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每個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)都有需求，但是選擇適合自己的保險(xiǎn)更為重要。隨著市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品的增加，加重了購買保險(xiǎn)的困難性，大多數(shù)人不了解自己適合什么樣的保險(xiǎn)但必須要做出一個(gè)正確的選擇。在我看來，每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。

在購買保險(xiǎn)時(shí)，最重要的是做到自己的保險(xiǎn)需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費(fèi)能力三者的互相匹配。當(dāng)這個(gè)核心要素滿足以后，可適當(dāng)比較保險(xiǎn)公司的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)品的價(jià)格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險(xiǎn)。

目前，市場的壽險(xiǎn)公司已達(dá)幾十家，各種壽險(xiǎn)產(chǎn)品千余種。

近日有客戶表示自己難以選擇，要求為他推薦目前市場上最好的、最受歡迎 的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品。

理財(cái)專家表示，與彩電、手機(jī)、汽車等等實(shí)物形態(tài)的產(chǎn)品不同，買保險(xiǎn)永遠(yuǎn)都沒有“最好的、最受歡迎的”一說。不同的年齡、不同的職業(yè)、不同的收入、甚至不同愛好的人都有著各自最適合他們的保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)合同的背后，各家公司的服務(wù)水準(zhǔn)、盈利能力也根本無法簡單地量化比較。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授粟芳表示，自己曾經(jīng)計(jì)算、比較過多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。她認(rèn)為，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，最重要的是做到自己的保險(xiǎn)需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費(fèi)能力三者的互相匹配。當(dāng)這個(gè)核心要素滿足以后，可適當(dāng)比較保險(xiǎn)公司的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)品的價(jià)格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險(xiǎn)。

某壽險(xiǎn)公司也表示：“有些客戶與代理人第一次見面時(shí)會(huì)說‘你幫我推薦一個(gè)好的產(chǎn)品吧’或者‘你認(rèn)為我一年花多少錢買保險(xiǎn)合適’，代理人一般無法回答。

合格的代理人應(yīng)當(dāng)向客戶咨詢財(cái)務(wù)狀況，了解他(她)希望通過保險(xiǎn)得到哪些保障或利益，然后才能設(shè)計(jì)方案。如果一見面就說‘XX產(chǎn)品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的誤導(dǎo)客戶的方式。”

一位資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人打了一個(gè)形象的比方：現(xiàn)在買彩電，花5萬元或許就能買到品質(zhì)最好、檔次最高的產(chǎn)品；但如果是買保險(xiǎn)，每年繳5萬元，通過A產(chǎn)品可以得到1000萬元的保障，但B產(chǎn)品可能只能帶來100萬元的保障。A和B之間無法簡單比較好壞，只能看哪一種更適合特定客戶的需求。

他說，現(xiàn)在上海出現(xiàn)了“保險(xiǎn)超市”，同時(shí)銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，這種形式雖然很有創(chuàng)意，但必須有專業(yè)的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人為客戶提供分析，絕對(duì)不能像大賣場一樣粗放式銷售。

　　什么年齡買保險(xiǎn)最合適

很多人會(huì)問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？

事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都需要經(jīng)濟(jì)保障。這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會(huì)保障，但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

如果孩子未成年，其父母有充分的經(jīng)濟(jì)能力應(yīng)付任何情況下孩子的疾病、意外和教育金，那么少兒保險(xiǎn)可有可無；如果父母尚不具備這樣的能力，就應(yīng)當(dāng)考慮商業(yè)保險(xiǎn)。

如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，雖然負(fù)擔(dān)不重，也必須考慮父母日漸年長，一旦自己遇到不測(cè)，最好能照顧好自己。所以需要一份高額的意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)結(jié)合社保情況酌情購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)顯得可有可無。

由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

當(dāng)然，如果以后我國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將自己的財(cái)產(chǎn)傳給子女，也可為自己購買高額壽險(xiǎn)以避稅。

