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推薦產(chǎn)品

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約有60項(xiàng)符合搜索金融的查詢結(jié)果，以下是第1-10項(xiàng)。

認(rèn)識保險(xiǎn) 開心保支招：如何選擇保險(xiǎn)公司？: 摘要：隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場，選擇一份適合自己的保險(xiǎn)很重要，但是選擇保險(xiǎn)之前選擇可靠的保險(xiǎn)公司同樣重要，那么，應(yīng)該怎樣選擇保險(xiǎn)公司呢？選擇合適的保險(xiǎn)公司對于投保人來說非常重要。一般來講，投保人在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，需要考慮保險(xiǎn)公司在公司類型、險(xiǎn)種價(jià)格、經(jīng)營狀況以及服務(wù)質(zhì)量等方面的差異。（1）公司類型。經(jīng)營范圍不同的保險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同，需要投保人根據(jù)自己的保障需要加以選擇。不同組織形式的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式會(huì)有所不同，投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)要予以關(guān)注。（2）險(xiǎn)種價(jià)格。便宜的保險(xiǎn)不一定是恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。這是因?yàn)椋畹偷膬r(jià)格既可能來自于財(cái)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來自于對被保險(xiǎn)人的合法索賠經(jīng)常拖延甚至拒絕賠付的保險(xiǎn)公司，還可能來自于保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄的保險(xiǎn)公司，甚至可能來自于其代理人沒有受過充分培訓(xùn)的保險(xiǎn)公司。（3）經(jīng)營狀況。投保人一般應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或權(quán)威評級機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司的評定結(jié)果來了解保險(xiǎn)公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險(xiǎn)公司的償付能力越強(qiáng)。投保人還可以查看其財(cái)務(wù)報(bào)表，分析保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入、賠款、費(fèi)用、利潤等財(cái)務(wù)指標(biāo)，從而了解其財(cái)務(wù)狀況。（4）服務(wù)質(zhì)量。投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要從兩個(gè)方面了解其服務(wù)質(zhì)量：一是從其代理人獲得的服務(wù)；二是從公司本部獲得的服務(wù)。前者的服務(wù)質(zhì)量，可以推斷保險(xiǎn)公司對代理人的培訓(xùn)力度與管理水平；后者對于投保人來說更為重要，尤其是購買壽險(xiǎn)時(shí)，一旦與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，就會(huì)長期與該公司打交道。（5）對于險(xiǎn)種的選擇。在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，要看看哪一家的險(xiǎn)種更適合自己。目前我們國家市場上銷售的各類險(xiǎn)種，條款基本上大同小異。因此如果您選擇了一類保險(xiǎn)，比如醫(yī)療，您可以把不同公司的醫(yī)療險(xiǎn)種做一比較，雖然都醫(yī)療險(xiǎn)，但可能各家公司的側(cè)重點(diǎn)不同，您可以選擇一種更側(cè)重于您需要的一種。　　（6）對于保險(xiǎn)公司償付能力的選擇。投保的主要目的是通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)獲得保障。因此要看一下保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。而經(jīng)濟(jì)實(shí)力主要體現(xiàn)在資本金、保費(fèi)收入以及經(jīng)營狀況上。因此只有一家經(jīng)營狀況良好、保費(fèi)收入穩(wěn)定的公司才是一家值得依賴的公司。（7）保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量好的保險(xiǎn)公司，能夠?yàn)橥侗Ｈ酥?，從客戶一開始投保，就能夠從各個(gè)角度體現(xiàn)服務(wù)的理念。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，客戶能夠及時(shí)的得到理賠。（8）代理人的素質(zhì)。一個(gè)素質(zhì)良好的代理人，在為客戶設(shè)計(jì)保單的時(shí)候，能夠從客戶的實(shí)際需要出發(fā)，不一味追求高額的保費(fèi)收入。在保單的保全服務(wù)當(dāng)中，能夠樹立長期服務(wù)的思想，而不是一種追求利益的短期行為。（9）保險(xiǎn)公司的地理位置。那種具有多家分公司的企業(yè)也應(yīng)該是我們選擇保險(xiǎn)公司的一個(gè)條件。這是因?yàn)?，如果客戶一旦遷往異地或異地出險(xiǎn)，而在當(dāng)?shù)赜譄o這家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，這無疑會(huì)給客戶的交費(fèi)、理賠造成許多不便。; #保險(xiǎn)公司 #金融業(yè)
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認(rèn)識保險(xiǎn) 詳解金融保險(xiǎn)不可不知的優(yōu)勢: 摘要：經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具。十年間，全國保費(fèi)收入年均增長18.7%，已經(jīng)成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國，保險(xiǎn)業(yè)在國內(nèi)外金融保險(xiǎn)市場的影響力和競爭力不斷提高。金融保險(xiǎn)你了解多少？金融保險(xiǎn)業(yè)是指經(jīng)營金融、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)從起源開始，就是為了分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式。人的保險(xiǎn)意識雖然受到文化、經(jīng)濟(jì)等諸多因素的影響，但其中至關(guān)重要的就是人的風(fēng)險(xiǎn)意識。我們國家正處于一個(gè)飛速發(fā)展的時(shí)代，而高速度的發(fā)展必然意味著更多的風(fēng)險(xiǎn)因素。尤其是公費(fèi)醫(yī)療制度改革，城市居民普遍對改革后可能加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、醫(yī)療費(fèi)沒有保障等問題表現(xiàn)出極大的關(guān)注。特別是子女教育、失業(yè)保障、養(yǎng)老、長期護(hù)理等支出上升，使市民的保險(xiǎn)意識被較充分地激發(fā)了出來。事實(shí)上，一方面，人們的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，另一方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)一步發(fā)展與人們財(cái)富積累的加速，以及銀行利率的下調(diào)，閑置貨幣和銀行存款擁有者對財(cái)富的升值問題越來越重視。