摘要： 8月29日，保監(jiān)會正式發(fā)布了文件，提醒客戶在購買人身保險產(chǎn)品，特別是通過銀行、郵政渠道購買時一定要區(qū)分好保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的區(qū)別。該文件的出臺，目的是為了整頓銀郵渠道的保險產(chǎn)品銷售問題，進(jìn)一步規(guī)范保險業(yè)的行業(yè)道德。 存單變成保單仍有發(fā)生
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們保險意識的提高，保險已經(jīng)走入千萬尋常百姓家，在保險理財產(chǎn)品快速發(fā)展的同時，隨之而來的糾紛也日益增多。近年來，“存單變保單，投保容易退保難”的現(xiàn)象時有發(fā)生，有些銀行在普通柜臺而非專業(yè)柜臺出售保險，業(yè)務(wù)員含糊其辭，故意把保險說成是儲蓄、理財產(chǎn)品或是“有保險功能的理財產(chǎn)品”，夸大其辭，讓消費者購買。等消費者發(fā)現(xiàn)則為時已晚，如果未到期退保損失將很大。 據(jù)保監(jiān)會稱，由于部分銀行、郵政網(wǎng)點的保險銷售人員對保險產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對保險產(chǎn)品了解不夠，陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件，特提醒市民在銀郵代理機構(gòu)購買人身保險時應(yīng)注意：核實所購產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品；認(rèn)真閱讀保險產(chǎn)品說明書；分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點；繳費期間和保單期間是兩個不同的概念；在銀行、郵政網(wǎng)點購買的一年期以上的人身保險產(chǎn)品均有猶豫期（即在簽收保險合同之日起10日內(nèi)），猶豫期內(nèi)，可無條件解除保險合同，除扣除保單工本費以外，保險公司應(yīng)當(dāng)退還市民交納的全部保費。 記者走訪了多家銀郵網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員還是把保險產(chǎn)品當(dāng)作理財產(chǎn)品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網(wǎng)點內(nèi)，記者咨詢“有無收益率較高的理財產(chǎn)品售賣”，結(jié)果一工作人員熱心推薦：“有一款產(chǎn)品的年收益率可以達(dá)到8%，并且還每年分紅。”記者提出質(zhì)疑，在目前降息背景下，市面上絕大多數(shù)理財產(chǎn)品年收益率都在4%左右，這款理財產(chǎn)品收益率為何如此之高？在該行工作人員出示的宣傳冊上，記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險產(chǎn)品。“這明顯不是理財產(chǎn)品，是保險，你忽悠我。”面對記者的提問，工作人員啞然。 記者曾接到過數(shù)次存單變保險的讀者來電。家住本市梅江的王女士家人，便曾遇到過類似煩心事。據(jù)王女士介紹，其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業(yè)務(wù)時，遇到兩位“銀行工作人員”，極力勸說王女士的母親放棄定存，轉(zhuǎn)而購買年收益高過定存的所謂“理財產(chǎn)品”。在高收益的誘惑下，不明就里的老人簽了一堆字領(lǐng)了張單子回家。“我母親回家后，拿著身份證又去了銀行，說是銀行讓她送身份證過去復(fù)印備份。起初我也沒注意，幾個月后家里急需用錢，母親拿出當(dāng)初那張"存單"后，我才發(fā)現(xiàn)這是一份5年期的分紅保險。” 王女士告訴記者，她找到那家銀行討要說法，銀行卻表示這份保險是保險公司人員售出，幾經(jīng)調(diào)解無果后，只能暫時持有。“好在這份保險的時間不長，就當(dāng)存了個五年定期。不過，這種銷售方式讓人難以接受，我也買過好幾份保險，并不是不認(rèn)同保險，但你總得讓我們買的明明白白，而不是遮遮掩掩。” 記者在采訪中了解到，像王女士家人這樣，投資者在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時，不知不覺“存單”變成了“保單”的現(xiàn)象并不少見，各地媒體相關(guān)報道也是屢見報端。把消費者的存單變成保單，誤導(dǎo)銷售的對象往往是老人。中老年人有一定積蓄，又缺乏相關(guān)知識，銷售員正是利用這一點將其視為主要銷售對象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時搶購”、“送禮品”等，一味地提利息高，回避風(fēng)險問題，不告知提前退保的損失，再加上一些贈品的誘惑，這樣不少的老人就輕易地買回了保險。 與此同時，記者注意到，部分中老年市民對于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽明路某銀行網(wǎng)點內(nèi)，一名老年市民詢問銀行理財經(jīng)理，10萬元資金在目前的行情下，做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險產(chǎn)品后，該市民壓根沒有細(xì)看合同中的每項條款，就匆匆在認(rèn)購產(chǎn)品說明書上簽了字。 記者從銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉，很多在銀行網(wǎng)點售賣保險產(chǎn)品的，實際上不是銀行工作人員，而是保險公司派駐銀行網(wǎng)點的營銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服，在銀行內(nèi)部穿梭忙碌，容易讓市民誤以為是銀行工作人員，從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險公司的保費收入中獲得提成，這早已是業(yè)內(nèi)公開的秘密。 遠(yuǎn)離銀保糾紛三項注意
針對存單變保險現(xiàn)象，保監(jiān)會日前通過官方網(wǎng)站發(fā)布公告，提醒保險消費者在銀郵渠道購買保險產(chǎn)品要有三項注意。一、 首先，消費者通過銀行、郵政購買保險產(chǎn)品時，要謹(jǐn)防部分銷售人員以銀行理財、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，消費者在購買之前要核實所購產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或是達(dá)到合同約定給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為，與其他類型的理財產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。
二、 其次，消費者還要注意不要將銷售人員出示的保險產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績，片面夸大保險產(chǎn)品收益，對于保險產(chǎn)品的風(fēng)險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。
三、 此外，要分清各保險產(chǎn)品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經(jīng)營成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險收益可能為負(fù)，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。 保監(jiān)會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認(rèn)真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險合同。 同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認(rèn)清保險產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購買理財產(chǎn)品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應(yīng)該及時向客戶進(jìn)行電話回訪，防止個別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時判斷客戶是否應(yīng)該購買該份保險。
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