關(guān)于保險(xiǎn)，每個(gè)人都有自己的理解，比如，有的說(shuō)必須買(mǎi)大公司，有的說(shuō)得保障全才行，有的說(shuō)不返錢(qián)就吃虧了……由于各種保險(xiǎn)偽知識(shí)大行其道，雖然很多人給自己或家人買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻未必就真實(shí)現(xiàn)了買(mǎi)保險(xiǎn)的目的。

其實(shí)，保險(xiǎn)的正確打開(kāi)方式，是正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司和渠道的價(jià)值和意義，拒絕大而全的“保險(xiǎn)全家桶”，把關(guān)注點(diǎn)放在對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的足額保障方面，首選消費(fèi)型保險(xiǎn)，用較少的保費(fèi)支出提升保障水平。

保險(xiǎn)是特別容易產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)的產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)業(yè)自身各種銷(xiāo)售端問(wèn)題的誤導(dǎo)，加上消費(fèi)者自身保險(xiǎn)知識(shí)的不足，接觸到很多保險(xiǎn)偽知識(shí)（詳見(jiàn)【避坑】深扒5大常見(jiàn)保險(xiǎn)偽知識(shí)），甚至?xí)虼嗽谫I(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)舍本逐末：

①萬(wàn)一保險(xiǎn)公司倒閉，我的保險(xiǎn)就白買(mǎi)了。事實(shí)是，在我國(guó)嚴(yán)格的監(jiān)管體系下，保險(xiǎn)公司很難倒閉，而且，就算真倒閉了，保單自有接盤(pán)俠，符合理賠條件必定能得到理賠。所以，無(wú)論哪個(gè)保險(xiǎn)公司，長(zhǎng)期保單都可以放心持有。（詳見(jiàn)：萬(wàn)一保險(xiǎn)公司倒閉了，我的保單怎么辦？）

②保險(xiǎn)公司會(huì)故意不賠。假的。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司其實(shí)是弱勢(shì)群體，迫于監(jiān)管或其他壓力，理賠時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)很多“通融賠付”（即不符合理賠條件卻給理賠）。只要符合保險(xiǎn)條款中的理賠條件，不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司，都一定會(huì)賠，概無(wú)例外。（詳見(jiàn)：保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)故意不賠？拒賠原因有哪些）

③一分價(jià)錢(qián)一分貨，貴有貴的道理。不同保險(xiǎn)公司的同質(zhì)產(chǎn)品，價(jià)格差異巨大，貴的那個(gè)的確有道理，比如廣告打的多、代理人隊(duì)伍龐大、或者預(yù)留利潤(rùn)高，但也只是保險(xiǎn)公司的道理，而不是消費(fèi)者的道理。（詳見(jiàn)：為什么不同保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)價(jià)格差異巨大）

④互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不靠譜，理賠會(huì)找不到人。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)只是銷(xiāo)售渠道的不同，都是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，都要向保監(jiān)備案，承保人（產(chǎn)品提供方）都是保險(xiǎn)公司，出險(xiǎn)時(shí)提供理賠的也是保險(xiǎn)公司。投?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)可以直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服，甚至直接拍照理賠，理賠效率甚至更高。（詳見(jiàn)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜嗎）

事實(shí)上，在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司大小不重要、銷(xiāo)售渠道也不影響理賠，長(zhǎng)期保單都放心持有，我們買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：以很小的損失（保費(fèi)），換取對(duì)不確定的、巨額損失的保障。
 

根據(jù)造成后果的嚴(yán)重程度，風(fēng)險(xiǎn)分兩種：一種是一般風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，但不影響正常生活，比如小病住院、門(mén)診醫(yī)療等；一種是重大風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)不起，甚至可致傾家蕩產(chǎn)，比如重大疾病、殘疾、死亡等。

保險(xiǎn)是大數(shù)法則，即大部分人貢獻(xiàn)保費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)發(fā)生不幸的人，加上保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)成本、利潤(rùn)等，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)總體是吃虧的。所以，對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)，與其交保費(fèi)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，不如自己把錢(qián)攢起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，反正就算出險(xiǎn)了，也不會(huì)影響正常生活。

但是，對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)，雖然概率不大，但是一旦發(fā)生，不買(mǎi)保險(xiǎn)，很可能徹底摧毀一個(gè)家庭。對(duì)于這種我們承擔(dān)不起的重大風(fēng)險(xiǎn)，就需要投保，讓保險(xiǎn)公司賺他應(yīng)得的錢(qián)，就算真遇到天大的難關(guān)，他也能幫我們撐過(guò)去。

因此，在投保人身險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該優(yōu)先為無(wú)法承受的“重大風(fēng)險(xiǎn)”買(mǎi)保險(xiǎn)，比如意外殘疾、重大疾病、身故或全殘等，而不要一味追求什么都能保的“保險(xiǎn)全家桶”（詳見(jiàn)：保險(xiǎn)全家桶，看起來(lái)大而全，實(shí)則坑你沒(méi)商量）。

為重大風(fēng)險(xiǎn)投保足額保險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，我們才可以更從容應(yīng)對(duì)，將承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，使其不至于對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊。如果不買(mǎi)足額保險(xiǎn)，就等于沒(méi)做風(fēng)險(xiǎn)管理或者風(fēng)險(xiǎn)管理不足，需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一災(zāi)難降臨，我們可能必須用全部收入或者全部財(cái)產(chǎn)去應(yīng)對(duì)。

想要真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保額是關(guān)鍵因素，所以，買(mǎi)保險(xiǎn)就應(yīng)該選杠桿率高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，花最少的錢(qián)買(mǎi)足夠的保額，其他都不重要。（詳見(jiàn)：買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額）

有些人可能會(huì)納悶，為什么返還型保險(xiǎn)，“有病看病沒(méi)病返錢(qián)”，而且返的錢(qián)甚至比交的保費(fèi)還多？事實(shí)上，返還型保險(xiǎn)只是看起來(lái)很美，結(jié)果很容易導(dǎo)致：有病看病的錢(qián)（保額）不夠；沒(méi)病返錢(qián)的錢(qián)不值錢(qián)。（詳見(jiàn)：返還型保險(xiǎn)vs消費(fèi)型保險(xiǎn)，到底我該怎么選？）

結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，“從保險(xiǎn)本質(zhì)出發(fā)，優(yōu)先保障重大風(fēng)險(xiǎn)”，在“有什么產(chǎn)品就賣(mài)給你什么”的線下渠道很難實(shí)現(xiàn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這卻是非常容易的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)“將保險(xiǎn)拆著賣(mài)”，主打消費(fèi)型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不再是各種保障責(zé)任的大雜燴，而是保險(xiǎn)責(zé)任可以隨意搭配組合，需要什么就選擇什么，我們可以用更少的錢(qián)買(mǎi)到更高的保額，使保險(xiǎn)能夠真正成為普通家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。

投保時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注如下產(chǎn)品：

①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；

②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽、中荷簡(jiǎn)愛(ài)定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版