開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

繼2年前“求關(guān)愛(ài)”火遍朋友圈后，保險(xiǎn)產(chǎn)品又出“爆品”了！過(guò)去的兩個(gè)月，我們一直被同一個(gè)名字刷屏：“眾安尊享e生”。這款號(hào)稱“國(guó)民醫(yī)保”的大殺器醫(yī)療險(xiǎn)，憑借白粉的品質(zhì)&白菜的價(jià)格呃(⊙o⊙)…迅速攻占了行業(yè)內(nèi)外所有人的朋友圈，全民推廣的氣勢(shì)，使得它成為了開(kāi)心保保險(xiǎn)后臺(tái)咨詢的?？?-“要不要買，值不值得買？”

的確，一百萬(wàn)的保額，幾百塊的價(jià)格，看得吃瓜群眾們心花怒放，感覺(jué)這款醫(yī)療險(xiǎn)簡(jiǎn)直可以拯救一輩子?。〉?，買保險(xiǎn)，小開(kāi)的建議向來(lái)都是要慎重，要了解產(chǎn)品到底適不適合自己。這次，小開(kāi)將細(xì)致地對(duì) “尊享e生”測(cè)評(píng)--看看它真有那么好嗎？值得買嗎？

如果你已經(jīng)買了，你有可能在這里發(fā)現(xiàn)很多別人沒(méi)和你說(shuō)或者你沒(méi)注意過(guò)的問(wèn)題。

如果你剛好想買，那么更應(yīng)該一字不漏地看完。

如果你還沒(méi)想買，看完也自會(huì)有更清晰的答案。

“尊享e生”有啥特點(diǎn)？

概括來(lái)說(shuō)，就是“不區(qū)分社保，1萬(wàn)以上、2個(gè)100萬(wàn)以內(nèi)，全賠”！簡(jiǎn)單明了！

人人需要卻又抗拒的保險(xiǎn)，多年來(lái)一直被“看不懂”攔在門外。這次終于用簡(jiǎn)單的“說(shuō)人話”沖破了傳播的藩籬。說(shuō)外行能聽(tīng)懂的話，小開(kāi)給眾安點(diǎn)贊~~~

為什么要出這種產(chǎn)品？

性價(jià)比高、便宜、額度高、保障范圍廣……這些閃光點(diǎn)其實(shí)都不是“尊享e生”設(shè)計(jì)的初衷，在眾安的產(chǎn)品經(jīng)理看來(lái)，這個(gè)初衷是“合理”。好像是粉絲們“誤讀”了這款產(chǎn)品哈？！

事實(shí)上，市面上多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中最大的一塊成本，也是很多同類產(chǎn)品的共性，就是“萬(wàn)元以下”、高頻的“普通門診”，這部分費(fèi)用多被社保覆蓋，并非商業(yè)保險(xiǎn)擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。所以，才有了“萬(wàn)元以下免賠”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)--畢竟，真正導(dǎo)致“因病致貧、因病返貧”的，絕對(duì)不是區(qū)區(qū)“一萬(wàn)元”的醫(yī)療費(fèi)，而是數(shù)十、上百萬(wàn)元的高額、特殊醫(yī)療費(fèi)，這個(gè)區(qū)間才是商業(yè)保險(xiǎn)該發(fā)揮作用的地方。

理解了這一點(diǎn)，也就明白了眾安“尊享e生”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理由：

瞄準(zhǔn)人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求中最核心的那一塊“高額醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償”，剔掉冗余的、相對(duì)次要的“小額醫(yī)療費(fèi)”，可以大幅度降低風(fēng)險(xiǎn)成本，進(jìn)而在有利潤(rùn)的前提下，可以做到價(jià)格最低。這就是眾安標(biāo)榜的“合理”。

與同類產(chǎn)品比試比試？

當(dāng)然，樹(shù)大招風(fēng)的這個(gè)道理在保險(xiǎn)行業(yè)也是通用的……火到不要不要的醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)紅“尊享e生”也被強(qiáng)勢(shì)的后起之秀拍在沙灘上。安聯(lián)、泰康、平安等保險(xiǎn)公司相繼推出改良版的醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)紅，其中也不乏有些好產(chǎn)品，很走心，真正在為用戶謀福利。

熱門醫(yī)療保險(xiǎn)保障責(zé)任對(duì)比：

熱門醫(yī)療保險(xiǎn)保障額度對(duì)比：

從上表不難看出，在同樣不管有沒(méi)有社保都可投保的條件下，相同保額的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可以做到比“尊享e生”還要便宜。而且，為了滿足更多用戶的需求，尤其是對(duì)高端醫(yī)療有需要的用戶，特別增加了200萬(wàn)和300萬(wàn)的方案，并且家庭支柱投保的價(jià)格也僅僅是幾百塊。而“尊享e生”也僅僅只有100萬(wàn)的選擇。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司加大馬力“克隆復(fù)制”出一模一樣的產(chǎn)品，起個(gè)名就拿出來(lái)賣，肯定不會(huì)撼動(dòng)“尊享e生”醫(yī)療保險(xiǎn)的網(wǎng)紅地位。怎么辦呢？當(dāng)然是在更人性化，更多選擇，更多的保障上下功夫嘍~

可以看出，某款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除了醫(yī)療保障外，貼心增加了意外身故責(zé)任，保障更全面。而且，有產(chǎn)品還設(shè)置了癌癥的賠付可以通過(guò)“一般醫(yī)療保額”+“癌癥醫(yī)療保額”疊加賠付，所以如果買了這樣的醫(yī)療險(xiǎn)，保額最高可到600萬(wàn)！逆天了有木有！“尊享e生”表示壓力山大?。?/span>

