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現(xiàn)在的汽車多了，但是懂車險理賠的卻不多，都認(rèn)為車險理賠難。其實保險理賠并不難，關(guān)鍵是了解保險理賠程序，了解投保公司保險規(guī)則。

隨著保險行業(yè)的發(fā)展各種弊端逐漸顯露出來，理賠難問題已經(jīng)成為制約保險行業(yè)發(fā)展的一大因素。不少人認(rèn)為保險理賠難，車險理賠更難。那么車險理賠到底應(yīng)該注意哪些才能減少難題呢？

“免現(xiàn)場”必須是前3次出險？

吳先生有次倒車把后保險杠磕花了，他記得所購買的平安電話車險里“一年有一次主責(zé)免現(xiàn)場的使用權(quán)利”，于是直接把車送廠維修。但保險公司理賠人員到達(dá)修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險，”免現(xiàn)場“必須是前3次出險才能使用”。吳先生當(dāng)場愣住了，“我買保險的時候你們怎么沒有強(qiáng)調(diào)？”

專家解答：保險條款復(fù)雜，一般市民很難吃透，電話車險更是難以讓車主深入了解各種細(xì)則，風(fēng)險較大，購買時要格外當(dāng)心。值得注意的是，電話車險提供的折扣并不比保險代理人低多少，而保險代理人能為購買方提供相應(yīng)的服務(wù)，例如上門收取材料給予辦理理賠手續(xù)，建議車主盡量選擇“線下交易”，以免因小失大。

汽車被撞不能獲全賠？

林先生把車輛停在住宅小區(qū)停車場，第二日取車時發(fā)現(xiàn)車被撞了，肇事車跑了。保險公司表示只能賠70%，要自負(fù)30%。換了一個大燈總成和保險杠，加上工時費共2980元，僅自費部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑：“買汽車保險就是為了規(guī)避風(fēng)險，第三者責(zé)任險、無計免賠都買了，為何不能給予全賠？”

專家解答：該事故的全部損失本來應(yīng)該由肇事車主來承擔(dān)。但車輛被撞，無法找到肇事者，車主只能獲得70%的車險賠償，另外30%需由車主自行承擔(dān)。這是車險中很常見的一個條款。需要注意的還有，機(jī)動車手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車從事違法犯罪活動、車輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。

保險公司可拒絕“代位賠償”？

胡先生今年年初從廣州市區(qū)開車到花都區(qū)，在當(dāng)?shù)嘏c一輛小面包發(fā)生追尾。交警到達(dá)現(xiàn)場后判定為對方負(fù)全責(zé)，由對方承擔(dān)兩車的維修費用。但對方車輛除了交強(qiáng)險外，并未購買任何汽車商業(yè)保險，且對方堅稱自己沒有足夠錢賠償；胡先生致電保險公司要求申請代位求償，但最后被“說服”放棄唯有認(rèn)栽。

專家解答：“代位賠償”也稱“代為求償”，是指如果事故責(zé)任人拒絕賠付損失，在經(jīng)過有關(guān)部門(法院或仲裁)證實對方無法賠償，車主可申請“代位求償”，保險公司墊付保險賠償金后，再向肇事車主追償。這是保險公司應(yīng)該提供的服務(wù)，也是保險購買人應(yīng)有的權(quán)利。但其申請手續(xù)之復(fù)雜，耗時之久實在遠(yuǎn)高于追討賠償所獲得的價值，保險公司承擔(dān)了全部的風(fēng)險，當(dāng)然一般會“說服”車主放棄了。

快速賠付款到賬需一周？

周先生駛離地下停車場時，由于技術(shù)不濟(jì)，與墻柱“親密接觸”而刮花了車輛后右側(cè)車門。周先生隨即致電保險公司到場勘查，隨后把車送到4S店定損報價(約2000元)，付款后將維修發(fā)票及相關(guān)資料一并交給保險公司工作人員辦理理賠手續(xù)。根據(jù)平安車險給出的“萬元賠付一天到賬”的服務(wù)承諾，次日應(yīng)該就能收到款項，但時隔兩日還沒收到款。周先生于是致電理賠員了解情況，得到的回復(fù)卻是“我們早已整理好資料上報公司，公司也批復(fù)了，銀行還沒劃賬是銀行的問題，與我們無關(guān)”。記者撥通平安車險客服電話，得到的答案同上。所幸一周后款項還是到賬了。

專家解答：保險公司工作人員的工作在于把理賠資料(維修發(fā)票、車主身份證復(fù)印件、行駛證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件，以及銀行卡復(fù)印件)收集和整理，并上報給公司審批。這個過程，保險公司可控制在一個工作日內(nèi)完成，但由于沒有權(quán)利要求銀行在當(dāng)天劃賬，因此車主有可能無法在在一天內(nèi)收到賠付款，責(zé)任不一定在保險公司身上。

