi)得到保險賠付，其數(shù)額可能是其所交納的保險費的幾倍、幾十倍甚至幾百倍；而儲蓄則以本息返還為受益期限，只有達到了一定的期限，儲戶才能得到預期的利益即儲存的本金及利息。4、行為性質(zhì)不同。保險同全部投保人交納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付，是一種互助行為；而儲蓄是個人留出一部分財產(chǎn)做準備，以應對將來的需要，無須求助他人，完全是一種自助行為。5、消費目的不同。保險消費的主要目的是應對各種風險事故造成的經(jīng)濟損失；而儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入。也有人給這二者做了比喻，形象的說出了二者的區(qū)別。儲蓄：1、儲蓄是爬樓梯，是一種逐步積累資金的方法，它需要經(jīng)過規(guī)定的時間，才能達到目標額。2、如果存的錢不足夠多，直仍意外事件發(fā)生時，就是杯水車薪，白白著急。3、儲蓄是算得出利息，算不出風險。4、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以破產(chǎn)，銀行一旦破產(chǎn)，可能血本無歸。5、儲蓄的利率是可變的，96--98年，銀行利率連續(xù)幾次下調(diào)即是證明。6、儲蓄只是儲蓄。保險：1、保險是坐電梯，它的特點是投保的同時，就能得到約定的保障額。2、在有意外發(fā)生時，領(lǐng)取的保險金會數(shù)十甚至數(shù)百倍于保費，可謂“四兩撥千金”。3、保險是算出了風險的巨額花費，并及時提供給你。4、《中華人民共和國保險法》規(guī)定經(jīng)營人壽業(yè)務的保險公司不得解散，保費如期給付。5、保險的保障不會因外界因素而變更。6、保險是一種既保值又具有保險功能的儲蓄，當你需要時它會在你身邊。

#保險 #儲蓄保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保兒童儲蓄型保險 別忘了教育儲蓄

摘要：給兒童買保險，很多家長首先考慮到的應該醫(yī)療保障，兒童免疫力低，常伴有磕磕碰碰，一份疾病醫(yī)療保險能有效的降低家庭的經(jīng)濟負擔壓力，讓家長不再為孩子的疾病而苦惱。開心保保險專家表示，如今的家長已經(jīng)有相當一部分人具有較高的保險意識，自孩子一出生就為其投保各種保險，這表明，保險已走入每個人的內(nèi)心，它不再是一種“推銷”的產(chǎn)品，而實實在在的成為一種人身保障。同時，保險專家表示，在給孩子投保了醫(yī)療險、意外險之余，也可以考慮一下教育儲蓄，這可以為以后孩子上學留下一筆不小的儲蓄。教育儲蓄教育儲蓄也是一種最常用的教育儲蓄方式。像現(xiàn)在中信銀行推出的“少兒卡”就是鼓勵孩子們把自己的壓歲錢存起來，作為一份教育儲蓄。曹教授表示，教育儲蓄與普通儲蓄類似，風險為零、收益穩(wěn)定。但是，隨著教育費用逐年增長，家長們想單純地通過教育儲蓄來儲備子女的教育經(jīng)費已不是易事。教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。教育保險的基本特點1、?？顚Ｓ?。子女教育要設立專門的賬戶，就像個人養(yǎng)老金賬戶用在退休規(guī)劃；住房公積金賬戶用在購房規(guī)劃，只有這樣才能做到?？顚Ｓ谩?、沒有時間彈性。子女到了一定的年齡就要上學（如7歲左右上小學，18歲左右上大學），不能因為沒有足夠的學費而延期。3、沒有費用彈性。各階段的基本學費相對固定，這些費用對每一個學生都是相同的。4、持續(xù)周期長，總費用龐大。子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出，總金額可能比購房支出還多。5、階段性高支出。比如大學教育，平均每個孩子每年2萬，4年就是8萬元；出國留學費用，總價15萬元以上。這些費用支付周期短，支付費用高都需要有提前的財務準備。6、額外費用差距大，必須準備充足。子女的資質(zhì)不同，整個教育過程中的相關(guān)花費差距很大，所以寧可多準備不能少準備。給兒童購買儲蓄型保險 并非越早越劃算孫女士的孩子今年2歲，想投保一份兒童儲蓄型保險，對比過很多家保險公司該保險產(chǎn)品的費率表后發(fā)現(xiàn)，“好像越早投保，每年可省下來的錢越多。如2歲投保每年保費為5150元，而要等到孩子3歲時再投保，每年要繳保費5570元，每年多繳420元。”但保險專家表示，給孩子投保儲蓄類險種，并非越早投保越劃算。“乍一看，每晚一歲投保，費率就漲了好幾百元。但孫女士沒有注意到的是保費的時間成本，其實該儲蓄險并非越早投保越劃算。”保險專家李瑞祥給孫女士算了一筆賬：假設孩子在25歲以內(nèi)都是健康的話，不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取，那么孫女士選擇2歲投保、3歲投保或4歲投保，實際的內(nèi)部收益率分別為1.45%、1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。而每早投保一年，提早投入的每筆保費如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報部分足以抵消總的保費支出差額，因此并不能表明早投保有多劃算。

