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行業(yè)資訊保險(xiǎn)法司法解釋(二)亮點(diǎn)解讀投保人受益: 摘要：最高人民法院院長(zhǎng)王勝俊在回顧2009年工作時(shí)表示，2009年，最高人民法院加強(qiáng)民事審判工作，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)人民權(quán)益提供司法保障。針對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展變化和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，最高人民法院加強(qiáng)調(diào)查研究，提出能動(dòng)司法的要求，適時(shí)調(diào)整司法政策；制定適用合同法、保險(xiǎn)法等11個(gè)司法解釋，確保法律適用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范。針對(duì)保險(xiǎn)法司法解釋(二)的研討由江蘇保監(jiān)局、南京市中級(jí)人民法院和南京大學(xué)法學(xué)院主辦、江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦的第二屆江蘇保險(xiǎn)法論壇在南京舉辦。“保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益”是與會(huì)代表發(fā)言的關(guān)鍵詞，來(lái)自保險(xiǎn)法學(xué)界十余名專家學(xué)者以及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界法務(wù)工作者、法院系統(tǒng)法官等近百人出席了論壇。江蘇保監(jiān)局副局長(zhǎng)葛翎在研討中指出，江蘇處于從“保險(xiǎn)大省”向“保險(xiǎn)強(qiáng)省”的跨越階段，發(fā)展過(guò)程中遇到一些新問(wèn)題、新情況，這些都需要保險(xiǎn)法學(xué)的理論指導(dǎo)。此次論壇提供了一個(gè)司法審判部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者溝通交流的平臺(tái)，將推動(dòng)全省保險(xiǎn)法學(xué)理論研究的深化和保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。最高人民法院民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅發(fā)言時(shí)透露，保險(xiǎn)法司法解釋二即將出臺(tái)，司法解釋遵循保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的原則，將對(duì)核保期限、免責(zé)條款范圍、理賠程序和時(shí)限予以明確界定。論壇還從保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的視角對(duì)新保險(xiǎn)法施行三周年進(jìn)行了回顧和反思，研討了保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。記者關(guān)注到，對(duì)惡意拒賠的保險(xiǎn)人引入懲罰性賠償機(jī)制入選了本屆論壇的研討議題。與會(huì)專家從比較法的角度，介紹了美國(guó)為解決被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管需求極大但保險(xiǎn)監(jiān)管資源不足的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，引入懲罰性賠償?shù)囊?guī)制措施，建議中國(guó)保險(xiǎn)立法應(yīng)賦予消費(fèi)者獲得懲罰性賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法司法解釋(二)的亮點(diǎn)：《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》對(duì)保險(xiǎn)利益、代簽名的法律后果、保險(xiǎn)承保的確認(rèn)及承保前保險(xiǎn)事故的處理方法、保險(xiǎn)合同的說(shuō)明與如實(shí)告知義務(wù)以及合同撤銷權(quán)、解釋權(quán)、代位求償權(quán)等24個(gè)法律問(wèn)題，做出了明確規(guī)定，加大了對(duì)投保人權(quán)益的保護(hù)力度。記者就其中幾大亮點(diǎn)請(qǐng)業(yè)內(nèi)和法律專家進(jìn)行解讀。亮點(diǎn)一
是否如實(shí)告知由保險(xiǎn)人舉證條款：合同成立后，保險(xiǎn)人知道投保人未如實(shí)告知，繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)或者給付保險(xiǎn)金，又以未如實(shí)告知為由主張解除合同或者請(qǐng)求返還保險(xiǎn)金的;保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列“其他”等概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。投保人和被保險(xiǎn)人不為同一人時(shí)，投保人的如實(shí)告知義務(wù)及于被保險(xiǎn)人。對(duì)同一事實(shí)，其中一人已經(jīng)如實(shí)告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務(wù)。投保人和被保險(xiǎn)人告知內(nèi)容不一致，保險(xiǎn)人仍同意承保的，不得解除合同。