另一個(gè)關(guān)于“何時(shí)買保險(xiǎn)”的原則是，除了意外險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。因此，如果需要買保險(xiǎn)，越早買越合適。

買什么保險(xiǎn)最合適，買哪一類保險(xiǎn)最合適？《保險(xiǎn)周刊》再次建議：純保障類保險(xiǎn)。

保障是保險(xiǎn)最基本的功能，但理財(cái)也是另外一個(gè)重要功能。我國正處負(fù)利率時(shí)代，又有升息預(yù)期，保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱的時(shí)期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底(保監(jiān)會(huì)規(guī)定年復(fù)利不超過2.5%，本報(bào)6月6日《純保障保險(xiǎn)產(chǎn)品抗衡負(fù)利率》一文曾詳盡報(bào)道)。但未來幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會(huì)重新升高。

因此，現(xiàn)在要買保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購買純保障型產(chǎn)品，它們包括：定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、非返還重大疾病險(xiǎn)等等。

至于分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)，由于收益率不固定，也可作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们橘徺I。

另外，如果你在理財(cái)方面不是“懶人”，可以通過自己動(dòng)手做組合的方式，戰(zhàn)勝目前市場上多數(shù)在各銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　選擇什么樣的保險(xiǎn)公司和代理人

保險(xiǎn)公司是為你提供保障和打理財(cái)富的機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)代理人是提供服務(wù)和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人。

一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否7+24，是否全人工接聽。可以提出自己對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。

此外，保險(xiǎn)公司的實(shí)力是否雄厚，口碑和信譽(yù)是否良好也是非常重要的標(biāo)準(zhǔn)。消費(fèi)者可以通過媒體和網(wǎng)絡(luò)大致了解。

選擇代理人則要看以下兩個(gè)方面：首先看其能否堅(jiān)持長期服務(wù)。

有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓客戶的保單成為“孤兒保單”。

再看其專業(yè)知識(shí)和服務(wù)意識(shí)。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)客戶正確理解條款和自身權(quán)益。還應(yīng)當(dāng)成為客戶的理財(cái)顧問，幫客戶處理好保險(xiǎn)保障、銀行儲(chǔ)蓄和投資之間的關(guān)系和比例。

　　到底該怎么買保險(xiǎn)？

對(duì)于現(xiàn)在的我來說，并非一件難事。

按意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資險(xiǎn)這樣一個(gè)順序逐一建立，保你之所需。

買保險(xiǎn)難就難在要面對(duì)市面上紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)，還要做出一個(gè)正確的一個(gè)選擇。

在我看來呢，每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。

那么基于人性的一個(gè)弱點(diǎn)，那就是貪財(cái)。在建立保障的之時(shí)，也不忘尋份紅利拿拿。

很多人在買首份保險(xiǎn)時(shí)很容易被保險(xiǎn)代理人引導(dǎo)到分紅險(xiǎn)或投資險(xiǎn)(僅為個(gè)人感受)。

紅利吸引著你的眼球，也更容易讓你簽保險(xiǎn)合同。

我也不例外，我的第一份保險(xiǎn)是一份投連險(xiǎn)。現(xiàn)在想想真挺有意思的，出于當(dāng)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)的無知、也基于保代的不專業(yè)，在我尚未購買任何商業(yè)保險(xiǎn)的情況下給我做了一份投連險(xiǎn)，而且沒有附加任何醫(yī)療險(xiǎn)。

　　談?wù)勎覍?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)：

意外險(xiǎn)(車禍、火災(zāi)、摔跤等)：

對(duì)于意外風(fēng)險(xiǎn)來說，它無處不在，它隨時(shí)會(huì)發(fā)生，它不會(huì)顧及您的身份與地位，它也無暇顧及您是好人還是壞人。在意外風(fēng)險(xiǎn)面前，人人平等，誰碰到誰倒霉。它的降臨或許讓您虛驚一場，不過也可能會(huì)讓您束手無策，當(dāng)然更糟糕的是，可能會(huì)給您或您家庭帶來不可挽回的巨大損失。不必忌諱去預(yù)想意外，發(fā)生在別人身上的一個(gè)個(gè)意外事故，都值得給自己做個(gè)借鑒。我們需要意外險(xiǎn)，給自己和家庭一個(gè)保障，起碼能做到雪中送炭。