#儲蓄保險 #兒童保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 購疾病儲蓄險比消費型疾病險更實惠

摘要：“相同的保額，消費型重疾險每年只需要幾百元，疾病儲蓄險每年則需要幾千元，消費型重疾險是否會更加劃算？”近日，不少消費者向記者咨詢市場上兩種類型重疾險的保費差異。記者以兩個不同年齡層次市民的案例咨詢專家發(fā)現(xiàn)，事實恰恰相反：若不計算通脹等其他因素，若想獲得長期保障，無論哪個年齡層次，消費型重疾險全程繳納的保費比儲蓄型要貴一倍以上。疾病儲蓄險更劃算從兩個案例可算出，無論是25歲的楊小姐還是40歲的黎先生，由于都想獲得長期重大疾病保障，所以購買儲蓄型是相對劃算的。專家表示，消費型重疾險的不足在于，一方面保障期限較短；另一方面，隨著消費者年齡的增長，風險概率增加，消費型保險的保費也水漲船高。專家提醒，不考慮通脹因素，消費型險種雖然在初期便宜，但買到最后由于年齡的增加風險系數(shù)加大，所以保費也相應翻番。作為長期保障而言，消費者宜購買儲蓄型，作為初期儲蓄較少的消費者，可以較低的保費獲得短期的足額保障。年入六萬元年輕白領(lǐng)楊小姐今年25歲，大學畢業(yè)沒多久，在一家小型國企任職，月入3000元，年終獎1萬元左右。讀大學時開始經(jīng)營淘寶店，目前小有規(guī)模，每個月總計平均收入4000元。由于公司中午提供工作餐，楊小姐每個月的伙食花銷在800元左右，租房花銷在千元左右，電話費每月一兩百元。由于淘寶店需要進貨，交通費用較高，每個月大約在500元左右，其余購物和社交旅行方面開銷分攤到每個月約千元左右，合計每月開銷約3500元。疾病儲蓄險理財建議：根據(jù)楊小姐的財務狀況，年收入為5.8萬元，除去各類花銷，每年余錢16000元，“根據(jù)年保費控制在年收入十分之一以內(nèi)的原則，楊小姐每年支出保費在4000元左右為宜。”為此，保險專家為楊小姐設計了兩組保險方案，一組是儲蓄型保險組合，一組是純消費型組合（見右表）。記者算賬：10萬元重疾保障消費型保費高2倍。記者發(fā)現(xiàn)，儲蓄型保險組合每年保費為3803元，而消費型保險組合每年保費剛過1000元?？此葡M型保險實惠不少。但是，記者幫楊小姐算了一筆賬，由于其意外傷害保險和醫(yī)療險都是消費型，所以區(qū)別主要在于重疾險。按照疾病儲蓄險購買方式，她從現(xiàn)在開始購買，繳費20年，共花費63600元，但保障期限是80歲，額度是10萬元，若沒有任何疾病，保費到時可返還。而如果購買消費型險種，按相同的保額計算，從25歲到30歲，楊小姐每年需繳費396元，但過了30歲每年繳費變成768元。到了60歲，若還想獲得相同的保障，則保費每年變成15684元。記者初步計算得出，若楊小姐持續(xù)購買消費型險種，到了70歲，初步保費開支為20萬元左右，而且是無返還的。年入25萬元中年金領(lǐng)40歲的黎先生在一家私企任中層，妻子是全職太太，兒子上幼兒園。據(jù)黎先生介紹，年薪約在20萬元左右，其余會有5萬元左右的分紅和各種補貼收入。“目前居住的房子市價約在250萬元，每個月還6500元左右。”此外，家庭有60萬元左右的存款和20萬元的股票投資。在家庭開銷方面，每個月約在1.5萬元左右。自新的重大疾病保險規(guī)定開始實施以來，多家保險公司的舊版重大疾病保險產(chǎn)品已陸續(xù)停售，以重新設計的新險種取而代之。但是，面對紛繁的新版重疾險，一些消費者不知道該如何選擇。重慶保險專家說，目前市場上銷售的重疾險產(chǎn)品主要有疾病儲蓄險和消費型重疾險兩種，消費者應根據(jù)自己的實際年齡合理搭配。保險專家說，20歲到30歲的消費者可以選擇“儲蓄型+消費型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費型重疾險；在35歲以后，隨著年齡的增長，消費型重疾險的費率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應提高疾病儲蓄險的占比；而到45歲之后，消費型重疾險所提供的保障占比可逐步降低到10%以下，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由疾病儲蓄險來提供重大疾病保障。此外，保險專家認為，如果消費者需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，疾病儲蓄險可能更經(jīng)濟，因為消費型重疾險的保障期只有一年，在沒有續(xù)保承諾的情況下，消費型重疾險不如疾病儲蓄險牢靠。同時，保險專家說，疾病儲蓄險的繳費期不宜太短，消費者應選擇20年左右的繳費期，保額選擇在20萬元左右比較合適。

