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獨生子女的家庭越來越多，每個孩子的健康成長永遠是家長最關(guān)心的話題。給孩子投保已經(jīng)非常普遍，面對市場上品種繁多的少兒險，很多家長也是一頭霧水。究竟給孩子選擇什么樣的保險呢？

　　意外險必不可少

一般來說，少兒意外保險產(chǎn)品的保障方面越全越好，這樣事后的賠付，能讓孩子的生理和心理都能得到一個非常好的治療。

“少兒意外傷害”是指突發(fā)事件、意外事故對未成年人健康和生命造成的損害，包括窒息、溺水、車禍、中毒、燒傷、燙傷，以及跌傷、動物咬傷等等許多。這些意外傷害都會給孩子生理和心理、家庭乃至社會造成嚴重損害。一般少兒意外保險都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等保險賠付范圍，很多父母都紛紛通過少兒人身意外保險來防范風(fēng)險，未雨綢繆地規(guī)避子女成長過程中的各種風(fēng)險。

購買意外險時，應(yīng)注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障，越全面越好。

一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜，而且意外傷害防不勝防，因此越早為孩子上保險越安全，而目前大多數(shù)少兒保險產(chǎn)品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。

不過，需要注意的是，少兒險不能超額投保，否則超額部分將無法獲得理賠。目前保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定少兒意外險風(fēng)險保障最高為10萬元，也就是說，如果家長為了讓孩子得到全方位的保險保障，不惜“花重金”購買不同公司的多個產(chǎn)品，那么保險金額超出10萬元的部分被視為無效。

業(yè)內(nèi)人士同時提醒，在投保方面應(yīng)以家長為主，孩子為輔，每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費。家長是家庭的經(jīng)濟支柱，首先一定要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。如果父母這個主要經(jīng)濟來源突然中斷，那孩子就會失去經(jīng)濟支持。所以家長必須在給自己足夠的保障之后，再根據(jù)經(jīng)濟情況為孩子購買相應(yīng)保險。

　　幼兒階段(0至3歲)：儲備教育金不算早

保險組合：意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療+重大疾病+教育金

3歲前的嬰幼兒身體免疫系統(tǒng)不完善，容易受到各種疾病的侵擾，會面臨很多外界的危險。

另外，由于教育費用將占孩子養(yǎng)育費用的比例較大，所以有必要及早開始規(guī)劃。首先，可為孩子交納一份少兒住院互助金，1年50元。其次，如果醫(yī)療費不能由父母單位報銷的話，購買意外傷害保險、意外醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險，可以報銷一部分醫(yī)藥費。

家長可在孩子的嬰幼兒階段利用費率低的優(yōu)勢，為其購買保障期限較長、能夠兼顧不同階段疾病發(fā)生規(guī)律的重大疾病保險。未來一旦遇到健康問題，能夠減輕父母的經(jīng)濟壓力。重大疾病保險分為兩類，同樣是10萬元保額，有一年幾百元的消費型產(chǎn)品，也有一年2000多元的返還型產(chǎn)品，可根據(jù)經(jīng)濟狀況、消費觀念按需選擇。

教育費用是每位家長都要考慮的問題，購買教育金保險可以有計劃地為孩子準備一部分教育金。與其他投資方式相比，教育金保險的特點是：在與不同階段教育相對應(yīng)的時間段拿到確定的數(shù)額，時間上更有針對性。從購買的時間上看，選擇在每年的上半年購買比較合適，這樣可保證在開學(xué)前領(lǐng)到教育金。

　　少兒教育險需注意豁免條款

專家介紹，少兒教育保險規(guī)劃周期越長，保障與減少支出的優(yōu)勢才更明顯，但卻要面臨諸多不確定的因素，如通貨膨脹預(yù)期、教育環(huán)境、子女出國留學(xué)提前或延后等變化。據(jù)了解，目前保險教育金多以分紅險形式出現(xiàn)的特點，投保人應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇合適的產(chǎn)品。建議投保人最好選擇具有彈性選擇功能的產(chǎn)品，根據(jù)自身需求變化和經(jīng)濟實力，隨時能對教育金進行領(lǐng)取或者追加，以便及時應(yīng)對外在環(huán)境的變化。

父母是家庭的經(jīng)濟支柱，如果父母發(fā)生意外，將對孩子的教育金的積累產(chǎn)生非常大的影響，剩余期限的保費可能會中斷甚至?xí)绊懕槐ｋU人的收益及其讀書或者留學(xué)的計劃。為此，專家建議，父母在挑選少兒教育保險的時候一定要選擇有保費豁免權(quán)的產(chǎn)品，也就是如果投保人在交費期間發(fā)生意外，余下的繳費期間內(nèi)保費豁免。另外，作為投保人的父母要格外注意，不同的豁免條件，利益差別相差較大，投保人要根據(jù)需求仔細甄別。