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2013年新年伊始，在新的一年該如何規(guī)劃自己的保險呢？近年來，分紅險一直是最受歡迎的保險產(chǎn)品之一。究竟為什么這么受歡迎呢？

進(jìn)入2013年，各保險公司開始迫不及待地推出自家的分紅險產(chǎn)品，以期搶占市場。

分紅險具有“保障＋理財”的雙重功能，不僅使客戶受益，也使保險公司具有大量的現(xiàn)金流，并且在新會計準(zhǔn)則下，分紅險將絕大多數(shù)計入保費(fèi)收入。這樣的雙贏效果成為保險公司大力推動分紅險的主因。

所謂分紅險，是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅收益不固定，保單主要還是以保障為主。紅利的來源主要是保險公司的死差益、費(fèi)差益和利差益，以及其他一些利潤來源。這三差均與保險公司的自身經(jīng)營、風(fēng)險控制和市場運(yùn)作有關(guān)，其中利差益是紅利的主要來源，保險公司的投資回報直接影響分紅多少。

投保人應(yīng)合理選購分紅險

投保人在選擇具體產(chǎn)品時，有幾個要素要留意，“保障和理財?shù)钠乇壤?rdquo;、“繳費(fèi)期限和方式”以及保險公司的品牌。要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求來綜合考慮。

分紅險收益主要來自兩塊:一是保證回報。按照分紅險合同的規(guī)定，每隔若干年返還投保者部分現(xiàn)金，只要投保者一直存活，未觸發(fā)相關(guān)的人壽保障條款，那么這部分的回報是固定的，相關(guān)的現(xiàn)金流是可預(yù)期的。二是分紅回報。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司應(yīng)將當(dāng)年度分紅保險盈余的大部分分配給客戶。保險公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少，取決于該保險公司上一會計年度該險種業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營成果。從目前的情況看，一般保險公司將當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。

面對市場上琳瑯滿目的分紅險產(chǎn)品，投保人該如何選擇適合自己的產(chǎn)品呢？

如平安鑫利兩全保險，主要就是保障大病類的，三倍賠付。

產(chǎn)品類型：  主險

所屬公司：  中國平安人壽保險股份有限公司

繳費(fèi)方式： 年交,五年交,十年交,十五交,二十年交,

險種類別：  分紅險

投保年齡： 0-60歲

產(chǎn)品特色

每兩年一返還 還可累積生息

滿期雙倍給付 安享天倫之樂

少兒客戶投保 愛心永無上限

周年保單紅利 更添額外驚喜

基本保險利益：

生存保險金：

被保險人每滿兩周年生存，領(lǐng)取3500元生存保險金。

滿期生存保險金：

被保險人年滿80歲的保單周年日仍生存，領(lǐng)取10萬元滿期生存保險金。

身故保險金：

被保險人于18歲的保單周年日之前身故，我們返還所交保險費(fèi)并按照年增長率2.5%單利增值，即被保險人第一年身故領(lǐng)取5817元，第五年身故領(lǐng)取30503元，以此類推；被保險人于18歲的保單周年日以后（含18歲的保單周年日）身故，我們給付10萬元身故保險金。

選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來紅利領(lǐng)取方式。分紅險的繳費(fèi)周期大體可以劃分為三類：躉繳、短繳和長繳。躉繳，就是一次性將保費(fèi)繳納完全；短繳，一般則是在未來3至5年內(nèi)將所有保費(fèi)繳納完畢；長繳，一般是指繳費(fèi)周期在10年以上。