#疾病儲蓄險 #儲蓄保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

認識保險 郵政儲蓄保險業(yè)務的發(fā)展簡介

摘要：郵政儲蓄保險業(yè)務是指郵政部門受保險公司的委托，利用郵政儲蓄遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，為保險公司代辦保險，收取保險金的中間業(yè)務。代理銷售經(jīng)保險監(jiān)管部門批準的多家保險公司的人身險、財產(chǎn)險、健康險及意外傷害等保險產(chǎn)品。郵政儲蓄保險業(yè)務作為一種保險銷售渠道，其發(fā)展特點是值得探究的。下面就郵政儲蓄保險業(yè)務發(fā)展這一問題，我們來深入探討一下。

郵政代銷保險

眼下，除保險意識不強外，渠道匱乏也是制約保險消費的瓶頸之一，有保險需求的客戶往往不清楚自己可以在哪里購買相關(guān)產(chǎn)品，這在一定程度上又造成了“投保無門”的問題。以銀行為主的保險代理已成為保險銷售的重要渠道，尤其為網(wǎng)點和人員不多的新保險公司所看重。但是，由于近年來越來越多的保險公司通過郵政儲蓄保險業(yè)務，使得“郵政儲蓄保險業(yè)務”在保險公司的收入中占到了相當大的比重，個別保險公司甚至已經(jīng)完全依賴銀行保險銷售渠道作為自己開拓市場的“法寶”，這不但限制了銷售渠道的擴展，也使保險公司在獲得市場的同時，另外支付給了銀行高額的傭金。盡管在傭金方面，郵政網(wǎng)點收取的數(shù)目要遠少于銀行，但郵政網(wǎng)點代銷險種主要以分紅型的綜合類險和意外保險為主，而對于這類產(chǎn)品，保險公司只有通過“薄利多銷”才可獲得盈利;另外，現(xiàn)在去郵政儲蓄保險業(yè)務或其他業(yè)務的顧客中，中低收入者占比較大的比重，這使得保險公司也只能選擇在郵政局出售一些設計比較簡單、比較容易解釋且單件利潤比較低的產(chǎn)品。保監(jiān)會在通知中強調(diào)，銷售誤導是影響保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素，治理銷售誤導工作是一項長期的工作，必須綜合治理。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，在確認事實的基礎上，應盡快依法嚴肅處理。對查實存在銷售誤導和賬外支付手續(xù)費等違規(guī)問題的壽險公司，可以停止其部分業(yè)務，同時要追究上級機構(gòu)的管理責任;對業(yè)務存在銷售誤導的銀行郵政網(wǎng)點，可以視具體情節(jié)進行處罰，情節(jié)嚴重的，應當依法吊銷《保險兼業(yè)代理許可證》。目前，各家保險公司在積極開拓郵政儲蓄保險業(yè)務，相信在不斷的發(fā)展下，郵政儲蓄保險業(yè)務這一渠道將會逐漸拓寬。