解讀：北京市律協(xié)保險(xiǎn)法律事務(wù)專業(yè)委員會(huì)主任李記華說(shuō)，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人有如實(shí)告知的義務(wù)。也就是說(shuō)沒(méi)有詢問(wèn)的，投保人可以不說(shuō)。但是，保險(xiǎn)公司在投保單詢問(wèn)表中往往都有“其他”等字樣的兜底條款，這個(gè)條款往往成了保險(xiǎn)公司拒賠的擋箭牌。同時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)公司的書面詢問(wèn)表，投保人往往持有的觀點(diǎn)是已通過(guò)口頭形式就未告知事項(xiàng)進(jìn)行了告知。投保人的口頭告知是否有效，也常常引起爭(zhēng)議。此外，在人身險(xiǎn)中，產(chǎn)生糾紛時(shí)，投保人一方已經(jīng)通過(guò)體檢能否作為投保人如實(shí)告知的證明，法律需要明確。江蘇省法院針對(duì)該省2009年保險(xiǎn)合同糾紛案件的一項(xiàng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要集中在免責(zé)條款的范圍、保險(xiǎn)人是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)和投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。“這個(gè)條款對(duì)投保人是有利的，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的立法精神。”李記華認(rèn)為。亮點(diǎn)二
代簽名保險(xiǎn)合同無(wú)效條款：投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親筆簽字(捺手印)或簽章。保險(xiǎn)人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認(rèn)外，保險(xiǎn)合同不生效。保險(xiǎn)代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示，但有證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。解讀：李記華說(shuō)，保險(xiǎn)公司的銷售人員代客戶填單簽名的事經(jīng)常發(fā)生。今后，除了投保人追認(rèn)外，代簽名的合同均被認(rèn)為是無(wú)效的，這在很大程度上保護(hù)了投保人的利益?，F(xiàn)實(shí)生活中還有一種經(jīng)常出現(xiàn)的情況是，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員幫一些年齡大的或嫌麻煩的投保人代填保單，最后由投保人簽名就行。目前一旦客戶自己簽名，合同就被視為有效。但《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》提出，如果投保人能提供證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在欺詐、脅迫等情形，合同仍可認(rèn)定無(wú)效。“不過(guò)，如果不能舉證則不利后果由投保人承擔(dān)，所以投保人要謹(jǐn)慎對(duì)待簽名。”李記華說(shuō)。亮點(diǎn)三
核保超時(shí)視為同意承保條款：保險(xiǎn)人同意承保，是指保險(xiǎn)人以書面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示。保險(xiǎn)人未在合理期間完成核保并通知投保人，視為同意承保。合理期間參照保險(xiǎn)行業(yè)同種類保險(xiǎn)的一般期間確定。解讀：國(guó)浩律師集團(tuán)律師詹昊說(shuō)，生活中不時(shí)會(huì)出現(xiàn)投保人交了保費(fèi)后發(fā)生保險(xiǎn)事故卻因保險(xiǎn)人未承保、保單未生效而拒賠的情況，所以，承保這個(gè)程序?qū)嵺`上確實(shí)會(huì)有問(wèn)題。如果保險(xiǎn)公司怠工拖延，會(huì)使投保人的保險(xiǎn)利益保障處于真空狀態(tài)，損害投保人的利益。所以，提出“超時(shí)核保視為同意承保”很有必要。同時(shí)，《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》對(duì)處于合理期間內(nèi)且未作出承保的保險(xiǎn)事故如何審理給出了明確意見，并要求保險(xiǎn)人承擔(dān)是否符合承保條件的舉證責(zé)任，加大了對(duì)投保人的保護(hù)力度。亮點(diǎn)四
明確界定免責(zé)條款范圍條款：保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款包括除外責(zé)任條款、免賠額、免賠率、比例賠付、解除或中止合同等部分或全部免除或限縮保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。解讀：詹昊說(shuō)，《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定了保險(xiǎn)公司對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款要有“足以引起投保人注意”的提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)，否則該條款不產(chǎn)生效力。實(shí)踐中，需要引起投保人注意的條款太多，到底免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款是僅限于免責(zé)條款，還是包括所有保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款、違約條款以及保證條款等;保險(xiǎn)條款中被加黑的條款數(shù)量較多，難免會(huì)減弱醒目的效果及“足以引起投保人注意”的提示效果，怎樣算是“足以引起投保人注意”的提示與明確說(shuō)明呢……對(duì)這些問(wèn)題，《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》明確界定免責(zé)條款的范圍，并對(duì)保險(xiǎn)公司明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式作了詳細(xì)規(guī)定，規(guī)定由保險(xiǎn)公司進(jìn)行舉證，顯然保護(hù)了在訴訟中通常處于弱勢(shì)地位的投保人。按原條款規(guī)定，購(gòu)買重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)之前，如果故意隱瞞自己的某些病情，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予理賠。新法也同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)有權(quán)解除合同。業(yè)內(nèi)人士表示，新法中新增的不可抗辯條款，是對(duì)保護(hù)消費(fèi)者利益的一次重要突破。; #保險(xiǎn)法司法解釋二 #法律法規(guī)