因而人們更加青睞一種能兼具保障、儲(chǔ)蓄、投資功能，并且能有效防止通貨膨脹侵蝕的新型金融產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)中的人們面對風(fēng)險(xiǎn)往往采取了儲(chǔ)蓄、國債買賣、外匯寶交易、證券投資等緩沖方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，也就是說，處于萌芽狀態(tài)中的保險(xiǎn)意識往往在成長過程中就轉(zhuǎn)而化為其他金融產(chǎn)品需求，而不是保險(xiǎn)需求了。這就告訴我們，在金融市場產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的今天，要讓保險(xiǎn)意識轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)就必須參與到整個(gè)金融市場的競爭中去，以占據(jù)更大的市場份額。而且壽險(xiǎn)產(chǎn)品與貨幣市場上由銀行、投資公司和其他金融機(jī)構(gòu)提供的共同基金、定期存單和其他短期金融工具相比，是建立在稅后基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)合同的各種費(fèi)用水平比較合理，因而在風(fēng)險(xiǎn)保障與投資方面應(yīng)該更具競爭力。作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要行業(yè)，對于公眾保險(xiǎn)意識的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)也有不可推卸的責(zé)任。金融保險(xiǎn)股治理水平居首25日發(fā)布的“2012中國上市公司治理指數(shù)”顯示，近十年來，我國上市公司治理水平整體呈上升態(tài)勢，從2003年的48.96提高到2012年的60.60。分類別看，上市公司治理水平還呈現(xiàn)幾個(gè)特點(diǎn)。如：從控股股東性質(zhì)分析，繼2011年之后，2012年民營控股上市公司治理指數(shù)再次超過國有控股上市公司；行業(yè)分類表明，金融、保險(xiǎn)業(yè)的公司治理指數(shù)位居第一。
　　金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生可進(jìn)入以下行業(yè)：
銀行業(yè):目前中國銀行業(yè)包括四大國有商業(yè)銀行、11 家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社,以及已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入中國的外資金融機(jī)構(gòu)。此外,還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。2007年以后,我國金融業(yè)完全對外開放,外資銀行與國內(nèi)銀行競爭不可避免,改革和發(fā)展必然給更多有才華的年輕人帶來施展拳腳的機(jī)會(huì)。證券業(yè):證券業(yè)主要由證券交易所、證券公司、證券協(xié)會(huì)及金融機(jī)構(gòu)組成。我國證券行業(yè)采取職業(yè)資格認(rèn)證制度,想在證券業(yè)工作必須有從業(yè)證和執(zhí)業(yè)證。保險(xiǎn)業(yè):主要職種有:壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、核保人員、理賠人員、產(chǎn)權(quán)調(diào)查人員、壽險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)代理人?；饦I(yè):我們通常所說的基金指證券投資基金,是一種通過發(fā)售基金份額,將眾多投資者的資金集中起來,形成獨(dú)立資產(chǎn),由基金托管人托管,基金管理人管理,以投資組合的方法進(jìn)行證券投資,利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。信托業(yè):在《信托公司管理辦法》和《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》之后,眾多境外金融機(jī)構(gòu)和戰(zhàn)略投資者對中國信托業(yè)表現(xiàn)出濃厚的興趣,稱其為“蒙塵的珍珠”。據(jù)麥肯錫公司分析,目前我國受托管理資產(chǎn)規(guī)模大概1.2萬億元,未來十年的復(fù)合增長率為25%,到2020年,受托資產(chǎn)規(guī)模將超過20萬億元。資產(chǎn)管理業(yè):隨著市場化進(jìn)程的加快,我國企業(yè)的股份制改造、合資、合作等改制中的資產(chǎn)流動(dòng)業(yè)務(wù),以及企業(yè)的合并、重組、資產(chǎn)出售、轉(zhuǎn)讓、抵押等資本經(jīng)營管理業(yè)務(wù)日益頻繁,高素質(zhì)的資產(chǎn)評估人員和資產(chǎn)經(jīng)營管理人員需求日益增多。保險(xiǎn)與金融都依賴于風(fēng)險(xiǎn)匯聚和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，兩者相互聯(lián)系，相互融合，形成金融保險(xiǎn)這一概念。; #金融保險(xiǎn)
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認(rèn)識保險(xiǎn) 什么是金融保險(xiǎn) 房產(chǎn)已紛紛涉足: 摘要：日前被業(yè)界熱議的“三馬”合謀成立的保險(xiǎn)公司，其背后神秘富商董事長歐亞平實(shí)際上是深圳百仕達(dá)控股主席。而另一方面，保險(xiǎn)公司對大型地產(chǎn)項(xiàng)目也表現(xiàn)出了濃厚的興趣，尤其是由險(xiǎn)資主導(dǎo)的養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目更是扎堆開工。金融地產(chǎn)行業(yè)的“跨界”正在加速。什么是金融保險(xiǎn)呢？分析人士指出，涉足金融的房企更多是利用金融業(yè)務(wù)獲得融資渠道或者獲取拿地資格，為主業(yè)“鋪路”，而險(xiǎn)企進(jìn)軍地產(chǎn)行業(yè)則更多看中了目前地產(chǎn)行業(yè)相對較高的利潤率，欲在其中“分一杯羹”。房企：紛紛涉足金融保險(xiǎn)2012年12月，唯一一家總部在廣州的地方壽險(xiǎn)公司珠江人壽正式成立。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的批文，珠江人壽由五家公司發(fā)起籌建，分別是廣東珠江投資控股集團(tuán)有限公司、廣東粵財(cái)信托有限公司、廣東新南方集團(tuán)有限公司、廣東韓建投資有限公司、廣州國際控股集團(tuán)有限公司，注冊資本為6億元人民幣。股東組成中“珠江系”占比較大，而廣東珠江投資控股集團(tuán)實(shí)際上是一家以房地產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施投資為主的企業(yè)集團(tuán)。什么是金融保險(xiǎn)按照珠江人壽內(nèi)部人士的說法，珠江人壽將借助珠江投資控股旗下的商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行創(chuàng)新營銷并大力發(fā)展養(yǎng)老與健康產(chǎn)業(yè)。而去年3月前海人壽的正式掛牌成立，意味著寶能地產(chǎn)系開始進(jìn)入金融領(lǐng)域，前海人壽的老板姚振華正是寶能集團(tuán)董事長；2011年，金地和瑞銀共同發(fā)起成立房地產(chǎn)基金，成立穩(wěn)勝投資公司，涉足房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)；從深圳舊改起家的佳兆業(yè)，其母公司富昌金融集團(tuán)早已在香港從事證券、貸款等金融業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)：養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目扎堆開工另一方面，由險(xiǎn)資主導(dǎo)的養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目更是扎堆開工。