郵保合作過于單一

郵政與保險公司在業(yè)務發(fā)展過程中，僅停留在“追求保費收入，增加手續(xù)費”的合作層面上。為了爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率，郵政采取的“一對多”的協(xié)議合作方式。該種方式較為隨意，與各家保險公司間合作不夠深入，缺乏長期利益共享。二者無法通過優(yōu)勢互補，亦無法實現(xiàn)雙方利益均衡，達到共贏得預期目標。

產(chǎn)品沒有吸引力

各保險公司雖有積極開發(fā)郵政儲蓄保險業(yè)務產(chǎn)品，但都是分紅型的兩全保險，保險責任雷同、保險費及保險金額相近，繳費方式大多以五年期躉交為主。未能實現(xiàn)與儲蓄產(chǎn)品互補，滿足客戶的差異化需求。由于產(chǎn)品基本雷同，不能滿足客戶多層次的需求，大大限制了銀保合作的廣度和深度。同時，大量的躉交形式，易導致客戶資源的過渡開采，業(yè)務容易大起大落，不利于市場的合理開發(fā)和培育。

營銷機制不成熟

一、前臺營銷

由于儲蓄前臺的營銷員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，郵政儲蓄保險業(yè)務拓展方式不得當，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用儲蓄中本金”、“利息”、“存入”等概念，或是夸大了預期收益，模糊客戶對郵保產(chǎn)品的認知，誤導消費者購買產(chǎn)品。長此下去，必將降低了郵政儲蓄的信用，過高的分紅要求也給保險公司帶來壓力。

二、后臺服務

郵政儲蓄保險業(yè)務系統(tǒng)雖已在全國范圍內(nèi)普遍運行，但售后服務網(wǎng)絡系統(tǒng)尚未健全，目前的保單保全、理賠等售后事宜，要么由客戶直接到保險公司辦理，要么經(jīng)由儲蓄前臺通過銀管員進行交接，客戶感覺很不方便。在客戶維護方面，管理部門的服務機制未完善，對于原有客源的鞏固和及新增客源的維護制度都不夠完善，無法建立系統(tǒng)的代理保險管理模式。郵政儲蓄保險業(yè)務的發(fā)展大起大落，目前，形勢比較嚴峻，但在相關(guān)部門的努力下相信會有所改善。 