車輛小刮小碰最好不出保？

梁先生在廣汕公路自東往西方向行駛時，不小心撞上了前面的車，所幸當(dāng)時車流較大行車緩慢，兩車“傷勢”并不嚴(yán)重，前車后杠和后車前杠均未變形。交警到達(dá)現(xiàn)場后判定為梁先生全責(zé)，并開具了“事故責(zé)任認(rèn)定單”，要求梁先生負(fù)責(zé)兩車的維修費用。保險勘查人員到場后，極力說服兩車主私了，不要出保險。經(jīng)過多方協(xié)商，在梁先生“極力”要求下，保險公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購買汽車保險就是把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上，為何出保如此困難？”

專家解答：購買汽車保險一般可以打折，如果當(dāng)年沒有出險，下一年的保費折扣就會越低，最低能打到7折。但如果保期內(nèi)出過險，下一年的保費則沒有任何折扣，原價埋單，比如一份汽車保險按5000元計算，如果當(dāng)年沒有出保，下一年普遍能打到8折，可節(jié)省1000元。因此，車輛在使用中出現(xiàn)小刮小碰，維修費用不高，一般會建議車主自行處理，不要使用汽車保險，以免增加下一年的保費。

術(shù)業(yè)有專攻保險責(zé)任重

眾車主包括筆者本人，并非有意把日常出保遇到的問題全部歸責(zé)于保險公司，只想強(qiáng)調(diào)兩點。首先術(shù)業(yè)有專攻，這里牽涉到社會分工的問題。如果車主們都去研究車險細(xì)則而在一定程度上影響正常的工作生活，如何有效提高社會生產(chǎn)效率呢？車主為愛車購買保險，就是為了把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而安心處理其他事務(wù)。但往往事與愿違，就車險那點事足夠讓車主們奔波勞累。

其次，保險公司的基本責(zé)任是社會的穩(wěn)定器，降低各種突發(fā)事件對民眾造成的影響；而目前汽車保險的商業(yè)味道太重，忽略了企業(yè)的社會責(zé)任感。取易棄難，有選擇性接受投保，最終只會讓消費者對其失去信心。據(jù)記者了解，某大型汽車保險公司直接對理賠達(dá)一定次數(shù)的車輛拒絕接受投保；若車輛未出過理賠，續(xù)保費用可謂全行最低。

了解車險理賠的具體辦法，合理的與保險公司溝通，學(xué)習(xí)車險理賠的程序，以后這樣也不會認(rèn)為車險理賠難。這樣既能保證自己的合法權(quán)益，又給保險公司減少了不必要的麻煩。

為規(guī)范財產(chǎn)保險公司車險經(jīng)營行為，切實保護(hù)被保險人的合法權(quán)益，保監(jiān)會已經(jīng)制定印發(fā)了《機(jī)動車輛保險理賠管理指引》，依法對保險公司車險理賠實施監(jiān)督檢查，并向社會公開《指引》的有關(guān)執(zhí)行情況。中國保險行業(yè)協(xié)會在2011年公布并實施的《機(jī)動車輛損失險代位求償索賠指引》，要求保險公司應(yīng)積極協(xié)助被保險人向責(zé)任對方（責(zé)任對方是指在事故中對被保險人負(fù)有賠償責(zé)任的當(dāng)事人）進(jìn)行索賠；如果責(zé)任對方怠于請求的，被保險人可以按照《保險法》第65條的規(guī)定直接向責(zé)任對方保險公司索賠；被保險人也可以選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司（即“代位求償”索賠方式）。

保監(jiān)會不斷采取監(jiān)管措施，以及“代位求償”機(jī)制的進(jìn)一步實施，為有效解決車險理賠難提供了制度和政策保障，如果保險公司能夠切實有效執(zhí)行，前面所談在車險理賠中無責(zé)方理賠難的問題就迎刃而解了。保險公司應(yīng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會的各項規(guī)定，這樣既方便了被保險人索賠，又切實維護(hù)了被保險人利益，同時也提升了自身的信譽(yù)。

再次，保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會通過建立車險理賠糾紛投訴和調(diào)處機(jī)制，加強(qiáng)對保險消費者合法權(quán)益的保護(hù)，加大對損害消費者利益行為的查處力度，嚴(yán)格實行工作責(zé)任追究制。把拖賠、惜賠、惡意拒賠等損害消費者利益的行為，作為重點檢查內(nèi)容，對保險公司推諉、敷衍、拖延辦理保險消費者投訴事項，造成嚴(yán)重后果的，在處理直接責(zé)任人和主管人員的同時，對相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行問責(zé)，將處罰情況定期向社會公布，引導(dǎo)消費者理性選擇保險公司。

最后，保監(jiān)會把保護(hù)保險消費者利益放在更加突出的位置，在工作思路上更加突出保護(hù)保險消費者利益這個核心，在工作部署上更加突出保護(hù)保險消費者利益這個重點,進(jìn)一步加大監(jiān)管力度。應(yīng)當(dāng)相信，通過保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司的齊抓共管、群策群力，形成工作合力,重點對社會反映最強(qiáng)烈、消費者意見最集中、長期未能得到有效解決的車險理賠難問題進(jìn)行綜合治理，動真格、出重拳，車險理賠難必將成為歷史，決不允許重演。