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雖然很多公司都投有社保，但是由于工種的不同，社保顯得有些單薄，不能滿足部分企業(yè)員工工作中遇到的意外風(fēng)險，而團(tuán)體保險做為公司保護(hù)員工利益的方式，正在越來越多的被更多的公司所接受。

團(tuán)體保險是由保險公司用一份保險合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險人，保險公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃。

五人以上團(tuán)險名氣小作用大

一則《保命還是“保工傷”》（見本報11月1日轉(zhuǎn)新華社文章）的新聞引起很多人關(guān)注。企業(yè)員工在崗位上突發(fā)疾病或因意外導(dǎo)致住院醫(yī)療，按照現(xiàn)行《工傷條例》，搶救超過48小時才算工傷，可以獲得較高賠償金。如果企業(yè)在工傷保險之外，為員工購買了商業(yè)團(tuán)體保險，就能有效規(guī)避和化解風(fēng)險，讓員工的保障更加完善而讓企業(yè)也無后顧之憂。

“團(tuán)體保險相對于個人保險，是一種保險的形式，而并非具體的保險種類。”中國人壽西安分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部主管田甜介紹說，團(tuán)險從06年開始就已經(jīng)在西安市場上面市，目前大多數(shù)壽險和財險公司都在開展團(tuán)險業(yè)務(wù)。

記者了解到，根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會的最新規(guī)定，團(tuán)體保險是指投保人為其5人以上的特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險人用一張保險合同提供保險保障的一種人身保險。田甜表示，不少企業(yè)的風(fēng)險意識還是比較強(qiáng)的，大部分都是企業(yè)主動為員工購買團(tuán)險的，也有部分企業(yè)是保險公司員工主動上門推銷后才會購買。

六種職業(yè)類別類別越高風(fēng)險越大

據(jù)田甜介紹，團(tuán)體保險包括團(tuán)體人壽保險（團(tuán)體定期（終生）人壽保險），團(tuán)體年金保險，團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險（疾病保險、醫(yī)療保險、收入補(bǔ)償保險）等種類。目前大部分企業(yè)為員工購買的是團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險。根據(jù)公司的性質(zhì)和員工工種的性質(zhì)不同，投保的保費(fèi)也有所不同。比如經(jīng)常在高空作業(yè)、井下作業(yè)、煤礦作業(yè)的企業(yè)員工的保費(fèi)和同樣在這些企業(yè)坐辦公室的員工，同樣的保額，前者的保費(fèi)會相對更高一些。因為這些工種在日常工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險會更高。

據(jù)了解，保險公司根據(jù)企業(yè)員工工種的不同，具體列出了各類別工種對應(yīng)的職業(yè)類別，每種職業(yè)類別對應(yīng)的年交保險費(fèi)也有所不同。比如機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公司的職員、學(xué)生都是一類，保額為10萬元的意外傷害保險年交保險費(fèi)為250元；機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公司的司機(jī)、記者、環(huán)衛(wèi)工人為二類，保額同樣為10萬元的意外傷害保險年交保費(fèi)則為350元；出租車司機(jī)、公交車司機(jī)、導(dǎo)游的職業(yè)類別為三類，保額為10萬元的意外傷害保險需年交保費(fèi)400元。職業(yè)類別越高，從事工種的風(fēng)險性也就越大，同樣，保額繳納的保費(fèi)也越高，共有六類職業(yè)類別。

田甜還表示，在意外傷害保險的基礎(chǔ)上，還可附加意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險，繳費(fèi)同樣根據(jù)職業(yè)類別以及設(shè)定免賠額的系數(shù)有所不同，通常情況下，職業(yè)類別為二類的員工，附加意外醫(yī)療，保額為1萬元，繳納保費(fèi)98元。

據(jù)記者了解，現(xiàn)在很多保險公司以團(tuán)體保險的形式，為企業(yè)員工提供非工資福利的一套保障計劃，為企業(yè)員工健康、傷殘、死亡等提供風(fēng)險保障。在國外，員工福利保障計劃已經(jīng)成為團(tuán)體保險的主流。而在我國，發(fā)展員工福利保障計劃也正在成為實現(xiàn)團(tuán)體保險健康發(fā)展的有效途徑。

西北大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授劉慧俠表示，團(tuán)體保險的優(yōu)勢就是一個合同當(dāng)中為多個人提供保障，保險公司和其中一個人簽訂合同。對保險公司來說，管理更加簡單有效；其次團(tuán)體保險成本低廉，從個人角度來說買團(tuán)體保險比個人買便宜。并且團(tuán)體壽險不需要個人提供可保性的證明，保險公司只需要評估參保團(tuán)體的風(fēng)險狀況；對企業(yè)來說，團(tuán)體保險能夠彌補(bǔ)員工參加社會保險的不足，提高員工的保障水平。