#郵政儲蓄保險 #保險業(yè)務

2024-09-03 16:23:22

認識保險 郵政儲蓄正德人壽保險戰(zhàn)略計劃

摘要：2006年底，正德人壽保險股份有限公司（以下簡稱正德人壽）開業(yè)運營，當時保險市場競爭加劇，數(shù)十家中外資保險公司開疆擴土、群雄逐鹿。2007年入市之初，正德人壽采取“團險打先鋒、個險打基礎”的戰(zhàn)略，同年保費收入3個億，其中團險占了很大的比重。當時，國內(nèi)保險公司數(shù)目已經(jīng)增加到100多家，正德人壽作為新成立民營保險公司，在規(guī)模和實力等方面處于弱勢，面對強大對手的激烈競爭，尋找業(yè)務增長突破口的需求也更加迫切。對于新保險公司而言，銀保業(yè)務相對個險、團險業(yè)務而言優(yōu)勢明顯，銀行有固定且廣泛的網(wǎng)點可以成為擴展業(yè)務的營銷渠道。銀行網(wǎng)點流量大、品牌好，對于正德人壽這樣的新公司的業(yè)務增長作用甚大。而此時，正德人壽銀保通系統(tǒng)還沒有上線，銀保產(chǎn)品不能立即上馬。銀保通系統(tǒng)建設需要銀行和保險公司雙方配合開發(fā)兩端的銀保通系統(tǒng)并對接起來，銀保通系統(tǒng)上線更多取決于銀行方面的開發(fā)安排。為了使正德人壽與多家銀行的銀保通系統(tǒng)能夠盡早啟動開發(fā)， 擁有20多年信息化工作經(jīng)驗的裴兆旭臨危受命，挑起了銀保通系統(tǒng)開發(fā)的大梁，積極與農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行溝通銀保通開發(fā)方案和開發(fā)安排，協(xié)調(diào)解決銀保通系統(tǒng)的業(yè)務規(guī)則和業(yè)務流程的對接開發(fā)問題，2009年開通了與農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行的銀保通系統(tǒng)，實現(xiàn)銀保通系統(tǒng)每日出單保費過千萬元的業(yè)績，為正德人壽的銀保業(yè)務生產(chǎn)和大發(fā)展提供強有力的支持。作為正德人壽IT戰(zhàn)略的掌舵人，裴兆旭在IT領(lǐng)域是實實在在的“老兵”，九十年代，在美國加州大學從事10年的信息系統(tǒng)研究工作，之后又在中國臺灣做過4年大型企業(yè)IT負責人，并在國內(nèi)外做過健康保險項目的咨詢，回到國內(nèi)后一直關(guān)注健康保險行業(yè)。2005年，裴兆旭正式加入正在籌備中的正德人壽，當時叫昭德人壽。日前，正德人壽有關(guān)負責人表示，公司與北京農(nóng)村商業(yè)銀行、黑龍江中國工商銀行 （601398 ,股吧 ）等渠道的合作已于近期全面啟動。據(jù)介紹，2012年正德人壽在與中國郵政 儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行 （601288 ,股吧 ）等重點渠道的合作中實現(xiàn)零投訴，獲得了相關(guān)銀行總行負責人的高度評價。正德人壽2012年新單總件數(shù)為279379件，按中國保監(jiān)會 公布的6件投訴口徑計算，投訴率為0.2件/萬件；2012年新單承保共計113.62億元，投訴率為0.53件/億元。目前，正德人壽的規(guī)模保費收入呈現(xiàn)出良好的增長態(tài)勢，截止到2013年2月底，新單承保共27.67億元，同比增長48.08%。據(jù)了解，正德人壽在銀行渠道重點銷售的是正德龍盛兩全保險（萬能型）產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有形態(tài)簡單、合同保底收益高等顯著特點，受到各合作銀行渠道的肯定。計算機系統(tǒng)有軟件和硬件，CIO需要具備“硬件”和“軟件”兩類能力，CIO的“軟件”是什么？如果說過硬的IT技術(shù)是CIO的“硬件”，那么溝通能力、戰(zhàn)略眼光、判斷能力就成為CIO必備的“軟件”。做一個成功的CIO不僅需要有過硬的技術(shù)能力，還要有過硬的業(yè)務眼光，CIO如果缺乏業(yè)務眼光難以判斷技術(shù)方案適合度和需求實施的優(yōu)先級。“CIO要有分析、識別以及價值判斷的能力，要懂業(yè)務和懂管理，借鑒本質(zhì)而不是借鑒形式，才能讓技術(shù)最大化的支援業(yè)務。”裴兆旭提出自己對CIO“軟件”的理解作為保險公司的CIO需要具備IT管理戰(zhàn)略眼光， 懂業(yè)務，根據(jù)公司的業(yè)務戰(zhàn)略制定配套的IT戰(zhàn)略。業(yè)界在提倡“IT與業(yè)務融合”，從CIO的實施條件來看，不能指望業(yè)務人員IT化，只能立足于IT人員業(yè)務化。CIO不但自己要懂業(yè)務，還要推動IT人員了解業(yè)務，熟悉業(yè)務流程。 CIO管理IT支援業(yè)務一定要考慮成本、質(zhì)量、時間以及效益等方面的因素，即要考慮投入成本，也要考慮產(chǎn)出價值，但是投入和產(chǎn)出并不是純粹是金錢數(shù)字的，還要看自己的技術(shù)實施的可行性，從開發(fā)維護成本到和業(yè)務價值，以及實現(xiàn)效益最大化的策略。裴兆旭擁有20多年國內(nèi)外IT技術(shù)和IT管理經(jīng)驗，在采訪中，我們了解到的不僅是正德人壽一家保險公司的IT管理理念，更有他對中外保險行業(yè)發(fā)展思考的結(jié)晶，同時，裴兆旭提出的幾個觀點也發(fā)人深思，如，保險行業(yè)與醫(yī)院的對接是否可以嫁接在已經(jīng)成熟的社保系統(tǒng)上？保險行業(yè)標準化如何與社會化結(jié)合起來？采訪中裴兆旭不斷強調(diào)，國內(nèi)在學習外國一些成熟經(jīng)驗時，一定要透過現(xiàn)象學習到核心的本質(zhì)，不能只流于形式。

#儲蓄保險 #正德保險 #人壽保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 新華保險儲蓄型險種—“會長大的”保險