去年12月19日，新華保險(xiǎn)與廣州市政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，雙方將在養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)以及醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域合作。公司有意進(jìn)駐廣州金融城投資養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目。而就在去年6月，泰康人壽旗下第一家養(yǎng)老社區(qū)在北京昌平區(qū)破土動(dòng)工；7月，中國太平集團(tuán)宣布擬投資20億元在上海周浦設(shè)立養(yǎng)老社區(qū)；8月，中國人壽表示其已取得不動(dòng)產(chǎn)投資牌照，欲進(jìn)軍房地產(chǎn)行業(yè)。此外，去年11月，國壽（廊坊）生態(tài)健康城開建。什么是金融保險(xiǎn)據(jù)透露，公司還將在海南布點(diǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目。2012年11月，合眾人壽拿下了沈陽棋盤山市13宗土地，其中7塊為養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)用地。什么是金融保險(xiǎn)分析：房企玩金融多為主業(yè)“鋪路”“據(jù)我的了解，廣東上市的房企搶著進(jìn)入金融，尤其是保險(xiǎn)領(lǐng)域，主要是為了給地產(chǎn)這一主業(yè)鋪路。”亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長謝逸楓分析稱。他認(rèn)為，房企通過進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，可以搶到險(xiǎn)資這塊“蛋糕”。在目前房地產(chǎn)開發(fā)貸款依然比較緊張的情況下，有了金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)，可以有望達(dá)到融資的目的，有助于緩解房地產(chǎn)企業(yè)的資金緊張狀況，而保險(xiǎn)業(yè)相對屬于金融領(lǐng)域中門檻較低的行業(yè)，因此房企更喜歡“繞道”保險(xiǎn)。根據(jù)首批拍地情況來看，廣州市國際金融城首批推出的4幅地塊，均為商務(wù)設(shè)施用地、商業(yè)設(shè)施用地，競買人都要求是金融機(jī)構(gòu)或投融資類企業(yè)。因此如果房企手頭有一定的金融產(chǎn)業(yè)，等于擁有了進(jìn)入金融城的“敲門磚”。萬寶盛華每年都會(huì)面向各大企業(yè)人力資源部發(fā)放調(diào)查問卷，這次也對重慶、成都、北京、上海等地城市的4241家企業(yè)開展了雇傭前景調(diào)查，以此來了解今年7月到9月間企業(yè)增加或者減少員工的意向。與以往相比，參與調(diào)查的金融保險(xiǎn)及房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、礦業(yè)及建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、運(yùn)輸及公用事業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)等6大行業(yè)，招聘步伐都預(yù)期有所放緩。什么是金融保險(xiǎn)調(diào)查顯示，其中礦業(yè)及建筑業(yè)今年7月到9月份的招聘熱情最低，凈雇傭前景指數(shù)僅為3%，其次是金融保險(xiǎn)及房地產(chǎn)業(yè)，僅為4%。連平時(shí)員工需求最旺盛的服務(wù)業(yè)，凈雇傭前景指數(shù)也比上一季度，降低了5個(gè)百分點(diǎn)。; #金融保險(xiǎn) #保險(xiǎn)購買 #認(rèn)識保險(xiǎn)
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行業(yè)資訊存款保險(xiǎn)方案年底提出中小銀行或受沖擊: 摘要：在銀行鬧“錢荒”的敏感時(shí)點(diǎn)，央行高管密集表態(tài)讓討論已久的存款保險(xiǎn)制度再度被推上臺面。全國人大常委會(huì)委員、前央行副行長吳曉靈前天就在上海表示，中國可能在今年底提出存款保險(xiǎn)方案。有專家表示，如果醞釀多年的存款保險(xiǎn)方案在各方面達(dá)成共識，不排除今年年底推出具體方案的可能，不過預(yù)計(jì)存款保險(xiǎn)方案的提出將使中小銀行面臨一定沖擊。
傳存款保險(xiǎn)方案年底提出
近日，有媒體報(bào)道稱，全國人大常委會(huì)委員、前央行副行長吳曉靈表示，經(jīng)過多年討論后，央行已將存款保險(xiǎn)方案列入今年重要改革目標(biāo)，可能在今年底提出存款保險(xiǎn)方案，但未闡明存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍。吳曉靈又指，在過去幾年有一些中國銀行倒閉。在沒有存款保證體系的情況下，個(gè)人儲(chǔ)戶可能可以通過隱性擔(dān)保取回存款，但機(jī)構(gòu)不能。值得注意的是，進(jìn)入2013年，央行已經(jīng)通過多種渠道表達(dá)了加快建立存款保險(xiǎn)制度的愿望。尤其是在進(jìn)入6月以來，推出“存款保險(xiǎn)制度”的呼聲似乎越來越高。央行在6月7日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2013》中指出，2013年將積極研究制定“存款保險(xiǎn)條例”。當(dāng)前，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。而在上周的陸家嘴論壇新聞發(fā)布會(huì)上，央行上?？偛扛敝魅瘟铦餐嘎?，就存款保險(xiǎn)制度央行已與各方達(dá)成一致，但還沒開始實(shí)施，將加快推進(jìn)立法。“盡管當(dāng)前國際金融環(huán)境動(dòng)蕩不安、國內(nèi)金融市場也面臨風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)前正是果敢推進(jìn)各項(xiàng)金融改革的戰(zhàn)略機(jī)遇期。”知名財(cái)經(jīng)學(xué)者程實(shí)認(rèn)為，加快推出存款保險(xiǎn)制度可謂恰逢其時(shí)。
銀行破產(chǎn)制度有望同出
令人關(guān)注的是，有望取得突破的不僅僅是存款保險(xiǎn)制度。此前有媒體報(bào)道稱，醞釀了五年之久的規(guī)范銀行破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定有望在2013年上報(bào)國務(wù)院。在業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險(xiǎn)制度與《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》合在一起，將是中國商業(yè)銀行改革的歷史性突破。“存款保險(xiǎn)制度與銀行破產(chǎn)制度本身就是一套政策組合拳，這意味著央行將通過市場化的手段實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的優(yōu)勝劣汰。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)微型金融研究中心副主任翁舟杰表示，在此之前，由于缺乏退出及相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制，中國的商業(yè)銀行破產(chǎn)格外艱難。這就造成了商業(yè)銀行無法通過市場化手段實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的局面，“如何通過市場化的手段讓銀行優(yōu)勝劣汰，同時(shí)將對金融市場信心和穩(wěn)定的影響降到最低，這就是存款保險(xiǎn)制度需要發(fā)揮的作用”。同時(shí)，翁舟杰強(qiáng)調(diào)，隨著存款保險(xiǎn)制度與銀行破產(chǎn)制度的配套出臺，就將疏通銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的退出渠道，這也可能是新一屆政府推行的最重要的金融改革之一。