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行業(yè)資訊新保險(xiǎn)法司法解釋經(jīng)幾輪征求意見后出臺(tái)實(shí)施: 摘要：隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及公民權(quán)利意識(shí)的提高，近些年來(lái)人民法院審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件逐年增多。關(guān)于保險(xiǎn)法的司法解釋經(jīng)過(guò)幾輪的征求意見和討論后，終于最高人民法院緊急出臺(tái)新《保險(xiǎn)法》的第一個(gè)司法解釋，明確在新保險(xiǎn)法前成立的保險(xiǎn)合同，若在新法實(shí)施后發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠等行為同樣適用新法。其中就投保人告知義務(wù)的認(rèn)定、保費(fèi)退還、保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)、免責(zé)條款的范圍界定等24個(gè)法律問(wèn)題做出了司法解釋。一名知名律所的律師告訴記者，最高人民法院給出司法解釋的這些條文，涉及到了當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)面臨的熱點(diǎn)問(wèn)題，這與當(dāng)前保監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)監(jiān)管思路也是相符合的，例如車險(xiǎn)理賠難、壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、退保問(wèn)題等等。幾次征求意見稿論證最高人民法院《保險(xiǎn)法》司法解釋論證會(huì)在濟(jì)南召開，最高院民二庭、山東、江蘇、重慶、上海、江西五省高院、濟(jì)南中院、中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部、山東保監(jiān)局、山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及4家省級(jí)保險(xiǎn)公司法規(guī)部派員參加了會(huì)議。會(huì)議就《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋》（征求意見稿3）（以下簡(jiǎn)稱《解釋》）逐條進(jìn)行了論證。會(huì)議開始，最高院民二庭審判長(zhǎng)宮邦友介紹了該《解釋》的制定原則和范圍。說(shuō)明是為解決保險(xiǎn)法適用過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題而制定的普遍性、原則性的解釋，是保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的解釋，不涉及產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體問(wèn)題?！督忉尅饭菜氖畻l，涉及保險(xiǎn)利益范圍、保險(xiǎn)合同成立與生效、如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)、免責(zé)條款、不利解釋原則等內(nèi)容。與會(huì)人員對(duì)《解釋》部分條款爭(zhēng)議較大，如保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果條款；關(guān)于詢問(wèn)告知及告知義務(wù)人認(rèn)定的條款；關(guān)于免責(zé)條款范圍的界定條款；關(guān)于保險(xiǎn)合同有關(guān)的代位權(quán)、撤銷權(quán)條款等。雖然在論證時(shí)觀點(diǎn)碰撞較為激烈，但出發(fā)點(diǎn)一致，既保證司法解釋符合法律規(guī)定和有關(guān)立法精神，又充分考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，做到既要維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益，又要保證保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不受侵犯。此次論證，中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部法制監(jiān)督處處長(zhǎng)劉學(xué)生從保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、保險(xiǎn)監(jiān)管及法律層面充分表達(dá)并論證了保險(xiǎn)行業(yè)的觀點(diǎn)，得到與會(huì)人員的一致贊同；保險(xiǎn)從業(yè)人員也對(duì)法官們關(guān)注和不太了解的行業(yè)內(nèi)容作了充分的闡述、溝通及交流。論證會(huì)總結(jié)時(shí)，宮邦友審判長(zhǎng)表示此次論證非常充分，從法律統(tǒng)一性到保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性再到條款的道德導(dǎo)向性及公平性都做了充分的考慮和論證，并表示會(huì)將合理的意見及建議吸納到《解釋》中，該《解釋》預(yù)計(jì)年內(nèi)出臺(tái)實(shí)施。舊合同適用新法不可抗辯條款此次最高法院緊急出臺(tái)司法解釋源于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)于即將生效的新保險(xiǎn)法在交接期具體問(wèn)題的理解不一。