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備受關注的新醫(yī)改方案正式公布，對于保險業(yè)而言，消費者會不會因新醫(yī)改的實施不再購買商業(yè)保險?對于消費者而言，商業(yè)保險能買嗎?日前我們緊急走訪成都保險界資深人士，業(yè)界普遍認為，盡管新醫(yī)改方案降低了老百姓醫(yī)藥費的自付比例，但商業(yè)險的作用不會被削弱。

商業(yè)意外醫(yī)療險不可少

以高收入人群為例，他們工作壓力大，應酬多，多數(shù)存在亞健康問題;外出時間多，發(fā)生意外的風險比一般人更大;如果發(fā)生風險或者患病，他將失去掙錢的能力，會讓一個家庭、一個企業(yè)陷入經(jīng)濟癱瘓狀態(tài)。所以他們一旦發(fā)生風險或者患病后，會產(chǎn)生更加嚴峻的經(jīng)濟問題，越是這樣的人群，更需要高額的人身保障來保證發(fā)生變故后，經(jīng)濟來源不受影響，那么商業(yè)保險能買嗎？很顯然僅靠社保不能解決這些問題，投保商業(yè)險更有必要。

對已有社保的人士，商業(yè)重疾險至少有兩點價值：一是社保為事后報銷，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來說是“雪中送炭”;二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫(yī)療設備、藥品、服務從而贏得更佳的醫(yī)療結果，甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟基礎。

購買商業(yè)險需要注意些什么問題?

應注意以下幾個問題：1.費用報銷型產(chǎn)品不要重復購買，盡可能多增加一些津貼型保險，彌補生病請假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費;2.考慮意外醫(yī)療險，意外醫(yī)療除工傷外都不在醫(yī)保范圍內，商業(yè)險能全面報銷意外的醫(yī)療費用，節(jié)約醫(yī)保個人賬戶;3.應配置較高額度的重大疾病保險，以避免因一人患重疾給全家?guī)砭薮蟮慕?jīng)濟負擔。

另外，要知道商業(yè)保險能買嗎，我們必須知道社保哪些不足：

1.社保無身故賠付，商業(yè)保險是有的，而身故賠付可解決投保人家人的生活困境；2.社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補很多家庭沒錢治的困境；3.商業(yè)重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時繳費。

注：統(tǒng)籌基金支付比例在表格數(shù)據(jù)基礎上，年滿50周歲的增加2%，年滿60周歲的增加4%，年滿70周歲的增加6%，年滿80周歲的增加8%，年滿90周歲的增加10%。根據(jù)年齡增加后的醫(yī)療費報銷比例，不得超過100%。年滿100周歲以上報銷比例為100%。

商業(yè)保險能買嗎專家給出了以下的建議。

建議一：醫(yī)療險早買比晚買好

醫(yī)療險早買有如下好處：一是從投保時機看，年齡越小買繳費越少;

二是從身體狀況看，應在身體健康時就購買。如果疾病發(fā)生需要保險時，保險公司肯定是不賣給你的。另外，由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人。

建議二：重疾險保額至少10萬

根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買重疾險保額至少10萬元，至于上限可根據(jù)經(jīng)濟狀況定。

建議三：重疾險繳費期越長越好

在投保重疾保險等健康險時，盡量選擇繳費期長的繳費方式。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內，從給付之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一;若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。