摘要：新華人壽保險股份有限公司成立于1996年9月，總部位于北京市，是一家大型壽險企業(yè)。新華保險建立了覆蓋全國各省、市、自治區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)絡和多元化的銷售渠道，致力于為客戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的壽險服務。新華保險堅持“以客戶為中心”的產(chǎn)品開發(fā)理念，深入了解人生不同階段的不同保障需求，充分體現(xiàn)“為客戶創(chuàng)造價值”的原則，形成了新華保險產(chǎn)品的鮮明特色。“會長大的保險”在客戶中深入人心，贏得了廣大客戶的喜愛和信賴。針對客戶的不同需求，新華保險建立了完善的產(chǎn)品體系，涵蓋傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品和新型人身保險產(chǎn)品，可充分滿足各個年齡階段客戶在意外傷害、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育、家庭理財?shù)确矫娴男枨?。新華保險在國內(nèi)壽險市場率先采用“保額分紅”方式，并在此基礎上形成了獨具特色的分紅產(chǎn)品體系。保額分紅產(chǎn)品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設計，一般情況下，公司使年度紅利保持相對平穩(wěn)，滿足客戶相對合理的預期，并通過終了紅利“以豐補歉”，平滑回報。“會長大的保險”——幸福年年A款兩全保險（分紅型）凸顯養(yǎng)老功能。“幸福年年”承續(xù)新華保險分紅保險特有的“保額分紅”方式，是一款“會長大的保險”，不論是領(lǐng)取生存金還是身價保障，都能夠隨著分紅而不斷提升，一定程度上規(guī)避通貨膨脹，兼具養(yǎng)老、快速返還和保障功能。產(chǎn)品特色一是快速返還。保險生效之后直到60歲以前，每兩年可按基本保額及累積紅利保額的8％領(lǐng)取生存金。“幸福年年”的“隔年領(lǐng)取”縮短了生存金返還間隔時間，在日常收入之外提供一份有用的定期生活補貼。二是傾向養(yǎng)老。60歲至80歲，生存金領(lǐng)取變?yōu)槊磕暌淮?，且領(lǐng)取額度增加一倍，為基本保額及累積紅利保額的16％，可以有效補充養(yǎng)老金的不足；80周歲保單結(jié)束時還有額外終了紅利給付，提升養(yǎng)老生活品質(zhì)。三是注重保障。作為兩全保險，除了返還生存金之外，“幸福年年”特別設計了高達基本保額及累積紅利保額的三倍的身價保障，突出了保險不可替代的保障功能。四是全殘豁免，凸現(xiàn)人文關(guān)懷。“幸福年年”還特別附加全殘豁免功能，也就是說，被保險人如因意外或投保一年后因病身體全殘，豁免續(xù)期保費，保險責任和利益不變，充分體現(xiàn)了新華公司以人為本的產(chǎn)品設計理念。