“人身險(xiǎn)合同往往期限較長(zhǎng)，以至于新法施行前成立的保險(xiǎn)合同在新法施行后仍在履行，在此期間發(fā)生的一些行為和事件，因?yàn)樾路ㄒ呀?jīng)施行，自然應(yīng)當(dāng)受到新法的規(guī)范。”最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示。值得一提的是，此前頗受爭(zhēng)議的新法中的“不可抗辯條款”是否保障舊法合同在這次的司法解釋中亦予以明確。司法解釋不僅規(guī)定舊合同中投保人未如實(shí)告知時(shí)，仍享受新法中兩年后必須賠付的規(guī)定。多個(gè)爭(zhēng)議時(shí)間點(diǎn)從新法生效起算此次司法解釋對(duì)于多個(gè)爭(zhēng)議時(shí)間點(diǎn)的算法讓業(yè)內(nèi)人士大感意外，不少已經(jīng)未雨綢繆的保險(xiǎn)公司不得不重新修改相關(guān)內(nèi)部流程。比如不可抗辯條款，司法解釋規(guī)定，舊合同因投保人未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司在2年后不得拒賠的“2年期”并不是由原合同訂立的生效日起算，而是以2009年10月1日新保險(xiǎn)法的生效日為準(zhǔn)。又比如，舊合同因投保人年齡不真實(shí)引起保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的30天期限也是從新法實(shí)施日算起。這意味著保險(xiǎn)公司必須在10月底完成對(duì)其保單的梳理工作。此外，對(duì)于保險(xiǎn)法施行前夕提出理賠申請(qǐng)的情況，新法所規(guī)定的保險(xiǎn)公司必須40天完成理賠的起算點(diǎn)也從新法實(shí)施日算起，而非投保人實(shí)際提請(qǐng)理賠的日期。按照新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司核定理賠的期限最多30天，在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成理賠協(xié)議后必須在10天內(nèi)給付保險(xiǎn)金，這意味著保險(xiǎn)公司必須在40天內(nèi)解決拖賠、惜賠等問(wèn)題?！鞠嚓P(guān)鏈接】最高人民法院近日公布《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋\(一\)》，以規(guī)范保險(xiǎn)合同糾紛案件審理，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。這個(gè)總共6條的司法解釋，將于2009年10月1日起施行。司法解釋規(guī)定，保險(xiǎn)法施行后成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定；當(dāng)時(shí)的法律沒(méi)有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。(青年報(bào)); #新保險(xiǎn)法司法解釋 #法律法規(guī)
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊以新法論保險(xiǎn)法的發(fā)展與變遷: 摘要：光陰似箭，從2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去了三年的時(shí)間，在三周年之際，記者特地走訪省內(nèi)監(jiān)管者、行業(yè)高管、業(yè)內(nèi)人士、資深律師等來(lái)解讀新《保險(xiǎn)法》在這三年來(lái)的對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。新《保險(xiǎn)法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定；狹義保險(xiǎn)法：指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法，通常包括保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法等內(nèi)容，另外國(guó)家將標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款也視為保險(xiǎn)法的一部分內(nèi)容。我們通常說(shuō)的保險(xiǎn)法指狹義的定義，它一方面通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系；另一方面通過(guò)保險(xiǎn)合同法調(diào)整各保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系。在中國(guó)，保險(xiǎn)法還有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險(xiǎn)法命名的法律法規(guī)，即專指保險(xiǎn)的法律和法規(guī)；實(shí)質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī)。保險(xiǎn)法的理論發(fā)展中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所研究員鄒海林教授指出,保險(xiǎn)法在我國(guó)沒(méi)有歷史文化的傳統(tǒng)，現(xiàn)有保險(xiǎn)法的體系、制度結(jié)構(gòu)及所使用的術(shù)語(yǔ)均借鑒了域外法，這種形式大于實(shí)質(zhì)的借鑒，使我國(guó)保險(xiǎn)法的許多基礎(chǔ)性問(wèn)題沒(méi)有得到解決，保險(xiǎn)法的發(fā)展未能處理好本土化問(wèn)題。在此前提下鄒教授提出要拓展我國(guó)保險(xiǎn)法發(fā)展的本土資源，重塑私法觀念，促進(jìn)保險(xiǎn)法解釋論的成長(zhǎng)，要合理地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，使得保護(hù)被保險(xiǎn)人利益“中性化”。