中小銀行或受到?jīng)_擊
實(shí)行存款保險(xiǎn)將給銀行的未來發(fā)展帶來怎樣變化呢？有專家認(rèn)為，這意味著實(shí)力較弱的中小金融機(jī)構(gòu)難以承受改革的陣痛。在北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐在接受《金融投資報(bào)》記者采訪時(shí)指出，雖然存款保險(xiǎn)制度在多年前就已經(jīng)被提出，但由于國內(nèi)在制度建設(shè)上存在分歧，國內(nèi)一直沒有建立存款保險(xiǎn)制度。與之相對應(yīng)的，則以政府兜底為特征的“隱性”存款保險(xiǎn)制度客觀存在，即商業(yè)銀行的存款獲得政府背書，是以國家信用、中央財(cái)政信用作為擔(dān)保，由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償。不過，一旦存款保險(xiǎn)制度推出，民眾的這種心理預(yù)期就將產(chǎn)生變化。“據(jù)我了解，已經(jīng)有不少中小銀行開始擔(dān)憂存款保險(xiǎn)制度的推出，這對他們來說是改革的陣痛。”在曹鳳岐看來，一方面，由于各家銀行需要繳納存款保險(xiǎn)的保費(fèi)，這將使得商業(yè)銀行成本增加，其中對中小銀行的影響較大。另一方面，由于中小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱于大型商業(yè)銀行，出于對償付能力風(fēng)險(xiǎn)的考量，民眾更愿意將存款放在大型銀行，這將對中小銀行的存款業(yè)務(wù)構(gòu)成壓力，“對于中小銀行而言，要想把這場改革陣痛降到最低，就要改變當(dāng)前過度依靠存貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫”。; #金融
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊中國海外投資保險(xiǎn)制度亟待完善: 摘要：英國《金融時(shí)報(bào)》網(wǎng)站6月17日刊登了畢馬威全球中國業(yè)務(wù)發(fā)展中心主席馮育勤和畢馬威金融服務(wù)業(yè)合伙人左艷霞聯(lián)合撰寫的文章《如何降低中國企業(yè)海外投資風(fēng)險(xiǎn)？》。文章認(rèn)為，隨著中國企業(yè)積極開展海外投資并取得跨越式發(fā)展，海外投資所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)也隨之凸顯，亟須建立一種保障企業(yè)海外投資利益、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。他們從五個(gè)方面建議中國完善海外投資保險(xiǎn)制度，降低海外投資風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)“走出去”提供支持。
投資保險(xiǎn)為海外投資保駕護(hù)航
近年來隨著越來越多的中國企業(yè)揚(yáng)帆遠(yuǎn)航，積極拓展廣闊的海外發(fā)展空間，海外投資所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)也隨之凸顯出來，成為“走出去”過程中不可忽視的問題。一種保障企業(yè)海外投資利益、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排就顯得尤為重要。海外投資保險(xiǎn)制度是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)支持的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。這一制度極大地促進(jìn)了國際資本流動(dòng)和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。海外投資保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式分為三種：政府公司、政府機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)與政府公司混合。這三種經(jīng)營類型都是在政府的主導(dǎo)之下，往往與兩國政府間相關(guān)的投資政策、投資協(xié)議相結(jié)合，體現(xiàn)著強(qiáng)烈的政策傾向性。2001年入世之后，中國設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的中國出口信用保險(xiǎn)公司（中國信保），開展出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、資信評估等相關(guān)業(yè)務(wù)，成為中國企業(yè)開展海外運(yùn)營的強(qiáng)大后盾。
海外投資保險(xiǎn)發(fā)展仍存不足
隨著中國企業(yè)走出去腳步的加快，企業(yè)對于投資保險(xiǎn)的需求相應(yīng)加大，過去10年間中國信保承保金額年均增長率62 .2%。但相對于龐大的“走出去”的企業(yè)群體來說，承保金額總量和覆蓋范圍仍明顯不夠。在利比亞危機(jī)中，中國共有50余個(gè)大型項(xiàng)目受到影響，而涉及的188億美元合同僅有4億元人民幣可以得到保險(xiǎn)的賠付，總體保險(xiǎn)覆蓋率僅為合同金額的5.68%，而世界范圍內(nèi)海外投資的保險(xiǎn)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到15%。因此，海外投資保險(xiǎn)市場將來還有很大的成長空間。企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識薄弱是一個(gè)普遍存在的問題。中國企業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足一方面是由于海外投資起步晚、經(jīng)驗(yàn)不足，另一方面則是現(xiàn)代企業(yè)管理制度并不完善，企業(yè)在經(jīng)營決策中還未充分認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。海外投資保險(xiǎn)的保費(fèi)偏高也是導(dǎo)致投保數(shù)量不多的原因之一。另外，在中國海外投資保險(xiǎn)市場中，提供該項(xiàng)服務(wù)的目前只有中國信保一家企業(yè)，提供類似服務(wù)的多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要投資方向?yàn)榘l(fā)展中國家，與中國海外投資主要分布在發(fā)達(dá)國家的情況不符，且審核標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格。相關(guān)法律的不完善和制度缺陷也限制了海外投資保險(xiǎn)的發(fā)展。中國尚未出臺專門法來規(guī)范海外投資保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作，僅僅是頒布了一些行政法規(guī)和管理辦法，不具備完整的法律效力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償受損企業(yè)后，因?yàn)槿鄙匐p邊投資保證協(xié)定和法律效力的約束，無法順暢地行使代為求償權(quán)，很容易陷入資金周轉(zhuǎn)困難的境地。
多方合力共同完善海外投資保險(xiǎn)制度
