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火災(zāi)保險的種類繁多，責(zé)任范圍也有所不同，相對而言財產(chǎn)保險綜合險承擔(dān)的責(zé)任較寬，財產(chǎn)保險基本險承擔(dān)的保險責(zé)任范圍較窄。一般來說，火災(zāi)保險分主險和附加險兩大塊。

1、 火災(zāi)保險的主險

主險的責(zé)任范圍包括任何一個投保人都必須面對的雷電、失火等引起的火災(zāi)以及延燒或因施救、搶救而造成的財產(chǎn)損失或支付的合理費用。投保人投?；馂?zāi)險時根據(jù)本身財產(chǎn)的危險程度，繳納相應(yīng)的保費?；馂?zāi)保險費一般相當(dāng)于相應(yīng)危險程度傳統(tǒng)財產(chǎn)保費的60%~70%。

2、 火災(zāi)保險的附加險

投保火災(zāi)保險主險以后，可根據(jù)本身財產(chǎn)面臨的客觀危險，自由選擇投保附加險?；馂?zāi)保險共設(shè)八個附加險：

1）水災(zāi)險。承保由于暴雨、洪水、消防裝置失靈、水管爆裂造成的財產(chǎn) 損失。

2）風(fēng)災(zāi)險。承保8級以上的風(fēng)，如臺風(fēng)、颶風(fēng)、龍卷風(fēng)等造成的財產(chǎn)損失。

3）爆炸險。承保因核子以外的爆炸事故造成的財產(chǎn)損失。

4）碰撞險。承保因飛機、飛機部件或飛行物體的墜落、以及外來機動車輛、輪船碰撞所致的財產(chǎn)損失。

5）地震、地陷、火山爆發(fā)險。承保地震、地陷、火山爆發(fā)造成的財產(chǎn)損。

6）岸崩、冰凌、泥石流險。承保岸崩、冰凌、泥石流造成的財產(chǎn)損失。

7）外來惡意行為險。承保非被保險人及其雇員的搶劫、盜竊攻擊、打砸暴力等行為造成的財產(chǎn)損失。

8）罷工、暴動、民眾騷亂險。承保因罷工、集合游行以及治安當(dāng)局為防止上述行為而采取的行動所造成的財產(chǎn)損失。

每個附加附險的保費相當(dāng)于傳統(tǒng)財產(chǎn)險保費的5%~20%，投保人可根據(jù)實際情況，選擇適當(dāng)?shù)母郊与U，既可避免不必要的經(jīng)濟支出，又可獲得充分的經(jīng)濟保障

火災(zāi)保險的責(zé)任范圍

1）列明的自然災(zāi)害。如雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、冰凌、泥石流等。

2）列明的意外事故。如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體墜落等。

3）特別損失承擔(dān)的責(zé)任。如被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因前述列明的保險責(zé)任遭受損害，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的的直接損失等。

保險人在承擔(dān)該項責(zé)任時，要求必須同時具備下列三個條件：

A、必須是被保險人同時擁有全部或部分所有權(quán)和使用權(quán)的供電、供水、供氣設(shè)備，包括企業(yè)自有設(shè)備和與其他單位共有的設(shè)備：這些設(shè)備包括發(fā)電機、變壓器、配電間、水塔、管道線路等供應(yīng)設(shè)施。

B、這種損失僅限于保險單列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外危險和自然災(zāi)害所造成的，由規(guī)定的保險責(zé)任以外的危險、災(zāi)害或其他原因引起的“三停”事故對于保險標(biāo)的造成的損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

C、這種損失的對象必須是需要通過供電、供水和供氣設(shè)備的正常運轉(zhuǎn)，才能保證財產(chǎn)正常存在的保險標(biāo)的，如熔煉、冷凝、發(fā)酵、烘烤、蒸發(fā)等需要通過“三供”設(shè)備進行操作的保險標(biāo)的。

4）在發(fā)生保險事故時，為搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失。保險人在承擔(dān)該項責(zé)任時，通常要求必須是在保險單列明的保險責(zé)任發(fā)生時，為了搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害的蔓延而造成的保險標(biāo)的的損失，對于在搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害的蔓延時造成非保險標(biāo)的的損失，則不予賠償。

5）發(fā)生保險事故時，為了減少保險標(biāo)的的損失，被保險人對于保險標(biāo)的采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用。保險人在承擔(dān)該項責(zé)任時，只對保險標(biāo)的的施救費用負(fù)責(zé)，如果施救的財產(chǎn)中包括了非保險標(biāo)的，或者保險標(biāo)的與非保險標(biāo)的無法分清時，保險人可以按照被施救的保險標(biāo)的占全部被施救的際的的比例承擔(dān)施救費用。

火災(zāi)免責(zé)條款

購買保險，免責(zé)條款不可忽視。當(dāng)下列原因造成的損失、費用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險人從事與保險合同載明的經(jīng)營范圍不符的活動或違法違規(guī)經(jīng)營；

（二）投保人、被保險人的故意或重大過失行為；

（三）戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動、盜竊、搶劫；

（四）由地震、火山爆發(fā)、地下火、核爆炸、空中運行物體墜落引發(fā)的火災(zāi)、爆炸；

（五）行政行為或司法行為。

（六）被保險人或其雇員的人身損害；

（七）被保險人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無合同存在時仍然應(yīng)由被保險人承擔(dān)的人身損害經(jīng)濟賠償責(zé)任不在此限；

（八）罰款、罰金及懲罰性賠償；

（九）精神損害賠償；

（十）火災(zāi)、爆炸事故造成的任何直接或間接財產(chǎn)損失；

（十一）未經(jīng)有關(guān)消防及安全監(jiān)督管理部門驗收或經(jīng)驗收不合格的固定場所或設(shè)備發(fā)生火災(zāi)、爆炸事故造成的損失。