北京航空航天大學(xué)任自力教授則從人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等險(xiǎn)種對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論的挑戰(zhàn)入手，對(duì)人身保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展方向及其法律規(guī)制進(jìn)行了深入的理論分析。任教授主張:對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能應(yīng)做擴(kuò)大化解釋，損失補(bǔ)償是保障，投資增值也是保障，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍有賴于其保障功能的繼續(xù)強(qiáng)化。保險(xiǎn)法司法解釋與審判實(shí)務(wù)最高人民法院民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅介紹了保險(xiǎn)法司法解釋制定的進(jìn)展情況，闡述了在制定司法解釋時(shí)遵循的五個(gè)原則：一是加強(qiáng)對(duì)投保人利益的保護(hù)；二是促進(jìn)民生，對(duì)理賠程序加以規(guī)范；三是統(tǒng)一交易規(guī)則，規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展；四是鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，促進(jìn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展；五是尊重保險(xiǎn)合同的商業(yè)性。劉竹梅庭長(zhǎng)還對(duì)保險(xiǎn)審判實(shí)務(wù)中存在的保險(xiǎn)合同如何定位、如何平等保護(hù)各類主體以及保險(xiǎn)法理論研究相對(duì)滯后、理論研究與實(shí)踐脫節(jié)等難題進(jìn)行了分析。保險(xiǎn)法適用中的疑難、復(fù)雜問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款中的免責(zé)條款，南京大學(xué)解亙副教授認(rèn)為，法律對(duì)于格式條款予以特別規(guī)制的理論依據(jù)在于平衡意思自治和合同正義?；诟袷胶贤姆谴枭绦蕴攸c(diǎn)，應(yīng)具體考量締約過(guò)程是否保證合意的充分體現(xiàn)，給付是否均衡。上海市高級(jí)人民法院民五庭董庶法官認(rèn)為，在為他人投保的情形下，由于第三人不知曉保險(xiǎn)的存在，其利益無(wú)需特殊保護(hù)，投保人行使解除權(quán)，不需要得到第三人同意；在投保人未放棄解除權(quán)的情形下，第三人的信賴尚不足以侵蝕投保人的合同權(quán)利。但保險(xiǎn)合同解除后，第三人有權(quán)依據(jù)當(dāng)初與投保人之間的原因關(guān)系向投保人主張相應(yīng)的權(quán)利。四川省高級(jí)人民法院法官李康針對(duì)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》第二十二條適用中的爭(zhēng)議，認(rèn)為該條規(guī)定的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)作狹義理解，不應(yīng)當(dāng)包括死亡、傷殘賠償金等項(xiàng)目。南京市中級(jí)人民法院研究室副主任王靜認(rèn)為，保險(xiǎn)法第十七、十九、三十條從訂入規(guī)則、內(nèi)容控制、解釋規(guī)則三個(gè)層面構(gòu)成了保險(xiǎn)合同格式條款司法規(guī)制的完整體系，審判實(shí)踐中在適用這三條時(shí)，尤其要注意區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)的不同屬性，司法審查的介入應(yīng)當(dāng)適度，不宜過(guò)分干預(yù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。江蘇省宜興市人民法院民二庭庭長(zhǎng)陳國(guó)斌對(duì)免責(zé)條款設(shè)置的合理性提出了自己的見解，主張將所有減輕或者免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款集中印制，設(shè)立一般性絕對(duì)免賠的原則性條款，免除保險(xiǎn)人在此情形下的明確告知義務(wù)。新保險(xiǎn)法施行三年來(lái)的回顧與思考中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部處長(zhǎng)劉學(xué)生回顧了保險(xiǎn)法修訂的歷程，對(duì)保險(xiǎn)法立法基礎(chǔ)層面的局限性問(wèn)題進(jìn)行了論述：第一，保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)理論研究不足，立法時(shí)不能得到理論支持；第二，立法體例的束縛，立法原則與具體制度設(shè)計(jì)難以協(xié)同；第三，立法水平有待提高；第四，保險(xiǎn)法立法的傳統(tǒng)和創(chuàng)新。他認(rèn)為：成文法的局限性造成了實(shí)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)糾紛中的新問(wèn)題應(yīng)對(duì)不足，學(xué)術(shù)界應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)法的解釋研究，最高人民法院應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮司法解釋的指導(dǎo)作用，從具體適用層面對(duì)立法不足進(jìn)行填補(bǔ)。