為了提高海外投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)覆蓋率，更好地發(fā)揮其對于海外投資的促進(jìn)作用，建議從以下幾點(diǎn)來進(jìn)一步完善。一、完善海外投資保險(xiǎn)的承保范圍、保險(xiǎn)條件，可以借鑒美、德等國發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。美國的海外私人投資公司在長時(shí)間的實(shí)踐過程中，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展和本國投資需求變化，設(shè)計(jì)出了多樣的險(xiǎn)別，比如營業(yè)中斷險(xiǎn)、“9·11”事件后推出的恐怖主義險(xiǎn)、針對年收益少于2.5億的小企業(yè)提供的低保費(fèi)保險(xiǎn)和針對石油、天然氣及其他自然資源提供的特別保險(xiǎn)等。對中國來說，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極引導(dǎo)民營企業(yè)開展海外投資，重點(diǎn)支持能源開發(fā)、高新技術(shù)、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的投資。二、引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成競爭機(jī)制。在海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，隨著政策放寬，其他商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，尤其是諸如美國國際集團(tuán)（A IG ）、美國丘博保險(xiǎn)集團(tuán)（chubb）這樣的大型外資保險(xiǎn)集團(tuán)必將涉足這個(gè)潛力巨大的市場，一場激烈的競爭不可避免，但也會(huì)成為促進(jìn)中國海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好契機(jī)。隨著相關(guān)制度的完善，可以適當(dāng)放松限制，引入競爭機(jī)制來提升市場效率。三、提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，積極開展風(fēng)險(xiǎn)教育和培訓(xùn)工作。現(xiàn)階段海外投資的主體仍然是大型國有企業(yè)，但是很多國企缺乏現(xiàn)代企業(yè)治理觀念，如果投資失敗出現(xiàn)巨額損失，還會(huì)有政府來兜底的僥幸心理普遍存在，這也在一定程度上抑制了對海外投資保險(xiǎn)的需求。因此，解決問題的根本在于加快進(jìn)行國有企業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)政企分離，自負(fù)盈虧，自主經(jīng)營。四、完善雙邊投資保證機(jī)制，切實(shí)保護(hù)中國企業(yè)利益。雖然目前中國已與130個(gè)國家簽訂了雙邊投資保護(hù)協(xié)定，但是這些協(xié)定大多數(shù)還是以東道國的身份訂立，以吸引外資流入為目的，協(xié)議內(nèi)容并未涉及海外投資保險(xiǎn)，無法起到保護(hù)本國企業(yè)利益的作用。因此，當(dāng)務(wù)之急就是盡快完善雙邊投資保護(hù)協(xié)定的條款，適應(yīng)中國資本走向世界的大趨勢。五、建立海外投資保險(xiǎn)的基本法，規(guī)范相關(guān)行為。為了保證投資保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展，必須盡快出臺海外投資保險(xiǎn)的專門法，不僅可以為現(xiàn)行的單邊海外投資保險(xiǎn)制度提供法律支持，更為將來的雙邊投資保證機(jī)制打下基礎(chǔ)。法律制訂過程中需要既結(jié)合中國國情，又與現(xiàn)行的國際條約相適應(yīng)。另外，還需在法律中明確規(guī)定保險(xiǎn)糾紛的處理解決方式，這樣才可避免索賠受阻的事件發(fā)生。; #金融
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊大額協(xié)議存款利率飆漲中小險(xiǎn)企借機(jī)狠賺: 摘要：有保險(xiǎn)業(yè)人士昨日透露稱，近日來，由于資金緊張，若干城商行的大額協(xié)議存款利率飆漲至10%左右。為此，一些對風(fēng)險(xiǎn)容忍度較高的中小保險(xiǎn)公司近日通過贖回可轉(zhuǎn)債、貨幣型基金、債券型基金，轉(zhuǎn)投大額協(xié)議存款，借機(jī)狠賺一筆。部分銀行鬧起錢荒，這給手握余錢的部分保險(xiǎn)公司多了一次發(fā)“橫財(cái)”的機(jī)會(huì)。
贖回資金緊俏
“為了規(guī)避短期風(fēng)險(xiǎn)，我們確實(shí)出手了一些可轉(zhuǎn)債。”一家中小保險(xiǎn)公司人士向上證報(bào)記者直言不諱，眼下贖回的資金很緊俏。他告訴記者，部分贖回的資金被放到了銀行里，因?yàn)橛袀€(gè)別銀行給出了較為誘人的收益率——年化收益率能到10%。“不過，由于來借錢的都是城商行，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，我們借出去的數(shù)額有限，一般在兩三千萬左右，借款期也鎖定在1個(gè)月以內(nèi)。”飆升至10%的大額協(xié)議存款利率，究竟是銀行鬧錢荒下的個(gè)別現(xiàn)象，還是行業(yè)概貌？“若有這樣發(fā)橫財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，我們早就參與了。” 談及大額協(xié)議存款利率飆漲，一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資部人士直呼：沒有聽說。“這可能只是部分城商行錢荒下開出的‘超值優(yōu)惠價(jià)’。我們只和大銀行有資金合作，沒聽說大銀行的協(xié)議存款出現(xiàn)什么大的變化。”另一家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司人士告訴記者，目前大銀行和股份制銀行的大額協(xié)議存款利率沒有發(fā)生明顯變化，二季度以來一直維持在5.2%至6%。
拋售轉(zhuǎn)債靜觀后市
“我們根據(jù)對市場的預(yù)判進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整。”一家保險(xiǎn)公司投資部人士告訴記者，“錢荒可能會(huì)在一定程度上制約后市行情，由于可轉(zhuǎn)債與股市唇齒相依，我們近日以來拋售了部分可轉(zhuǎn)債。”受訪的多位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資部人士透露說，至于其他債券品種，目前并無明顯的大幅拋售跡象。不過他們坦言，會(huì)靜觀后市表現(xiàn)，整體來看，下半年債券市場機(jī)會(huì)或有限。他們認(rèn)為，流動(dòng)性緊張對債市影響很大，根據(jù)年初制定的M2目標(biāo)來看，下半年資金面很可能出現(xiàn)比上半年更緊局面。下半年可能還存在通脹上行的壓力，債券市場短期可能不會(huì)有太大機(jī)會(huì)。另外，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型或不利于信用等級較低的信用債和公司企業(yè)債。“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型意味著政府下決心去產(chǎn)能，因此傳統(tǒng)行業(yè)積累的風(fēng)險(xiǎn)在增加，隨著轉(zhuǎn)型的加快，原有落后行業(yè)發(fā)行債券違約風(fēng)險(xiǎn)在增加。”一位資深保險(xiǎn)研究員分析說。值得一提的是，由于保險(xiǎn)資金投資渠道的拓寬，一度被視為險(xiǎn)資配置“定海神針”的銀行存款、債券市場，其魅力也正逐漸消退。“以前是投資渠道有限，沒辦法才把大筆資金投入?yún)f(xié)議存款和債券市場。現(xiàn)在，公司不少新增資金或到期資金都用來購買債權(quán)計(jì)劃、信托計(jì)劃等另類投資項(xiàng)目，一般年化收益率也能達(dá)到6%至8%，可以滿足保險(xiǎn)資金的配置需求。”一家保險(xiǎn)公司人士道出了目前的險(xiǎn)資配置趨勢。; #金融 #保險(xiǎn)公司
