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說起養(yǎng)老，人們通常只對社保比較熟悉，認(rèn)為擁有了社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。其實，人們熟知的社保只能提供最基本的生活保障，特別是對那些在退休前享受較高薪金和生活品質(zhì)的人來說，社保完全不能滿足他們的養(yǎng)老需求。那么，如何才能讓大多數(shù)人甚至“金領(lǐng)”一族退休后頤養(yǎng)天年，甚至可以依靠養(yǎng)老金過上質(zhì)量更好的生活？其實，選擇個人補(bǔ)充養(yǎng)老保險就能實現(xiàn)這一理想。

我們知道，商業(yè)個人補(bǔ)充養(yǎng)老保險，也被稱為商業(yè)養(yǎng)老保險，是在個人自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。在當(dāng)前社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，解決高生活質(zhì)量養(yǎng)老難題，則需要加入商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險加上商業(yè)養(yǎng)老保險才是當(dāng)前解決養(yǎng)老問題的最佳組合。

商業(yè)個人補(bǔ)充養(yǎng)老保險作為一種市場化的風(fēng)險分散機(jī)制和社會救助機(jī)制，發(fā)揮著不可替代的作用。當(dāng)前，我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領(lǐng)取時間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時間，一般都保證領(lǐng)取10 年。分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。

其實，每個人在其一生之中從25 歲到60 歲只有大約35 年的時間在工作，這期間才會有持續(xù)穩(wěn)定的收入，也是購買商業(yè)養(yǎng)老保險的最佳階段。

養(yǎng)老保障雖說是越多越好，但是各大保險機(jī)構(gòu)的理財師認(rèn)為，決定商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)階段購買的主要群體是較高收入的階層，原因在于，要達(dá)到理想的養(yǎng)老保險保障水平，保費的支出相對較高，他們建議年繳保費莫超過家庭總收入的15%。

當(dāng)然，商業(yè)個人補(bǔ)充養(yǎng)老保險還有兩點需要計劃投保商業(yè)養(yǎng)老保險的投保人注意。

一是越早投保越便宜。由于保險金是根據(jù)保費復(fù)利計算出來的，考慮到貨幣的時間價值，如果投保人越早投保，在其他條件相同的情況下，繳納的保費總額就越少，對投保人來說，負(fù)擔(dān)也就相對較輕。

二是繳費期限越短越便宜。與住房按揭貸款有些類似，考慮到貨幣的時間價值和利率等問題，保費越早繳納，就能越早增值。如果投保人有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，建議盡量縮短繳納保費的期限。

下面，我們以北京的趙先生為例?，F(xiàn)年35 歲的趙先生是某公司的中層管理人員，有房有車，年收入15萬元，有社會養(yǎng)老保險，他希望退休之后仍能保持較高的生活質(zhì)量，并計劃購買一份商業(yè)個人補(bǔ)充養(yǎng)老保險。

看到這個情況后，某理財專家推薦其購買某保險公司的一款“一諾千金”成長型年金養(yǎng)老計劃，保額400000 元，年繳費17300 元，連續(xù)繳20 年，從趙先生60 歲開始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，設(shè)計領(lǐng)取到100 歲，平均每個月可領(lǐng)取到約3500 元的養(yǎng)老金。

當(dāng)然，由于每個投保人的實際情況和需求都不太一樣，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險之前，投保人需要咨詢相關(guān)理財專家，這樣才能獲得最優(yōu)的保險保障。