江蘇省保監(jiān)局法制處副處長(zhǎng)劉金鋒通過(guò)分析我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)保險(xiǎn)理賠的相關(guān)規(guī)定，對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)理賠制度進(jìn)行了探討，建議對(duì)保險(xiǎn)人支付賠款的前提條件進(jìn)行修訂，縮短保險(xiǎn)人支付賠款的期限以及設(shè)立懲罰性賠償機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司理賠經(jīng)營(yíng)規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)做出立法規(guī)定，授予保險(xiǎn)監(jiān)管部門理賠監(jiān)管權(quán)。江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)偶見認(rèn)為保險(xiǎn)糾紛不應(yīng)該只適用保險(xiǎn)法來(lái)調(diào)整，民法、合同法、證據(jù)法的一般規(guī)定同樣適用于保險(xiǎn)訴訟。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇省分公司法律合規(guī)部副總經(jīng)理衛(wèi)文則對(duì)保險(xiǎn)法第十六規(guī)定的“重大過(guò)失”的定義和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、行為人的主觀認(rèn)識(shí)和客觀因果關(guān)系做出了創(chuàng)新性的解讀。目前行業(yè)整體形象不好、發(fā)展方式粗放、營(yíng)銷模式落后、產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)際需求不統(tǒng)一等一系列問(wèn)題仍困擾著發(fā)展中的保險(xiǎn)業(yè)，行業(yè)對(duì)于推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求也日益迫切。在回答記者關(guān)于新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的三年來(lái)，保險(xiǎn)在云南的發(fā)展與監(jiān)管創(chuàng)新等方面出現(xiàn)的變化時(shí)華日新如是說(shuō)。改革與創(chuàng)新“監(jiān)管”的動(dòng)力源云南信息報(bào)（下稱“云信”）：新《保險(xiǎn)法》推行三年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)面目一新。請(qǐng)你給我們談?wù)勥@三年中，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管者的云南保監(jiān)局在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益方面主要做了哪些工作？華日新：近年來(lái)，保監(jiān)局以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，完善工作機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，努力維護(hù)云南保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定運(yùn)行。我們通過(guò)手機(jī)短信、公眾媒體欄目向廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者通報(bào)監(jiān)管政策、普及保險(xiǎn)知識(shí)、提示消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“明明白白買保險(xiǎn)”。針對(duì)消費(fèi)熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)銷售誤導(dǎo)、拖賠惜賠、無(wú)理拒賠等問(wèn)題加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。推進(jìn)車險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，啟動(dòng)車險(xiǎn)理賠“誠(chéng)信服務(wù)綠洲工程”，開展積壓未決賠案清理專項(xiàng)工作；出臺(tái)一系列文件，開展銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)檢查，強(qiáng)化壽險(xiǎn)公司對(duì)銷售行為、銷售過(guò)程的管控，加大投保提示力度，營(yíng)銷員培訓(xùn)教育力度，更加注重對(duì)老年消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，銷售誤導(dǎo)投訴案件明顯下降。云南保監(jiān)局還完善保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作機(jī)制，開通了網(wǎng)上投訴平臺(tái)，實(shí)施了局長(zhǎng)信訪接待日制度和全行業(yè)經(jīng)理接待日制度，強(qiáng)化12378熱線投訴維權(quán)工作，確保信訪投訴案件辦理的時(shí)限及質(zhì)量。目前，95%以上的保險(xiǎn)合同糾紛投訴都能夠在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，90%以上的投訴人對(duì)辦理結(jié)果表示滿意。另外，云南保監(jiān)局指導(dǎo)云南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立了昆明市保險(xiǎn)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)，實(shí)施免費(fèi)調(diào)解。保監(jiān)局還選聘了11名保險(xiǎn)消費(fèi)者社會(huì)監(jiān)督員，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。; #保險(xiǎn)法 #法律法規(guī)