健康險(xiǎn)(健康為萬物之本，重中之重)：

健康險(xiǎn)分為重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大類

重疾險(xiǎn)通常是確診即給付，部分保險(xiǎn)公司能覆蓋原位癌。重疾險(xiǎn)的觀察期非常重要，盡量選擇觀察期短的為佳。一旦發(fā)生重疾，即需要一筆可觀的治療費(fèi)。一般家庭要隨隨便便拿出個(gè)20萬、30萬而不影響正常家庭生活，或許有點(diǎn)難度。重疾不僅會(huì)動(dòng)搖整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在精神上、情感上都要家屬做出巨大的付出。那么，在這個(gè)重疾正年輕化的時(shí)代，有必要購買一份重疾險(xiǎn)，讓生病的人能心安理得地接受治療而不擔(dān)心拖垮心愛的家；讓家人在忙里忙外操心護(hù)理及治療方案時(shí)，不要再憂心藥費(fèi)之來源。

醫(yī)療險(xiǎn)很受大家歡迎。人吃五谷雜糧，生病再所難免。通常就醫(yī)，有社保的人群還算好，起碼社保內(nèi)的藥費(fèi)可以報(bào)銷一部分，那么報(bào)銷后的剩余部分及昂貴的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥又有誰來承擔(dān)呢？我想由商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來彌補(bǔ)最合適不過了。那么沒有社保的人群呢，該怎么呢？建議趕緊完善社保，決不能忽視社保的重要性。社保和商保同樣重要，社保是基礎(chǔ)、商保給社保做補(bǔ)充。選購時(shí)注意幾個(gè)問題。能否反復(fù)理賠？能否報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥？有無免賠額？住院補(bǔ)貼天數(shù)是否與實(shí)際發(fā)生相等？報(bào)銷比例？上限是多少？等細(xì)節(jié)問題。選購時(shí)弄清以上問題將好過于理賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)的不滿。

教育險(xiǎn)：

教育險(xiǎn)針對(duì)的人群是孩子。孩子最大的保障其實(shí)源于父母，所以在父母有保障的情況再選擇教育險(xiǎn)為佳。教育險(xiǎn)呢大同小異，記得附加上豁免功能。萬一投保人不幸身故，保費(fèi)將豁免，孩子教育依然有保障。個(gè)人認(rèn)為，婚姻不穩(wěn)定的家庭更應(yīng)該給孩子準(zhǔn)備教育險(xiǎn)，大人的婚變決不能影響孩子的教育。

養(yǎng)老險(xiǎn)：

人總有老的一天。誰都想在年老時(shí)能過上一個(gè)有自尊的晚年生活。通常子女成家后，有了孩子還要忙碌工作，有多少錢、有多少精力能顧及自己的父母呢？結(jié)合現(xiàn)實(shí)，值得一思。生活總是有那么殘酷的一面，對(duì)子女的無私付出未必能贏得忠孝。那么，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，早早建立一份養(yǎng)老險(xiǎn)，讓晚年生活無后顧之憂！

投資險(xiǎn)：

選購?fù)顿Y險(xiǎn)，在增加人生保障的同時(shí)，也做到了理財(cái)！非常棒的選擇。不過也要注意，年齡越大，保費(fèi)也會(huì)增加。要善于管理投資險(xiǎn)，需要時(shí)可以調(diào)整保額以實(shí)現(xiàn)理財(cái)。充足的人生保障將為您的人生保駕護(hù)航，讓您的精彩生活錦上添花！

當(dāng)然保險(xiǎn)越早買，保費(fèi)越便宜。保費(fèi)控制在年收入的10%-20%為宜。