#新華保險 #儲蓄保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 儲蓄保險和儲蓄哪個投資劃算

摘要：如今各類保險產(chǎn)品讓人應接不暇，銀行的各種理財產(chǎn)品也是層出不窮，讓人們眼花繚亂，哪個更值得我們投資，哪種收益更劃算呢？這里就儲蓄保險和儲蓄進行說明。儲蓄保險是人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。通過對網(wǎng)點較多的國有銀行與股份制銀行銷售的保險產(chǎn)品進行了統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)其中呈現(xiàn)出較為明顯的特征：銀行力推有理財功能的儲蓄型人身險；投連險與萬能險已風光不再，其可選種類已較為稀少；同時，完全著眼于保障的健康險與意外險仍頗受冷落；只有具備儲蓄功能的分紅險與萬能險較受歡迎。有記者走訪中發(fā)現(xiàn)，目前銀行理財柜臺上銷售的銀保產(chǎn)品主要有國壽鴻盈、國壽安享一生、泰康人壽金滿倉、太平洋紅福寶、平安金玉滿堂、太平洋紅利發(fā)、太平盈盛等近10款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品中分紅險占了90%，其產(chǎn)品特色都具備一定的儲蓄功能。業(yè)內(nèi)人士表示，儲蓄型人身保險成為主要產(chǎn)品，從銀行的角度來講，此類產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品都具有儲蓄性，可以與部分銀行客戶的需求重合，此外，儲蓄型保險具有產(chǎn)品構(gòu)造較為簡單、易于向客戶介紹、成交速度較快、核保較易的特點，也便于銀行柜員的推銷。儲蓄型保險和儲蓄區(qū)別：通過對比儲蓄型保險的功能與銀行儲蓄的功能，記者發(fā)現(xiàn)它們有三大區(qū)別：一、保障功能上的區(qū)別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險理財則具有保障功能。二、資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險則不同，大都采取復利計算。即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進行利滾利。三、支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，假使儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。假使全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗，只返還保單現(xiàn)金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金與投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還。儲蓄型保險和儲蓄收益比較拿某人壽公司盈豐兩全保險產(chǎn)品（分紅型）與目前定期儲蓄作比較，我們來看看的儲蓄型保險vs儲蓄的收益情況。假設馬小姐今年30歲，手頭上有10萬元閑置資金，假使購買盈豐兩全保險產(chǎn)品（分紅型），那么10年后，馬小姐40歲時就可以領(lǐng)?。?1。5萬元的保險金+累計年度增額紅利+終了紅利，對于紅利這塊保險公司沒有明確答復，很難確定，那我們按11。5萬元的保險金算，那么馬小姐的收益就是：11。5萬元-10萬元=1。5萬元，收益率是1。5萬元/10萬元=15%。而銀行定期儲蓄5年期為3。6%，稅后為2。88%，那么收益為：（10萬元+10萬元×2。88%）+（10萬元+10萬元×2。88%）×2。88=5842。944元，收益率是5842。944/10萬元=5。8%。表面上看起來購買保險更劃算，然而理財專家指出，上面的比較有不妥之處，首先銀行利息10年內(nèi)肯定會變動，不排除更高的可能，另外，保險假使提前退保的話，會扣取一定保險費，甚至本金遭受損失?？傊?，沒有哪個產(chǎn)品劃不劃算的問題，只有哪個產(chǎn)品更適合你的問題。合理的理財結(jié)構(gòu)不能單純購買保險或者儲蓄，應該是根據(jù)每個人的自身情況來制定不同的理財結(jié)構(gòu)。市民應該根據(jù)自身的情況以及投資期限等各種因素綜合購買理財產(chǎn)品。儲蓄保險要特別注意什么？我們在選擇儲蓄保險（有保證現(xiàn)金額的終身保險）時，主要是想在一定的時候有一筆錢可以用，同時從現(xiàn)在開始有一份保障。那么，儲蓄保險的權(quán)益和責任是什么呢？下面我將做一些簡要介紹：權(quán)益1.從第一筆保險費（存款）開始，就擁有了足額的保障2.如果能按合同按時存款到選定的年限，那么你就肯定擁有這份終身保障了，保險公司不能單方面取消。也就是說，無論如何我們都可以以不同形式得到部分或全部的金額。3.你可能拿到最高的利率。“儲蓄保險”有點象銀行儲蓄“零存整取”，只不過，前者對健康情況有要求，而且，“利率”是根據(jù)性別、年齡、健康狀況等多種因素決定的；當你的狀況最好時，你的“利率”就是最高的。4.受益人可以得到免稅的賠償現(xiàn)金，提前取用可能會涉及到稅務。責任1.我們有接受保險公司指定機構(gòu)體檢的責任，當然費用由保險公司支付。2.必須如實回答申請表的有關(guān)問題。果有些問題故意隱瞞或欺詐，可能將不不屬于兩年后不追溯條款，那么將會影響賠款支付。這點非常重要！3.嚴格執(zhí)行“存款”。保險公司有30天的“緩交期”，但超過緩交期保險就失效了。兩年內(nèi)補回保險費和利息，從新體檢合格后可以恢復保險，但自殺條款從新計算。4.如果因為種種原因必須取消保險，大部分儲蓄保險產(chǎn)品頭幾年是沒有現(xiàn)金可以取回的，即使有現(xiàn)金值也是遠遠低于所交保險費的總額。這時一種長期儲蓄，一種承諾！總之，選擇終身儲蓄保險要讓你的理財顧問根據(jù)你的實際決定，如果現(xiàn)在工作不穩(wěn)定、積蓄也不多，我建議暫時買臨時保險。首先，她可以避免可能的損失，同時，還可以固定在當前的健康狀況，在適當?shù)臅r候把臨時保險轉(zhuǎn)成儲蓄或投資保險。

#儲蓄保險 #人壽保險

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