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行業(yè)資訊《社會(huì)保險(xiǎn)法》是社會(huì)領(lǐng)域保險(xiǎn)的基本法: 摘要：為什么說(shuō)《社會(huì)保險(xiǎn)法》是社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的基本法呢？因?yàn)椤渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》的完善保證了我們每個(gè)公民基本生活的經(jīng)濟(jì)利益。社會(huì)保險(xiǎn)制度是上世紀(jì)中葉在西方“福利國(guó)家”的基礎(chǔ)上“成熟”起來(lái)的，其背景應(yīng)該是以制造業(yè)為主的“大工業(yè)”的社會(huì)脈絡(luò)。某種意義上說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)是與“充分就業(yè)”緊密聯(lián)系在一起的。在一些關(guān)于社會(huì)保障的文獻(xiàn)著作中，社會(huì)保險(xiǎn)就直接被稱為“與職業(yè)相關(guān)的社會(huì)保障制度”。但是，20世紀(jì)80年代以后，由于后工業(yè)化和全球化的影響，世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。新社會(huì)保險(xiǎn)法將于2011年7月1日起施行?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》是中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系中起支架作用的重要法律，是一部著力保障和改善民生的法律。它的頒布實(shí)施，是我國(guó)人力資源社會(huì)保障法制建設(shè)中的又一個(gè)里程碑，對(duì)于建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，更好地維護(hù)公民參加社會(huì)保險(xiǎn)和享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)，具有十分重要的意義，下面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法進(jìn)行部分條款的解讀?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施的重要意義第一，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重大舉措。胡錦濤總書記深刻指出：“建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系是堅(jiān)持立黨為公、執(zhí)政為民的具體體現(xiàn)，是推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧的重要工作，是保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定的重要任務(wù)，也是國(guó)家長(zhǎng)治久安的重要條件。”黨的十七屆五中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確要求，堅(jiān)持把保障和改善民生作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，促進(jìn)社會(huì)公平正義，并對(duì)加快推進(jìn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系建設(shè)作出了全面部署?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》對(duì)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)作出了全面的制度安排和規(guī)范，將黨中央建立健全社會(huì)保障體系的重大決策和戰(zhàn)略部署轉(zhuǎn)化為根本性、穩(wěn)定性的國(guó)家法律制度，必將對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和國(guó)家的長(zhǎng)治久安發(fā)揮重要的保障和推動(dòng)作用。第二，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，使我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度發(fā)展全面進(jìn)入法制化軌道?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》規(guī)范了社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，規(guī)定了用人單位和勞動(dòng)者的權(quán)利與義務(wù)，強(qiáng)化了政府責(zé)任，明確了社會(huì)保險(xiǎn)行政部門和社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)，確定了社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)各方的法律責(zé)任。《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，使社會(huì)保險(xiǎn)制度更加穩(wěn)定、運(yùn)行更加規(guī)范，使相關(guān)各方、特別是廣大勞動(dòng)者有了維護(hù)自身合法權(quán)益的有力武器，并必將帶動(dòng)一系列單項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的制定實(shí)施，從而使社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)全面進(jìn)入法制化的軌道。第三，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，為推動(dòng)整個(gè)人力資源社會(huì)保障事業(yè)科學(xué)發(fā)展提供了進(jìn)一步的法制保障?