道路交通安全法第七十六條規(guī)定,“機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分,按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任:……”其中,責(zé)任限額即保險金額,亦即保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任之最高限額。依保監(jiān)發(fā)[2000]16號文件“機(jī)動車輛保險條款”第九條,第三者責(zé)任險每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:在不同區(qū)域內(nèi),摩托車、拖拉機(jī)之最高賠償限額有2萬元、5萬元、10萬元和20萬元四個檔次;其他車輛之最高賠償限額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上六個檔次,且最高不超過1000萬元。
因被保險人對交通事故發(fā)生所占責(zé)任比例有全部責(zé)任、主要責(zé)任、同等責(zé)任、次要責(zé)任四種境況,故被保險人對第三者應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任與責(zé)任限額之間不可作簡單比較。假設(shè)保險合同約定每次保險事故責(zé)任限額為10萬元,而保險車輛發(fā)生交通事故,造成第三者損失20萬元,若保險車輛承擔(dān)10%的次要責(zé)任,則其賠償額為2萬元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于責(zé)任限額,保險公司絕不可能就2萬元之外的損失進(jìn)行賠付;若被保險車輛對事故發(fā)生承擔(dān)同等責(zé)任,則其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償額為10萬元,與賠償限額相等;若被保險車輛對事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任,則其向受害人承擔(dān)的賠償額為20萬元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過責(zé)任限額。
基于控制道德危險發(fā)生,防止保險車輛因投保引致事前防損意識、事后減損意識削弱,保險公司賠款除在責(zé)任限額(保險金額)與被保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任雙重限制之內(nèi),往往還需扣除一定免賠額。保險實(shí)踐中,根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率。其中,負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠 15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的絕對免賠率為 20%。“因此,當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)之賠償責(zé)任超過責(zé)任限額時:保險公司賠款=責(zé)任限額×(1-免賠率)
而當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)之賠償金額低于責(zé)任限額時:保險公司賠款=被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)
置之實(shí)踐,責(zé)任保險雖具”分散損失,消化危險“之功效,但商業(yè)保險公司絕非樂善好施之慈善家。更何況,保險公司因具有營利目標(biāo),”惜賠“情形時有發(fā)生。上述第七十六條雖具扶持弱者、救助傷病之美好意愿,但因忽略保險公司應(yīng)有權(quán)益,恐難以為其接受。
綜上,保險公司就保險車輛肇事造成第三者損失之賠償數(shù)額,絕非僅是責(zé)任限額一個判斷標(biāo)準(zhǔn),同時還需參酌被保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任大小及事故責(zé)任比例高低等因素。且,保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任尚需在保險合同約定的免責(zé)情形之外,如非為酒后駕車,非為肇事后逃逸等等。
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