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老年人可以購(gòu)買保險(xiǎn)嗎？父母年紀(jì)大了，為父母購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

很多子女有這樣的問(wèn)題，現(xiàn)在孩子們往往為年邁的父母擔(dān)憂：“年紀(jì)大了，身體差了，醫(yī)療保障是個(gè)問(wèn)題啊……”回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先要看看父母的年齡，不同的年齡段可以進(jìn)行的選擇是不同的。

假定父母在50歲-55歲，那么所有針對(duì)成年人的保險(xiǎn)都可以做。無(wú)論是大病、養(yǎng)老、投資、日常醫(yī)療、還是身故責(zé)任保障……

1)50歲-55歲，大部分保險(xiǎn)都可以投保，除了終身醫(yī)療。

2)56-60歲，那么有一些養(yǎng)老險(xiǎn)，以及所有的大病保險(xiǎn)、癌癥保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)都無(wú)法投保了。

3)等過(guò)了60，除了終身壽險(xiǎn)還可以投保以外，只有意外險(xiǎn)可以續(xù)保至65歲（60歲以前購(gòu)買的，那么61-65歲還可以每年繳費(fèi)每年保障）。

4)等到了66，我們從此不用再考慮投保問(wèn)題。

其實(shí)，年齡并不是決定是否能夠投保的唯一因素，更關(guān)鍵的是我們當(dāng)時(shí)的身體情況。保險(xiǎn)公司規(guī)定：50歲以上的客戶投保住院醫(yī)療類保險(xiǎn)，都有額度限制，也就是只能買低不能買高，即使我們想多花錢都不行。另外還規(guī)定：50歲以上的客戶不管投保多少保額，都要參加體檢。而50歲以上要想身體完全健康，是非常非常困難的。如果身體有了問(wèn)題，那么責(zé)任免除、加費(fèi)，延期甚至拒保都有可能。即使非常健康，我們也會(huì)看到因?yàn)槟挲g的原因我們的保費(fèi)也會(huì)非常高，比如，55歲的阿姨保大病，交20年，10萬(wàn)的保額，每年需要存入7690元；而如果是28歲，只需要3284元，同樣交20年，10萬(wàn)的保額，保障的時(shí)間還長(zhǎng)，而且身體情況也更好，免責(zé)加費(fèi)之類的問(wèn)題基本都遇不上。

綜上所述我們可以得到以下結(jié)論：

1、 老年人是可以買保險(xiǎn)的；

2、 老年人的保險(xiǎn)選擇余地隨著年齡的增長(zhǎng)而減少，等過(guò)了55歲，大部分保險(xiǎn)就不能再買了；

3、 因?yàn)樯眢w情況，老年人購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)往往有額度限制，不能多買；

4、 過(guò)了50，保險(xiǎn)公司基本都會(huì)要求客戶體檢，而此時(shí)的身體情況讓我們經(jīng)常會(huì)面對(duì)附加條件（加費(fèi)、除外等）；

5、 即使可以承保費(fèi)用也會(huì)很高，只有意外和意外醫(yī)療除外（這兩個(gè)險(xiǎn)種和年齡沒(méi)有任何關(guān)系，我們可以“享受”和年輕人同樣的待遇）

老年人買保險(xiǎn)有一定難處。一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩。在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。50歲以上的人目前能夠購(gòu)買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種：一種是專門的老年險(xiǎn)，另一種則是一些保障年限相對(duì)較寬的險(xiǎn)種。

其實(shí)，老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55至60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過(guò)了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。

二是市場(chǎng)上推出的品種少，可選擇的種類非常有限。在保險(xiǎn)業(yè)界，現(xiàn)有的少量老年保險(xiǎn)主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面。

老年險(xiǎn)中的老年意外保險(xiǎn)，一般針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘，符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等,提供較高的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬(wàn)至12萬(wàn)元。然而，老年險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見(jiàn)的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。

50歲以上的人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。一次性繳清付出的保險(xiǎn)費(fèi)幾乎等于能提供的保險(xiǎn)金額，因此50歲以上的中老年人購(gòu)買重大疾病類保險(xiǎn)，最好采用分期繳付的方式。如果一次性繳納所有保險(xiǎn)費(fèi)，還不如自己留著錢，以應(yīng)付將來(lái)的醫(yī)療開(kāi)支。

當(dāng)然，也可以購(gòu)買一些相對(duì)劃算的住院補(bǔ)貼類保險(xiǎn)，但這種保險(xiǎn)一般都是附加型保險(xiǎn)，需要搭配一個(gè)主險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買，而主險(xiǎn)一般都是價(jià)格較高的終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，因此，要注意主險(xiǎn)與之搭配的附加醫(yī)療保險(xiǎn)的性價(jià)比。

