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　　機(jī)動(dòng)車保有量急劇增加的同時(shí)，道路交通綜合環(huán)境的配套和改善則相對(duì)滯后，道路交通事故量呈現(xiàn)大幅上升的趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年全國(guó)公安交通管理部門受理的一般以上道路交通事故為66萬(wàn)起，造成10萬(wàn)人死亡、49萬(wàn)人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失33.7億元。與1998年相比，五年時(shí)間道路交通事故數(shù)量增加了92.8%，死亡人數(shù)增加33.7%、受傷人數(shù)增加121.9%、直接經(jīng)濟(jì)損失增加74.6%。大量的道路交通事故造成了巨大的人身和財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，由于我國(guó)民主法制建設(shè)的不斷進(jìn)步和法律制度的不斷健全，社會(huì)公眾的權(quán)利意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，因此因道路交通事故引發(fā)的賠償案件也大幅度上升，賠償金額不斷增加。在這樣的背景下，建立我國(guó)的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度提上了議事日程。

　　那么，第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”到底是誰(shuí)呢？保險(xiǎn)條款中對(duì)“第三者”的定義如下：“第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方”。

　　但是就這樣一句話卻讓很多人不明就里。。為了說(shuō)明誰(shuí)是“小三”，我們先來(lái)看看哪些不是“小三”。

　　哪些人不是“第三者”？

　　籠統(tǒng)地說(shuō)，被保險(xiǎn)人及其財(cái)產(chǎn)、被保險(xiǎn)車輛上所有人員與財(cái)產(chǎn)都不屬于“第三者”。除此之外的人員和財(cái)產(chǎn)，都屬于“第三者”。

　　被保險(xiǎn)人不屬于第三者很好理解，因?yàn)?ldquo;第三者”是相對(duì)于“第一者”、“第二者”，該保險(xiǎn)中第一者、第二者顯然就是保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人。既然他已經(jīng)是第二者了，就不可能再成為“第三者”插一腳啦。

　　按照保險(xiǎn)條款的定義，“保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)”是第三者，所以被保險(xiǎn)車輛上的所有人員，包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，就不屬于第三者了。同時(shí)我們可以看到，一旦這些人下車后，除駕駛員外，均可視為第三者。

　　至于保險(xiǎn)車輛上的財(cái)產(chǎn)，是指被保險(xiǎn)人及其駕駛員所有或其代管的財(cái)產(chǎn)，如車輛本身，以及車內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)。這些財(cái)產(chǎn)也不屬于第三者責(zé)任。

　　駕駛員永遠(yuǎn)不屬于第三者

　　也許有人會(huì)有這樣的疑問：有時(shí)候車主不開車，讓別人開或者借給別人開了，那駕駛員不是被保險(xiǎn)人了，為什么這時(shí)駕駛員還不能屬于第三者呢？如果是因?yàn)樗谲嚿希敲瘩{駛員下車后能不能算是第三者呢？

　　律師告訴我們，這是因?yàn)閰⒖加?guó)法、法國(guó)保險(xiǎn)法等國(guó)家的法律規(guī)定，保險(xiǎn)車輛的實(shí)際駕駛?cè)藛T視同等于被保險(xiǎn)人，所以發(fā)生事故時(shí)的駕駛員也不屬于第三者之列，即便他當(dāng)時(shí)在車下。

　　比如曾經(jīng)有個(gè)案例：小李借了同事的車出去游玩，半途中他發(fā)現(xiàn)汽車有了故障，就停下來(lái)鉆到車底下修，結(jié)果車輛滑動(dòng)，把他的腿碾斷了。在這種情形下，身為駕駛員的他只能吃啞巴虧，自己負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)了。

　　私車家庭成員不屬第三者

　　業(yè)內(nèi)有這樣一個(gè)著名的案例：南京一位車主，在小區(qū)車庫(kù)倒車時(shí)，不幸把自己九歲的女兒給撞死了，眼看著活蹦亂跳像花兒一樣的愛女被自己所“殺”，車主自然傷心欲絕。事后，車主的妻子從保險(xiǎn)公司了解到，雖然他們家的車子上過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)，但并不能對(duì)女兒的去世進(jìn)行任何的物質(zhì)賠償，原因是在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)私家車、個(gè)人承包車輛而言，如果造成了被保險(xiǎn)人家庭成員人身或者財(cái)產(chǎn)損失，或者身在保險(xiǎn)車輛內(nèi)部無(wú)論誰(shuí)的人身財(cái)產(chǎn)損失等，都不在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。也就是說(shuō)，女兒并不屬于第三者。

　　原來(lái)，在這一車險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司將一些情況列為除外責(zé)任，其中包括“私人車輛的家庭成員”。同時(shí)，正如前面所說(shuō)的，由于實(shí)際駕駛員視同為被保險(xiǎn)人，所以實(shí)際駕駛員的家庭成員也不屬于第三者，前一案例中的小李如果是把他的弟弟給撞傷了，也得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

　　另外，２００４年５月１日起實(shí)施的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》首次提出，“建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”。今年３月２８日，國(guó)務(wù)院頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)從此更名為交強(qiáng)險(xiǎn)，７月１日起這項(xiàng)制度即將正式實(shí)施。

　　盡管保險(xiǎn)種類是一樣的，但交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)在賠償原則、賠償范圍等方面存在著本質(zhì)的區(qū)別。

１、 商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在６萬(wàn)元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

２、 出于有效控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額，其保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。

３、 商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，各公司從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將實(shí)行與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。

４、 目前各保險(xiǎn)公司商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的條款費(fèi)率相互存在差異，并設(shè)有５萬(wàn)元、１０萬(wàn)元、２０萬(wàn)元乃至１００萬(wàn)元以上等不同檔次的責(zé)任限額。而交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額全國(guó)統(tǒng)一定為６萬(wàn)元，并在全國(guó)范圍內(nèi)執(zhí)行統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。

　　消費(fèi)者如果認(rèn)為６萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)不能滿足自身的保障需求，可以通過(guò)自愿購(gòu)買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的方式解決。因?yàn)樯虡I(yè)三責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品并不會(huì)隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出現(xiàn)而從市場(chǎng)上消失，兩者是并行不悖的。如果消費(fèi)者購(gòu)買的是１０萬(wàn)元的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，那么可以在投保６萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上同時(shí)購(gòu)買５萬(wàn)元的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，兩相累加便可滿足目前保障需求。但這樣可能會(huì)在不同程度上增加部分車主的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，尤其是那些保障需求高于６萬(wàn)元的車主。

　　保監(jiān)會(huì)表示，由于交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)是一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度，實(shí)施第一年先分４２種車型執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一價(jià)格，在實(shí)踐中積累經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。今后將盡快實(shí)行保費(fèi)與交通違法行為、交通事故掛鉤的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，一輛車如果多次出險(xiǎn)，來(lái)年的保費(fèi)很快會(huì)漲上去；而常年不出險(xiǎn)，保費(fèi)也會(huì)逐年降低，以此實(shí)現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”。同時(shí)，還將根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營(yíng)情況，在費(fèi)率中加入地區(qū)差異化因素等，逐步實(shí)行差異化費(fèi)率。