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊我國存款保險(xiǎn)制度或年底推出: 摘要：據(jù)China Daily報(bào)道，全國人大常委會(huì)委員、前央行副行長吳曉靈在上海參加會(huì)議時(shí)表示：在歷經(jīng)多年討論之后，中國可能在今年底提出存款保險(xiǎn)方案。吳昨日在中歐商學(xué)院的會(huì)議上指出，央行已將存款保險(xiǎn)方案列入2013年重要改革目標(biāo)。吳并未闡明存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，但表示存款保險(xiǎn)代表著對個(gè)人和機(jī)構(gòu)儲(chǔ)戶保護(hù)的“進(jìn)展”。央行上?？偛扛敝魅瘟铦现茉陉懠易煺搲侣劙l(fā)布會(huì)上稱存款保險(xiǎn)制度已與各方達(dá)成一致，但還沒開始實(shí)施，將加快推進(jìn)立法，并積極做好這項(xiàng)制度出臺的準(zhǔn)備工作。china Daily援引瑞銀的報(bào)告稱，存款保險(xiǎn)覆蓋的上限可能在20萬和30萬之間，而巴克萊研究預(yù)測在20萬-50萬之間。吳說到：“在過去幾年有一些中國銀行倒閉。在沒有存款保證體系的情況下，個(gè)人儲(chǔ)戶可能可以通過隱性擔(dān)保取回存款，但機(jī)構(gòu)不能。”存款保險(xiǎn)，或稱存款保障，為各地政府為了穩(wěn)定金融秩序之安定，保障存款人權(quán)益、而成立的一種以針對銀行等金融業(yè)為加保人的保險(xiǎn)制度。主要是當(dāng)金融業(yè)發(fā)生擠兌或破產(chǎn)等危機(jī)時(shí)，對于存款戶提供一定額度的存款保障。美國是世界上第一個(gè)建立正式的存款保險(xiǎn)的國家，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，在1934年美國經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期的銀行危機(jī)時(shí)。普通賬戶保額為十萬美元，個(gè)人退休賬戶（簡稱IRA）最高保額為25萬美元。; #金融
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊險(xiǎn)企欲自籌設(shè)立基金公司: 摘要：中國人壽董事長楊明生日前在參加陸家嘴論壇時(shí)向媒體透露，中國人壽目前正在籌建公募基金公司，此基金公司有望成為首家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立的基金公司。而華泰保險(xiǎn)集團(tuán)副董事長兼總經(jīng)理趙明浩也表示，旗下的公募基金公司正在準(zhǔn)備設(shè)立之中。值得注意的是，這些表態(tài)距離政策“開閘”僅一個(gè)星期。毫無疑問，保險(xiǎn)公司已經(jīng)躍躍欲試，將掀起公募基金領(lǐng)域新浪潮。
政策開閘保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)設(shè)基金
6月21日，中國證監(jiān)會(huì)與中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)辦法》，允許保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等申請投資設(shè)立基金管理公司。在申請程序方面，《試點(diǎn)辦法》明確，申請投資設(shè)立基金公司的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合保監(jiān)會(huì)有關(guān)股權(quán)投資的規(guī)定。保監(jiān)會(huì)從保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，審查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資基金公司的資格，并依法出具保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資基金公司的監(jiān)管意見。此后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再向證監(jiān)會(huì)報(bào)送設(shè)立基金公司的申請文件，證監(jiān)會(huì)依法進(jìn)行審核并作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，《試點(diǎn)辦法》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與基金管理公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“法人分業(yè)”原則，保證基金管理公司的獨(dú)立法人地位，要求其獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任，實(shí)現(xiàn)托管獨(dú)立、決策獨(dú)立、交易獨(dú)立和核算獨(dú)立。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，《試點(diǎn)辦法》給保險(xiǎn)公司提供了新的業(yè)務(wù)方向，能夠擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的影響力，將來保險(xiǎn)公司將不僅可以代銷基金，還可能賣信托、債券等其他金融產(chǎn)品，供不同投資者選擇。
保險(xiǎn)公司覬覦基金領(lǐng)域已久
雖然保險(xiǎn)公司直接參與投資設(shè)立公募基金管理公司的大門剛剛打開，但此前基金行業(yè)并非沒有險(xiǎn)企的身影，多家基金公司其實(shí)擁有險(xiǎn)企的背景。“其實(shí)基金行業(yè)已經(jīng)初步形成券商系、銀行系和保險(xiǎn)系三方角逐的局面，只是之前保險(xiǎn)公司都是通過第三方來間接持有的。”業(yè)內(nèi)人士如此表示。這位業(yè)內(nèi)人士介紹，比如2008年，中國人保集團(tuán)旗下的人保投資控股有限公司通過中泰信托持有大成基金48%的股權(quán)，控股大成基金；中國人保集團(tuán)為嘉實(shí)基金的實(shí)際控制人；中國平安集團(tuán)通過旗下的平安信托間接控股平安大華基金。“中國人壽籌建的基金公司將會(huì)是中外合資企業(yè)。”楊明生表示，中國人壽將引入一家有經(jīng)驗(yàn)的海外金融企業(yè)作為旗下基金公司的共同出資方，這利于雙方合作共贏，這也是中國人壽國際化發(fā)展的一個(gè)探索。“但中國人壽將占絕對控股。”楊明生說。不過，他沒有透露中國人壽將與哪家海外企業(yè)合作。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司設(shè)立公募基金公司，優(yōu)勢之一在于險(xiǎn)企分布廣泛的銷售渠道、人數(shù)眾多的代理人員和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)拓展能力。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇表示，隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品的品種和數(shù)量增加，將會(huì)吸引更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，有助于改善保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象。不過，我國保險(xiǎn)業(yè)目前規(guī)模尚小，有能力直接設(shè)立基金公司的保險(xiǎn)公司數(shù)量不多。; #保險(xiǎn)公司 #金融
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊銀行系險(xiǎn)企分紅險(xiǎn)獨(dú)大亟待創(chuàng)新: 摘要：銀行入主保險(xiǎn)公司，不僅僅帶來的是強(qiáng)大的資金實(shí)力，更帶來了強(qiáng)大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源。正因如此，銀行系險(xiǎn)企背靠“大樹”猛發(fā)力，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，銀保渠道的保費(fèi)收入近乎獨(dú)撐天下，且躉繳理財(cái)型產(chǎn)品獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，但是這有悖于調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的行業(yè)主基調(diào)，其自身“健康”狀況更是令人擔(dān)憂。