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》不僅對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作是極大的促進(jìn)，也將對(duì)整個(gè)人力資源社會(huì)保障工作產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》確立了廣覆蓋、可轉(zhuǎn)移、可銜接的社會(huì)保險(xiǎn)制度，從法律上破除了各類人才自由流動(dòng)阻礙、勞動(dòng)者在地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間流動(dòng)就業(yè)的制度性障礙，有利于形成和發(fā)展統(tǒng)一規(guī)范的人力資源市場(chǎng)；《社會(huì)保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范和明確了勞動(dòng)者和用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，有利于促進(jìn)勞動(dòng)關(guān)系的穩(wěn)定與和諧?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)，與以前頒布實(shí)施的勞動(dòng)法、公務(wù)員法、勞動(dòng)合同法、就業(yè)促進(jìn)法、勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法一起，構(gòu)成了我國(guó)人力資源社會(huì)保障法律體系完整的頂層架構(gòu)，對(duì)推進(jìn)人力資源社會(huì)保障事業(yè)在法制軌道上實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展具有重要意義。為了規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，維護(hù)公民參加社會(huì)保險(xiǎn)和享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定，根據(jù)憲法，制定本法。我國(guó)《憲法》第十四條、第四十五條規(guī)定，公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利；國(guó)家建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)保障制度。社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)優(yōu)撫和社會(huì)救助等。而社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在整個(gè)社會(huì)保障體系中居于核心地位。本法對(duì)于規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保障公民共享發(fā)展成果，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，具有舉足輕重的作用?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》作為社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的基本法，明確了社會(huì)保險(xiǎn)的制度框架和適用范圍，明確了監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任分擔(dān)機(jī)制以及各主體的法律責(zé)任，但在重要制度中授權(quán)性條款較多，現(xiàn)實(shí)中的可操作性卻明顯不足?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》中有近十個(gè)授權(quán)性條款，內(nèi)容涉及社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理制度、公職人員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收主體、社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的時(shí)間及步驟和社會(huì)保險(xiǎn)基金的保值增值等方面。立法者在一種明確的實(shí)際目的支配之下，找尋對(duì)各種交錯(cuò)利益和沖突的實(shí)際調(diào)整和協(xié)調(diào)方法，以及對(duì)現(xiàn)實(shí)的妥協(xié)，使得一些部門利益沖突較嚴(yán)重的問(wèn)題全交由授權(quán)性條款來(lái)解決。在社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的根本性問(wèn)題都依靠授權(quán)立法，不僅在效力上不足以達(dá)到法律效力層級(jí)的要求，而且致使該法更類似一個(gè)宣言和總綱似的法律文件，其直接后果加大了執(zhí)法的難度和不確定性，降低了實(shí)施中的可操作性和法律效力，提高了執(zhí)行成本。中國(guó)目前社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收工作，已經(jīng)形成了由稅務(wù)部門和社會(huì)保險(xiǎn)部門雙管的格局。一些地方由稅務(wù)機(jī)關(guān)征收，另一些地方則由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理，同時(shí)存在兩個(gè)征收機(jī)構(gòu)，不僅影響制度整合，且存在記賬不清的風(fēng)險(xiǎn)。在《社會(huì)保險(xiǎn)法》第五十九條第二款僅規(guī)定：“社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)行統(tǒng)一征收，實(shí)施步驟和具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。”授權(quán)性法規(guī)并未能解決根本問(wèn)題。; #保險(xiǎn)法　法律法規(guī)
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