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近日發(fā)生了這樣一件事，李先生駕駛著心愛的寶馬車在浙江省諸暨市某路段行駛，不想因倒車時的一時疏忽造成了交通事故?？吹綈圮?ldquo;掛花”，李先生心痛不已，立即向保險公司報案，保險公司表示由于交通事故發(fā)生地沒有該公司的分支機構，故無法到場，要求李先生直接在當地修理后回上海辦理理賠。諸暨市交巡警大隊也隨即委托價格認證中心對車輛進行鑒定，確認維修費用共計1.27萬余元，評估費400元。次日，諸暨市某修理廠對李先生的寶馬車進行了維修，修理廠應李先生的請求還出具了證明材料，載明：“……該交通事故車輛修復前，應車主及保險公司要求，協助用數碼相機拍出損壞部位照片，并發(fā)到保險公司提供的電子郵箱內。”

然而，當李先生手持保險合同準備理賠時，保險公司卻拒絕賠償。李先生一氣之下將保險公司告上法庭，要求其賠償修理費用。

保險公司答辮稱，交通事故發(fā)生后，考慮到寶馬車輛只有上海和杭州才有配件，公司曾經要求李先生將車輛運回上海修理，但李先生卻私自在當地修理，導致損失的擴大。根據李先生在交通事故后發(fā)給保險公司的車輛照片看，保險公司已于6月21日向車主出具了車損情況簡易確認書，確認車輛損失2369.50元，與李先生的修理支出相去甚遠。所以保險公司不同意支付李先生13,120元的訴訟請求。保險公司向法院提供了寶馬車特約維修商寶信公司的估價單，根據受損車輛的照片，寶信公司估價確認該車的各類維修費用合計為3765.75元。

法院經審理后認為：被告保險公司提供的寶信公司估價單是依據受損車輛照片所作的評估，并非現場查勘。而原告李先生提交的價格認證中心鑒定結論書系權威機構作出，其可信性優(yōu)于寶信公司的估價單。根據《機動車輛損失保險條款》的規(guī)定，保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人提供的財產損毀照片、損失清單、交通事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據，原告現已提交相關的理賠材料，被告應當依此進行理賠，故法院支持了原告李先生的訴訟請求。

這個案件涉及車輛損失險的理賠程序問題。保險合同對車輛發(fā)生交通事故后如何理賠一般都作出了明確的規(guī)定，這便于及時、準確地確定車輛損失情況，公正地確定責任歸屬和理賠數額，降低理賠成本。目前，由于車輛保險條款已經多樣化，不同的保險公司所規(guī)定的內容不盡相同，在車輛發(fā)生交通事故后，保險人、投保人和被保險人都應當嚴格遵守雙方簽訂合同時所依據的保險合同條款，法院和仲裁機構在審理案件時也是以雙方的合同內容作為初步的判斷標準，當然，合同內容本身的合法性也是需要審查的。由于本案是以中國人民財產保險股份有限公司的《車輛損失保險條款》為保險合同的內容，所以就以此為例對保險理賠程序作一介紹。

首先是發(fā)生交通事故后的通知和現場查勘。發(fā)生保險交通事故后，被保險人應當在保險交通事故發(fā)生后48小時內通知保險人，并及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。保險人應及時受理被保險人的交通事故報案，并盡快進行現場查勘。如果保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人提供的財產損毀照片、損失清單、交通事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據。

本案李先生在交通事故發(fā)生后，及時通知了保險公司，但保險公司未能到現場實地查看車輛受損情況，在此情況下，保險公司應給予受理意見，按照李先生的舉證，保險公司作出了受理意見，即同意李先生就地修理，回上海理賠。

然后是交通事故處理，認定責任。可以由交通事故當事人協商處理，然后雙方簽訂協議書，作為理賠依據。也可以由公安機關出具交通事故認定書，調解協議?；蛉嗣穹ㄔ鹤鞒雠袥Q或調解。

本案李先生在發(fā)生交通事故后，公安機關立即對交通事故責任作出認定，李先生應負全部交通事故責任;并由當地的價格認證中心對車輛進行鑒定，確認了維修費用。

接著是定損。被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險交通事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。如雙方的協一議書、交通事故認定書、調解書、判決書、交通事故證明等。同時，被保險人還應當提供保險單一、損失清單、有關費用單據、、保險車輛行駛證和發(fā)生交通事故時駕駛人員的駕駛證。保險公司以此確定車輛的損失情況。

最后是保險公司根據損失情況和保險賠償限額，確定賠償方式和賠償金額。總的原則是保險公司依據保險車輛駕駛人員在交通事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任，如車輛駕駛人在交通事故中負70%的責任，則保險公司在此比例范圍內確定賠償額。賠償方式是修理優(yōu)先于金錢賠償，因保險交通事故發(fā)生部分損壞的保險車輛，應當盡量修復。被保險人經與保險人協商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險人推薦的修理廠修理。保險車輛修復后，保險人可根據被保險人的委托直接與修理廠結算修理費用，但應當由被保險人自己負擔的部分除外。如果車輛全部損壞，無法修復的，按照預先確定的賠償公式，確定賠償額，最高不得超過賠償限額。

由于李先生的車屬于部分損壞，應當進行修理，由保險公司在賠償限額內支付修理費。但保險公司以李先生違反了保險公司要求其回滬修理的指示，拒絕賠付，并依據車輛受損情況的照片確定的修理費用認為李先生擴大了損失。為此李先生提供了兩樣證據予以反駁;一是當地價格認證中心的鑒定結論，一是修理廠的證明，法院采信了這兩樣證據，作出了支持李先生訴訟請求的判決結果。

所以，車主們一定要了解車輛損失險如何理賠，遇到事情才能了解如何維護自己的權益，才能不吃虧。