背靠銀行銀保引領(lǐng)行業(yè)增速
在保險(xiǎn)行業(yè)，“渠道為王”的經(jīng)驗(yàn)十幾年仍見成效，每一家公司都在尋求自己的優(yōu)勢渠道。銀行系保險(xiǎn)正是憑借銀行固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展業(yè)務(wù)主打“短、平、快”。由于銀行穩(wěn)定而豐富的客戶源，絕大多數(shù)客戶有理財(cái)?shù)男枨?，在擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模方面能起到立竿見影的作用，這讓眾多上市的保險(xiǎn)大佬都對銀行系險(xiǎn)企望塵莫及。保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，前5月壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增幅為5.8%，各公司業(yè)務(wù)增長冰火兩重天，增速放緩者不少，猛發(fā)力者更顯眼，像平安人壽這樣多渠道發(fā)展的公司增幅為14.9%，明顯高于中國人壽、太平洋人壽、新華保險(xiǎn)和泰康人壽。而這一數(shù)據(jù)與銀行系險(xiǎn)企相比，卻遜色不少。因?yàn)殂y行系險(xiǎn)企保費(fèi)增幅少則30%，多則翻倍。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)目前市場上的七家銀行系險(xiǎn)企數(shù)據(jù)顯示，前5月工銀安盛人壽保費(fèi)同比增長最快，達(dá)到871%；中郵人壽保費(fèi)增速次之，達(dá)到126%；農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和建信人壽增幅分別為53.8%、52.5%和46%；另有招商信諾人壽與中荷人壽增幅也破“3”，分別為33.7%和30.2%。查看各銀行系險(xiǎn)企拉動(dòng)業(yè)績的渠道引擎，無不是銀保做出的巨大貢獻(xiàn)。同業(yè)銀保數(shù)據(jù)顯示，前5月工銀安盛人壽銀保保費(fèi)同比增長高達(dá)2471%；中郵人壽增長123%；農(nóng)銀人壽增長74%；交銀康聯(lián)人壽增長48%；招商信諾人壽增長41%；建信人壽增長39%；僅有中荷人壽呈現(xiàn)微負(fù)增長。在快速增長的背后，卻存在失調(diào)發(fā)展的隱憂，因有些公司的銀保幾乎成為業(yè)務(wù)來源的惟一渠道，例如，中郵人壽銀保保費(fèi)在總保費(fèi)中占比高達(dá)98.9%；交銀康聯(lián)占比達(dá)95%；工銀安盛人壽占比達(dá)93%；建信人壽占比81.3%。此外，中荷人壽與招商信諾占比稍低，分別為33.7%和12.3%，這很可能與險(xiǎn)企股東背景和傳統(tǒng)優(yōu)勢持續(xù)增長不無關(guān)系。正因?yàn)楸l(fā)式增長，多家銀行系險(xiǎn)企在行業(yè)保費(fèi)排名變化明顯，中郵人壽由去年底的排名第10位上升至第8位；工銀安盛人壽由第20位上升至第11位；農(nóng)銀人壽由第23位上升至第16位。隨之，銀行系險(xiǎn)企保費(fèi)在行業(yè)總保費(fèi)中的占比也由去年底的2.2%上升至4.1%。銀行系險(xiǎn)企背靠股東，在分享渠道資源時(shí)具有天然優(yōu)勢。未來，其他險(xiǎn)企的銀保業(yè)務(wù)不免會(huì)受到越來越大的擠壓。
一次性繳費(fèi)居上可持續(xù)發(fā)展堪憂
盡管銀行系險(xiǎn)企業(yè)務(wù)增長令人咋舌，但其業(yè)務(wù)的內(nèi)涵價(jià)值、可持續(xù)性發(fā)展等方面卻大打折扣。從銀保行業(yè)市場數(shù)據(jù)來看，除了中荷人壽與招商信諾人壽期繳保費(fèi)收入較高外，其他銀行系險(xiǎn)企均以躉繳型產(chǎn)品為主，其中中郵人壽的躉繳保費(fèi)占比高達(dá)97.5%；工銀安盛人壽占比為93.3%；農(nóng)銀人壽占比為91.8%；建信人壽和交銀康聯(lián)人壽躉繳保費(fèi)占比均高于80%。躉繳產(chǎn)品居高不下，有悖于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。據(jù)了解，自金融危機(jī)之后，壽險(xiǎn)行業(yè)就開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)險(xiǎn)企開發(fā)保障型、期繳型、儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，直到現(xiàn)在這一調(diào)整并未改變。而事實(shí)上，險(xiǎn)企為了過度追求保費(fèi)規(guī)模，仍然對保險(xiǎn)市場采取粗放式、掠奪式開發(fā)。北京商報(bào)記者從行業(yè)內(nèi)部資料獲悉，多家銀行系險(xiǎn)企在渠道挖掘方面未能均衡發(fā)展，有的渠道還屬于一片空白，有的只是在企劃方案中輕描淡寫，惟有銀保成為各家公司的“重頭戲”，更有甚者還明確表態(tài)“主推躉繳規(guī)模型產(chǎn)品”。“一次性繳納保費(fèi)，表面上看保險(xiǎn)公司的市場規(guī)模很大，其實(shí)那只是一種”虛胖“，對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有好處。”一位保險(xiǎn)專家如是解釋，這只能導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展更加不穩(wěn)定，況且險(xiǎn)企收上的保費(fèi)是公司產(chǎn)生的負(fù)債，一次性收取保費(fèi)增加了投資壓力。一旦銷售不當(dāng)，很容易形成退保風(fēng)險(xiǎn)，也為未來產(chǎn)品到期集中兌付形成巨大的壓力。
分紅險(xiǎn)獨(dú)大產(chǎn)品創(chuàng)新停滯不前
多年以前，壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就曾是分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大。但是，面對激烈的市場競爭，產(chǎn)品創(chuàng)新仍停滯不前，分紅險(xiǎn)獨(dú)撐天下的局面絲毫沒有改變，反而在銀保系險(xiǎn)企似乎顯得愈發(fā)嚴(yán)重。從壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入來看，銀行系險(xiǎn)企拳頭產(chǎn)品均為分紅險(xiǎn)，例如，工銀安盛人壽依靠的是如意寶兩全保險(xiǎn)（分紅型）；農(nóng)銀人壽依靠的是農(nóng)銀金牡丹兩全保險(xiǎn)（分紅型）和農(nóng)銀旺旺財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）；交銀康聯(lián)人壽依靠的則是優(yōu)福同享兩全保險(xiǎn)（分紅型）和優(yōu)越人生A兩全保險(xiǎn)（分紅型）等。事實(shí)上，目前壽險(xiǎn)業(yè)分紅險(xiǎn)引領(lǐng)發(fā)展是既成事實(shí)，短期內(nèi)很難改變，像銀行系險(xiǎn)的保費(fèi)收入過度集中在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品上還很鮮見。面對上述三家險(xiǎn)企動(dòng)輒幾億元甚至幾十億元的銀保保費(fèi)收入，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)幾乎可忽略不計(jì)。針對目前銀保市場的一這窘態(tài)，也有專業(yè)人士分析，到銀行辦理業(yè)務(wù)的多為有存蓄、理財(cái)需求，從中挖掘保險(xiǎn)需求，最大的可能性就是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。分紅險(xiǎn)是當(dāng)前最為流行的一類，既可以有生存返還，也可以分享公司給予的各類紅利。該人士還認(rèn)識，隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的放寬，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的競爭會(huì)更加激烈。由此可見，強(qiáng)調(diào)保障功能的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)與這一渠道格格不入。然而，從銀行系險(xiǎn)企整體保費(fèi)的產(chǎn)品分配來看，保障的功能卻不斷被弱化，距離發(fā)揮保險(xiǎn)優(yōu)勢、加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)本質(zhì)越來越遠(yuǎn)。一位銀行系險(xiǎn)企人士表示，賣什么樣的產(chǎn)品，關(guān)鍵要看消費(fèi)者的需求，如果消費(fèi)者需要保障型產(chǎn)品，公司都可以進(jìn)行搭配規(guī)劃。目前，越來越多的保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品多以原有產(chǎn)品的組合形式推出，既有理財(cái)功能，又不失保險(xiǎn)保障，但在產(chǎn)品真正創(chuàng)新方面卻仍顯不足。; #保險(xiǎn)公司 #分紅險(xiǎn) #金融