雖然老年人買保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。

老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)明確重點(diǎn)抵御哪方面的風(fēng)險(xiǎn)，是意外風(fēng)險(xiǎn)、生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。

如果沒(méi)有任何醫(yī)療保障，老年人應(yīng)選擇一款醫(yī)療險(xiǎn)投保，盡管費(fèi)率相對(duì)要高一些，但也是必要的，以此獲得健康保障。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，意外傷害保險(xiǎn)也應(yīng)該作為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的重要選擇。至于壽險(xiǎn)，老年人購(gòu)買的意義就不是很大了。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn)，應(yīng)該是年輕時(shí)買，老時(shí)享用。對(duì)不少高齡投保者來(lái)說(shuō)，在保費(fèi)高、選擇面窄的情況下作出合適的保險(xiǎn)選擇并不容易。但是如果巧做安排，年過(guò)半百搭乘保險(xiǎn)“末班車”也會(huì)有不錯(cuò)的保障，而“三要三不”原則就是選擇保險(xiǎn)的一條 “捷徑”。

投保前要明確需求，不可盲目投保，這是高齡人士投保的首要原則。醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭收入保障似乎每個(gè)都很重要，可統(tǒng)統(tǒng)選購(gòu)未免花費(fèi)高，應(yīng)選擇最需要的。如何判斷哪個(gè)最需要呢？高齡投保者接近退休或者已經(jīng)退休，收入減少，此時(shí)購(gòu)買養(yǎng)老金時(shí)機(jī)略晚，投資收益很難讓人滿意；但身體逐漸衰老，疾病和擦傷、扭傷，或者骨折則發(fā)生概率大大增加。因此，應(yīng)該醫(yī)療為先，投資為次。

高齡人士投保的第二個(gè)原則是：要明確經(jīng)濟(jì)承受力，不要貪多求全。眾所周知，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品年齡越大保費(fèi)就越高，尤其是一些附加的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，想要面面俱到，一網(wǎng)打盡，往往超過(guò)承受能力。此時(shí)就必須將各個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目列明主次，有選擇地購(gòu)買。

高齡人士第三個(gè)投保原則是：要遵守投保規(guī)則，不聽(tīng)信片面之詞。由于高齡人群的承保風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司往往有各種投保的限制，尤其是退休人員的醫(yī)療限定投保份額。

上面講的這“三要三不”原則，是高齡人士在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的基本原則，至于具體如何投保，尤其是涉及選購(gòu)健康險(xiǎn)還是投資險(xiǎn)種的問(wèn)題，還需要根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況和個(gè)人狀況作出決斷。

　　老年人保險(xiǎn)推薦產(chǎn)品

老年意外傷害保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的投保門檻相對(duì)較低，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了專門針對(duì)老年人的意外傷害保險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達(dá)到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬(wàn)～12萬(wàn)元。但老年險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見(jiàn)的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費(fèi)用方面的保障，只能在意外傷害保險(xiǎn)上附加醫(yī)療、住院保險(xiǎn)。此時(shí)，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加不少。

　　老年人的其他可保險(xiǎn)種

除了為老年人特別設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長(zhǎng)、涵蓋老年時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

例如，一些儲(chǔ)蓄類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在年老時(shí)可以有養(yǎng)老金的返還，對(duì)基本的老年退休金作一定補(bǔ)充，有助于提高老年人的生活品質(zhì)。這些產(chǎn)品中，有些設(shè)置了最終領(lǐng)取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身產(chǎn)品，到被保險(xiǎn)人去世為止。

當(dāng)然，投保養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高，保費(fèi)的多少關(guān)系到年老時(shí)可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產(chǎn)品需要投保人年繳保費(fèi)上萬(wàn)元，并堅(jiān)持10～20年。所以，對(duì)那些經(jīng)濟(jì)條件并不富裕的家庭可能不適用。

另外，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也是老年人保障的一類。據(jù)保險(xiǎn)公司有關(guān)人士介紹，在被保險(xiǎn)人因疾病、意外或年老而帶來(lái)的身體機(jī)能衰竭等，需接受長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障。通常，保障是終身的。

不過(guò)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)同樣保費(fèi)高昂。某保險(xiǎn)產(chǎn)品為：30歲男性投保10萬(wàn)元的保額，分5年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)支出需要51700元。如果投保時(shí)年齡更大，保額定得更高，那么保費(fèi)自然也就更高了。顯然，這類產(chǎn)品也只適用于收入豐厚的家庭。

從以上的保障不難看出，能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產(chǎn)品并不多，即使有較有針對(duì)性的產(chǎn)品，保費(fèi)也不便宜。在中國(guó)老齡化趨勢(shì)的影響下，這類人群如何才能得到更好的保障是保險(xiǎn)公司所不能忽視的。