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近日，王先生打算投保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可是保險(xiǎn)金額一直無法確定。憑著多年車險(xiǎn)投保的經(jīng)驗(yàn)，王先生認(rèn)為：“如果保險(xiǎn)金額太高，那有可能就是保費(fèi)的浪費(fèi)；如果保險(xiǎn)金額太低，又可能是不足額投保，從而會(huì)影響理賠。 ”

王先生所說的其實(shí)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的兩個(gè)概念：超額投保和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保。前者是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)際價(jià)值，在這種情況下，保險(xiǎn)公司以標(biāo)的實(shí)際價(jià)值作為賠付上限；后者是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付以保險(xiǎn)金額為上限。

就車險(xiǎn)而言，王先生的經(jīng)驗(yàn)是正確的。如果車險(xiǎn)不足額投保，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)金額除以車輛價(jià)值的比例進(jìn)行賠付，那么客戶獲得的賠償可能會(huì)低于事故損失。假設(shè)一輛價(jià)值20萬(wàn)元的車輛，只投保了10萬(wàn)元的車損險(xiǎn)，車輛損失賠償折算率為50%。在一次單車事故中，如果該車輛實(shí)際發(fā)生車輛損失5000元，那么保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付金額只有2500元。

太平洋（601099）產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士表示，雖然財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保，但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻是一個(gè)例外。市民投保家財(cái)險(xiǎn)完全可以自主決定保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)公司實(shí)行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保保中按比例賠付的問題。

那么不同價(jià)值的房屋應(yīng)該如何確定家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢？

一般來說，房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價(jià)值占房屋購(gòu)置價(jià)的20%左右，投保家財(cái)險(xiǎn)可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時(shí)已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。以某公司的一款家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，年保費(fèi)200元，保險(xiǎn)金額包括20萬(wàn)元的房屋損失、4萬(wàn)元的室內(nèi)裝潢和3萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

在此，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保提醒廣大市民，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和天平保險(xiǎn)等公司都已經(jīng)開通家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道，市民不必再親自前往保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)辦理投保。不過，網(wǎng)絡(luò)銷售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品通常都是固定保額，有特殊保障需求的市民，還是應(yīng)該向保險(xiǎn)公司咨詢家財(cái)險(xiǎn)保額。

某產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士表示，雖然同屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻是一個(gè)例外。市民投保家財(cái)險(xiǎn)完全可以自主決定保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)公司實(shí)行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會(huì)出現(xiàn)不足額投保中按比例賠付的問題。

目前不少保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開通家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道，市民不必再親自前往保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)辦理投保。不過，網(wǎng)絡(luò)銷售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品通常都是固定保額，有特殊保障需求的市民，還是應(yīng)該向保險(xiǎn)公司咨詢家財(cái)險(xiǎn)保額。

那么，什么是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保合同呢？這和一般所謂足額保險(xiǎn)合同又有什么關(guān)系呢？在具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有時(shí)怎樣來處理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保合同呢？從這個(gè)案例中我們又能得到什么樣的啟示呢？

按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系，保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保合同。

足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在這種情況下，被保險(xiǎn)人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償；其二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險(xiǎn)合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財(cái)保險(xiǎn)合同一般適用第一危險(xiǎn)賠償方式。

在投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，保戶應(yīng)當(dāng)盡量保全保足。保全，指投保主險(xiǎn)的同時(shí)，根據(jù)需要選擇合適的附加險(xiǎn)；保足，指按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。

再者，倘若保險(xiǎn)人在條款或合同特約中對(duì)賠償方式依然未作明確的規(guī)定，那么，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，最好主動(dòng)提出，與對(duì)方作出相關(guān)的約定，以免不必要的糾紛。

從上面的分析中，我們可以看出，對(duì)于這種家庭財(cái)產(chǎn)的不足額保險(xiǎn)一般按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。而作為一般的投保人來講，進(jìn)行不足額投保時(shí)，最好與保險(xiǎn)公司約定出險(xiǎn)時(shí)的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。