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許多人認為，養(yǎng)老是屬于老年人的話題，子女也往往在父母年紀大之后，才想到給他們購買合適的養(yǎng)老保險。但保險專家提醒，對于商業(yè)養(yǎng)老保險，早買比晚買好，因為保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)復利計算產(chǎn)生的儲蓄金額。投保商業(yè)保險年齡無限制，因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，交納的保費相對較少。

此外，年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險，費率相對較低，且交費年限等方面的限制相對較少。若等上了一定的年紀才想起投保，不僅保費增加，保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費年限，這樣會增加年均保費，保費負擔隨之加重。

保險專家建議，28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最合理。每個人一生中約35年時間在工作，期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫(yī)療費用增加，以及營養(yǎng)費用和護工費較高等現(xiàn)實情況，因此最好在工作的35年中購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

果說社會保險提供了一份基本的生活保障，那么商業(yè)保險則是為了完善生活保障。近日，專業(yè)人士建議，商業(yè)保險年齡選擇才劃算。

普通醫(yī)療保險、重大疾病險還有意外醫(yī)療保險是商業(yè)醫(yī)療保險中常見的險種，可采取只選主險或主險搭配附加險的形式購買。

0至18周歲的人需要購買普通醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。但這兩種保險都屬于附加險，不能單獨投保，可以先購買教育金保險，再購買附加的普通醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

18至30周歲的人應(yīng)該考慮購買重大疾病險，同時附加購買普通醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。最適合購買重大疾病險的商業(yè)保險年齡應(yīng)該是30至40周歲，且越早越好。比如，如果30周歲購買重大疾病險，一年只需支付4000元保費，便可享受10萬元的保額;而如果50周歲再購買，需要一年支付6000元保費，才可以享受10萬元的保額。同樣，30至40周歲購買普通醫(yī)療保險，保費一年只需650元;而40至50周歲再購買，需要支付900多元的保費。

50周歲以上的人購買商業(yè)醫(yī)療保險不劃算，因為這個年齡購買商業(yè)醫(yī)療保險，可能交的保費要比保額還高。

值得一提的是，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險的預定利率是確定的，一般在2%-2.4%，其優(yōu)勢是回報固定，以后如果出現(xiàn)零利率或負利率情況，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。但不足是很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率較高，從長期看就存在貶值的風險。這類產(chǎn)品比較適合保守、商業(yè)保險年齡偏大的投保人。

為此，保險公司推出了與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產(chǎn)品有很大不同的分紅型養(yǎng)老保險和萬能型壽險等新型產(chǎn)品。它們設(shè)定固定的保底回報率或收益，浮動部分的回報則與當時的利率和公司業(yè)績掛鉤。因此，理論上應(yīng)該可以回避或部分回避通脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

但是，商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好?保險專家指出，這兩類新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品各有優(yōu)劣。分紅險收益與保險公司業(yè)績掛鉤，具有不確定性，因此需購買實力強、信譽好的險企旗下的產(chǎn)品。分紅險較適合具備一定風險承受能力的投保人。萬能型壽險賬戶比較透明、存取相對靈活，且追加投資方便，壽險保障可根據(jù)不同年齡階段提高或降低。但對于儲蓄習慣不好、自制能力不強的人而言，存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢。建議比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投保人購買此類保險，以免存不夠所需養(yǎng)老金。

保險專家特別提示，商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇需根據(jù)自身經(jīng)濟能力、養(yǎng)老需求、養(yǎng)老計劃等多方面因素決定，不同群體可以根據(jù)自身商業(yè)保險年齡進行選擇。