團(tuán)體保險的概念

團(tuán)體保險是指以合格團(tuán)體為投保人、團(tuán)體成員為被保險人，以被保險人的身體和生命為保險標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生合同約定的保險事故時，保險人予以給付保險金的一種保險。其中包含以下三層要求：

以一張保險合同承保多個被保險人；

以合格團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體的合格保險計劃成員為被保險人；

以團(tuán)體成員的生命和身體作為保險標(biāo)的。

具體到我國，根據(jù)中國保監(jiān)會2005年頒布的《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，團(tuán)體保險是指投保人為5人以上特定團(tuán)體成員(可包括成員配偶、子女和父母)投保，由保險人用一張保險合同提供保險保障的一種人身保險。但是，根據(jù)各家公司的投保規(guī)則，團(tuán)體險為了達(dá)到控制風(fēng)險的目的對于不同險種的核保政策都限制了最低的投保人數(shù)，一般而言，團(tuán)體高端醫(yī)療不低于5人，團(tuán)體意外險最低投保人數(shù)為8人，團(tuán)體醫(yī)療保險最低投保人數(shù)為20人。

在現(xiàn)實操作中，因為團(tuán)體保險承保的人數(shù)較多，團(tuán)體中被保險人風(fēng)險比較同質(zhì)等因素，風(fēng)險比較容易控制，投保的核保相對寬松，所以相對個人保險而言，團(tuán)體險的人均保費(fèi)會低于個人險的人均保費(fèi)，由此會出現(xiàn)個別單純以投保為目的的臨時組成的團(tuán)體投保團(tuán)體險。通常這種團(tuán)體是不會被保險公司所接受的。個人保險營銷員不能因為團(tuán)體險的價格低于個人險或其他原因，而通過團(tuán)體險的形式進(jìn)行投保操作。

購買團(tuán)體意外保險的考慮因素：

1、 團(tuán)體意外保險必須把售后服務(wù)放在第一位。

很多公司在上團(tuán)體保險之前都花了大量時間和人力進(jìn)行保險方案的選擇、預(yù)算的編制和審批、保險公司和保險代理人的溝通和選擇等等。這些都是售前的工作，沒有經(jīng)驗的公司往往會忽視了對售后服務(wù)的對比，而對于一家上了團(tuán)體險的公司而言，真正耗費(fèi)人力的，往往都是出現(xiàn)理賠需求的時候，尤其是出現(xiàn)人身傷害事故的時候，耗費(fèi)的時間和人力會比售前花費(fèi)的時間和人力多出幾倍，而對于普通跌打損傷門診一類的小理賠，則是公司幾乎年年都會有人發(fā)生的。很多公司對這些工作量往往在選擇團(tuán)險計劃時事先估計不足，甚至不做考慮，思路都放在誰能少花錢多保障上，其實各家公司在相同條件下的價格是差不多的。所以售后服務(wù)能否讓公司放心應(yīng)該是優(yōu)先考慮的要素。

2、 團(tuán)體意外保險應(yīng)該把老板利益和員工利益分別考慮。

團(tuán)體保險是由公司出錢保個人的險種，所以和我們?yōu)樽约簜€人上保險還是有區(qū)別的，但不幸的是我看到的團(tuán)體險都是按個人險的思路選擇方案的，最典型的就是老板出錢把員工利益保全了，而把老板利益保少了。其實在保險利益中，有員工身故、傷殘、門診、住院、手術(shù)等多項具體利益，其中員工身故、傷殘是老板利益，而員工門診、住院、手術(shù)等是員工利益，這一點是大家、包括很多資深的保險代理人都沒注意到的。因為當(dāng)員工發(fā)生身故和傷殘的時候，公司老板在賠償費(fèi)用上是無法推脫的。

3、 團(tuán)體意外保險必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。

團(tuán)體保險不單是一個簡單的員工福利，還是公司和員工的利益平衡手段。當(dāng)員工發(fā)生意外傷害時，尤其是發(fā)生了人身傷害事故時，保險的理賠幾乎必然伴隨勞資糾紛。所以當(dāng)公司的保險代理人具備《勞動法》知識和人力資源背景的時候，就能更好地幫助公司和員工把問題提前化解。我曾在外企任人力資源部經(jīng)理，對此是有深刻體會的。如果公司一旦發(fā)生與團(tuán)體保險理賠相關(guān)的勞資糾紛的時候，我會用我的經(jīng)驗為雙方提出專業(yè)的建議的。這種經(jīng)驗，沒有相關(guān)工作經(jīng)歷的人是無法替代的。