想用百萬(wàn)醫(yī)療覆蓋所有住院費(fèi)？你是在做白日夢(mèng)嗎？

說(shuō)到這兒，可能你覺(jué)得自己對(duì)“尊享e生”搞得夠清楚了?？墒牵杂袀€(gè)地方，尤其是免賠額，你沒(méi)有吃透。

“尊享e生”的年度免賠額是1萬(wàn)，關(guān)于免賠額，保險(xiǎn)條款可是這樣規(guī)定的：

本合同中所指免賠額均指年免賠額，指被保險(xiǎn)人自行承擔(dān),本合同不予賠償?shù)牟糠帧Ｔ诒ｋU(xiǎn)期間內(nèi)，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金共用同一個(gè)免賠額。被保險(xiǎn)人從其他途徑已獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償可用于抵扣免賠額。但通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償，不可用于抵扣免賠額。

發(fā)現(xiàn)其中的秘密沒(méi)有？如果沒(méi)有，我們就一起來(lái)探索。需要備注一下，條款中對(duì)“其他途徑”的解釋是：包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療、工作單位、保險(xiǎn)人在內(nèi)的任何商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。

“被保險(xiǎn)人從其他途徑已獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償可用于抵扣免賠額。但通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償，不可用于抵扣免賠額。”這句話是關(guān)鍵，怎么理解？簡(jiǎn)單說(shuō)，被保人從其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用可以抵扣免賠額，但從社保報(bào)銷的費(fèi)用不可以抵扣免賠額。

為什么有這“1萬(wàn)免賠額”小開(kāi)在前面產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷里已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，重復(fù)一遍就是免賠額的設(shè)計(jì)，是為了有效減少保費(fèi)，能讓絕大多數(shù)的客戶都有能力購(gòu)買。想想這樣還是對(duì)大家有好處的不是嗎？

不是保險(xiǎn)公司想訛?zāi)沐X，而是本身就沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，只有完美的組合。

這張圖想必你肯定看見(jiàn)過(guò)，這就是往年人均住院費(fèi)用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。2015年的人均住院費(fèi)用是7832元。除了大病，最高頻的是住院費(fèi)用在萬(wàn)元以下的“普通醫(yī)療”。 問(wèn)題是，目前市面上的各種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都有1萬(wàn)的免賠額。醫(yī)藥費(fèi)自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)的部分才可以賠付。那對(duì)我們老百姓而言，這1萬(wàn)元空檔怎么補(bǔ)呢？

有人要說(shuō)了，我有社保，醫(yī)藥費(fèi)都可以報(bào)的呀。這里小開(kāi)要多說(shuō)一句，如果生病產(chǎn)生住院醫(yī)療等費(fèi)用，社保僅報(bào)銷部分藥品和診療項(xiàng)目費(fèi)用，而且按照醫(yī)院分等級(jí)來(lái)確定報(bào)銷比例。各地的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。有很大一部分還是要自己掏錢。在小病面前，社保也不是萬(wàn)能的，不買個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。

百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)大病的保障已經(jīng)非常全面了，搭配一個(gè)1萬(wàn)元的住院醫(yī)療險(xiǎn)，才真正把醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)給覆蓋了。組合下來(lái)，被保人支付的醫(yī)療費(fèi)用就很少了。而且這類萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)在于社保外用藥可以按比例報(bào)銷，有些同類產(chǎn)品還只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)費(fèi)用。至于萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)的測(cè)評(píng)以及選購(gòu)小細(xì)節(jié)，以后小開(kāi)單開(kāi)一個(gè)專題慢慢講，就不這里細(xì)說(shuō)了。

Q1：有些粉絲可能要問(wèn)了，這款保險(xiǎn)保證續(xù)保不？萬(wàn)一我有個(gè)小病理賠過(guò)，是不是就不能接著買了呢？

A1：其實(shí)這類百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)都有這樣規(guī)定的，第一年無(wú)理賠的情況下是可以續(xù)保的。但是呢，如果理賠過(guò)，會(huì)根據(jù)你的情況進(jìn)行審核的。比如會(huì)單獨(dú)的調(diào)整費(fèi)率啥的，也說(shuō)明了這款保險(xiǎn)的停售風(fēng)險(xiǎn)和整體調(diào)整費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較小。

Q2：這款“尊享e生”對(duì)健康狀況有什么要求呢？有社保沒(méi)按照社保結(jié)算怎么辦？

A2：一般性價(jià)比高的醫(yī)療險(xiǎn)核保都比較嚴(yán)格。這款醫(yī)療險(xiǎn)也是只適合健康體的，不過(guò)也是可以試著去買。建議還是認(rèn)真閱讀健康告知，或者咨詢客服。

還有一個(gè)問(wèn)題，大家一定要注意：這類保險(xiǎn)，如果你是社保身份購(gòu)買的，醫(yī)療花費(fèi)卻沒(méi)有用社保結(jié)算的，可就失去了100%的報(bào)銷比例了，直接降60%，切記，切記！

總之，“尊享e生”醫(yī)療險(xiǎn)是小開(kāi)目前見(jiàn)過(guò)的高性價(jià)比的醫(yī)療險(xiǎn)，需要其他額外保障項(xiàng)目的朋友也可以選擇同類型的其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；至于一萬(wàn)塊錢的免賠額也基本可以用其他醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充加起來(lái)幾百塊的價(jià)格，給你高額的醫(yī)療保障可以做到最多600萬(wàn)的報(bào)銷額度，又很便宜的醫(yī)療保險(xiǎn)真的很少見(jiàn)，所以，如果按需購(gòu)買是會(huì)有非常美好的保障的~~~