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我們假設(shè)你30+歲，有房貸，車(chē)貸，需要養(yǎng)娃，養(yǎng)父母。30+歲處于家庭形成期或家庭成長(zhǎng)期階段，在承擔(dān)較大經(jīng)濟(jì)、生活壓力的情況下，應(yīng)該如何配置家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)呢？

1. 保險(xiǎn)產(chǎn)品的跨期配置：家庭成長(zhǎng)期的保險(xiǎn)選擇

從家庭生命周期及現(xiàn)金流量特點(diǎn)來(lái)看，30+歲處于家庭形成期或家庭成長(zhǎng)期階段。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，面臨買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、贍養(yǎng)子女及老人等多重壓力，支出需求大。

30歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)

在這一階段，建議根據(jù)以下原則配置家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)：
根據(jù)家庭責(zé)任設(shè)計(jì)保障：按照先大人后小孩、先長(zhǎng)期后短期的原則配置。父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)還房貸、車(chē)貸，贍養(yǎng)老人、孩子等多重責(zé)任，應(yīng)優(yōu)先為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱配備完善的保障，保證家庭收入能力，將重疾、身故等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)敞口選擇產(chǎn)品：主要需覆蓋身故、重大疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，按照定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障責(zé)任的順序選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。在配置周期上，先配置長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品以覆蓋身故、重疾、意外等風(fēng)險(xiǎn)，隨后通過(guò)消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口。

根據(jù)家庭收入確定保額：按照“雙十原則”來(lái)配置家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)，即保費(fèi)約為家庭年度收入的10%，保額應(yīng)為家庭年度收入的10倍。

2. 大人買(mǎi)什么：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

對(duì)于作為家庭經(jīng)濟(jì)主力的中年人而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品配置的主要目標(biāo)是抵御身故、重疾、意外等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭帶來(lái)的影響，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以保證家庭經(jīng)濟(jì)能力受到影響的情況下不影響還貸、贍養(yǎng)子女和老人等家庭責(zé)任。

醫(yī)療險(xiǎn)：消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)通常保費(fèi)較低，可報(bào)銷(xiāo)社保報(bào)銷(xiāo)范圍之外的高額醫(yī)療支出。醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不受疾病種類(lèi)的限制，且保費(fèi)較低，應(yīng)成為家庭的基本防線。投保醫(yī)療險(xiǎn)需關(guān)注免賠額及保險(xiǎn)公司的續(xù)保條款。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)可補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋范圍之外的醫(yī)療費(fèi)、生活費(fèi)、誤工補(bǔ)助等支出。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品帶有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特征，多為保費(fèi)年交，繳費(fèi)期間多為10年，保障期間為10年、20年或終身。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品到期不出險(xiǎn)可返還保費(fèi)并附送一定的投資收益。部分重疾險(xiǎn)帶有身故責(zé)任。

意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)分為短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)兩種。短期意外險(xiǎn)為消費(fèi)型產(chǎn)品，保費(fèi)較低；長(zhǎng)期意外險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)較高，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況配置。意外險(xiǎn)可以通過(guò)較低的保費(fèi)放大身故保額，減緩意外對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。

家財(cái)險(xiǎn)：由于房產(chǎn)是很多家庭最大的單一資產(chǎn)，因此建議花點(diǎn)小錢(qián)配置一份家財(cái)險(xiǎn)，預(yù)防盜搶、水火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

本階段保險(xiǎn)產(chǎn)品配置的重點(diǎn)應(yīng)為“重保障，輕投資”，在面臨多種經(jīng)濟(jì)支出壓力的情況下選擇低保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品。多種壽險(xiǎn)產(chǎn)品包括投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等帶有理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，建議在財(cái)有余力的前提下再行配置。

3. 孩子買(mǎi)什么：醫(yī)療、意外、教育保障

在家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)配置中，為孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)應(yīng)主要用于保障醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)，并滿足其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用。

兒童醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)為兒童保險(xiǎn)配置的首選，以緩沖重大疾病或其他高額醫(yī)療費(fèi)用支出，確保兒童在罹患疾病后不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。

兒童意外保險(xiǎn)：兒童對(duì)新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識(shí)等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。意外險(xiǎn)主要針對(duì)的是兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

兒童教育保險(xiǎn)：兒童教育保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的性質(zhì)，父母定期繳納保費(fèi)，并在兒童到達(dá)一定年齡后開(kāi)始領(lǐng)取教育基金。選擇教育保險(xiǎn)時(shí)要注意計(jì)算教育保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化收益率，不要只看總收益率。

兒童保險(xiǎn)

為孩子選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，繳費(fèi)期間選擇在未成年期間內(nèi)即可，繳費(fèi)期間和保障期間無(wú)需過(guò)長(zhǎng)。
保額不要超過(guò)10萬(wàn)。以死亡為賠償條件的兒童保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，累計(jì)保額不應(yīng)超過(guò)10萬(wàn)元，超過(guò)的部分將被視作無(wú)效。10萬(wàn)元的保額上限是保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。包含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品除外。
為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)不要忘記添加豁免附加責(zé)任。在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。

4. 老人買(mǎi)什么：重疾、慢病、意外及特色險(xiǎn)種

老年人保險(xiǎn)需求主要來(lái)源于重大疾病、慢病醫(yī)療開(kāi)支、長(zhǎng)期護(hù)理需求及意外風(fēng)險(xiǎn)等。在為父母配置保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是必不可少的。需要注意的是，由于保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而迅速增加，有可能的話最好在40至50歲之間便為老年期間的保險(xiǎn)配置做好準(zhǔn)備，以防超過(guò)50歲后保費(fèi)變的非常高。

老年保險(xiǎn)

除常規(guī)險(xiǎn)種之外，推薦以下面向老年人的特色險(xiǎn)種：

骨折保險(xiǎn)：跌倒是老年人發(fā)生住院及身故的一大重要誘因。面向老年人的骨折保險(xiǎn)每年只需幾十元便可提供固定額度的骨折保險(xiǎn)金。

老年防癌險(xiǎn)：多家保險(xiǎn)公司推出了面向60歲以上高齡投保人的防癌保險(xiǎn)。

慢病保險(xiǎn)：多家保險(xiǎn)公司推出了面向已患慢病人群的慢病保險(xiǎn)。例如，糖尿病保險(xiǎn)允許II型糖尿病病人投保，并通過(guò)血糖管理平臺(tái)提供健康管理服務(wù)，為已患糖尿病人群提供與并發(fā)癥相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障。