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊險(xiǎn)資要求配售機(jī)制應(yīng)向機(jī)構(gòu)傾斜: 摘要：“我們已經(jīng)把反饋意見發(fā)給了證監(jiān)會(huì)，就新股審核審批權(quán)下放、配售機(jī)制向更多機(jī)構(gòu)傾斜等提出了一些建議。”一家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對上證報(bào)記者說。新一輪新股發(fā)行制度改革的公開征求意見階段，已于上月宣告結(jié)束。據(jù)上證報(bào)記者了解，多家保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司參與了此次征求意見。在對改革注重市場化等舉措給予好評的同時(shí)，作為資本市場重要的機(jī)構(gòu)參與者，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦是暢所欲言。
將發(fā)行審批權(quán)限前置
此次《征求意見稿》中關(guān)于“新股定價(jià)機(jī)制市場化改革”的部分，得到了市場參與者的充分認(rèn)同，但在部分保險(xiǎn)業(yè)人士看來，在某些領(lǐng)域仍有進(jìn)一步放松行政審批權(quán)限的空間。從世界主要資本市場的證券發(fā)行制度來看，減少事前審批、強(qiáng)化事后監(jiān)管符合主流的監(jiān)管思路。一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在征求意見反饋中建議，“為進(jìn)一步鼓勵(lì)資本市場的自我價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制形成，應(yīng)盡快將審批制改為備案制，或者考慮將發(fā)行審批權(quán)限前置，給予交易所在證券發(fā)行領(lǐng)域更大的權(quán)限，以此推進(jìn)新股發(fā)行制度的市場化建設(shè)。”“根據(jù)《證券法》第二章第十條規(guī)定”公開發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報(bào)經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者國務(wù)院授權(quán)的部門核準(zhǔn)“，即在國務(wù)院授權(quán)的情況下，交易所等其他機(jī)構(gòu)也可以擁有核準(zhǔn)公開發(fā)行證券的權(quán)力。”上述負(fù)責(zé)人說道。有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士反映，目前交易所僅擁有對會(huì)員資格的審批權(quán)，但在融資事項(xiàng)的話語權(quán)不足。“監(jiān)管部門可考慮將新股審核審批權(quán)下放至交易所，推行市場化的發(fā)行機(jī)制，從審批制轉(zhuǎn)向備案制。”
加強(qiáng)對發(fā)行人的責(zé)任認(rèn)定
近年來，資本市場上出現(xiàn)了一系列的上市公司財(cái)務(wù)欺詐事件，監(jiān)管部門及時(shí)對相關(guān)責(zé)任方進(jìn)行了懲處，特別是加大了對中介機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人的處罰力度。但涉及上市公司財(cái)務(wù)欺詐的主體（發(fā)行人及其實(shí)際控制人），監(jiān)管部門的相關(guān)懲處措施力度仍顯不足。一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在征求意見反饋中建議，監(jiān)管部門應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對發(fā)行人主體參與財(cái)務(wù)欺詐事件的責(zé)任認(rèn)定及處罰措施。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)直言不諱，“在處罰上市公司造假欺詐行為時(shí)，應(yīng)明確犯罪的主從關(guān)系，不能對發(fā)行主體網(wǎng)開一面，而僅對相關(guān)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。例如，追繳發(fā)行人因財(cái)務(wù)欺詐獲得的相關(guān)利益，并承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。處以數(shù)倍的罰金建立投資者賠償基金，對因造假上市的公司予以退市處理，凈化資本市場環(huán)境。”在前述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人看來，對于發(fā)行人及其控股股東不履行承諾的行為，建議明確具體監(jiān)管措施，從制度上約束發(fā)行人及其控股股東的行為，體現(xiàn)資本市場的嚴(yán)肅性。“例如，可考慮明確規(guī)定大股東在履行承諾前，其一定比例的股份不得轉(zhuǎn)讓、套現(xiàn)或抵押、質(zhì)押等，如其違反承諾則監(jiān)管部門可以加大處罰力度，真正處罰到位。”
配售機(jī)制不盡公平
此次改革中提及的“配售機(jī)制調(diào)整”事項(xiàng)，亦引起機(jī)構(gòu)投資者的激辯。根據(jù)征求意見稿，公募證券投資基金和社會(huì)保障基金作為特定對象，將至少獲得40%網(wǎng)下配售新股比例。這被諸多市場參與方視為“不盡公平”。作為“打新股”的主力軍之一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士普遍認(rèn)為，改革應(yīng)該充分滿足各類機(jī)構(gòu)投資者的投資需求，體現(xiàn)“三公”原則。一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為此建議，在新股自主配售權(quán)的規(guī)定中，可以納入大型保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)投資者，并對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等以長期投資為主的機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)配售機(jī)構(gòu)對象予以傾斜。從采訪情況來看，對于此次新股發(fā)行體制改革，保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，融資是股票市場的基本功能，長期停止新股發(fā)行工作不利于資本市場發(fā)展。但另一方面，建議在充分征求市場眾多參與主體意見的基礎(chǔ)上，充分考慮歷史現(xiàn)實(shí)情況和當(dāng)前股市低迷狀況，在切實(shí)完善新股發(fā)行制度之前，建議監(jiān)管部門慎重考慮新股發(fā)行工作恢復(fù)的時(shí)間。; #保險(xiǎn)公司 #金融 #政策法規(guī)
2024-09-03 14:28:57