如今,重疾險的保障責任真是越來越豐富了。
從純重疾保障,到附加輕癥、中癥,再到現(xiàn)在多數(shù)產(chǎn)品可以附加惡性腫瘤二次賠付、特定心腦血管疾病二次賠付、特定疾病額外賠付,以及重疾多次賠付等責任。
產(chǎn)品形態(tài)雖然豐富了,但也給我們帶來了選擇困難癥。
尤其是最常見的「惡性腫瘤二次賠付責任」,很多人都糾結(jié)到底值不值得買。
接下來,小開就帶大家一起分析下,關(guān)于惡性腫瘤二次的一些問題:
? 什么是惡性腫瘤二次賠付?
? 惡性腫瘤二次賠付值得買嗎?
? 選惡性腫瘤二次賠付要注意哪些?
一、什么是惡性腫瘤二次賠付?
通俗意義上講,就是針對惡性腫瘤的第二次賠付。
大多數(shù)單次賠付重疾險,往往都是僅賠付一次重疾。重疾包含惡性腫瘤及其他重大疾病,其中惡性腫瘤發(fā)病率占比超60%。
如果附加了惡性腫瘤二次賠付責任,第一次確診惡性腫瘤或者其它條款中的重疾后,經(jīng)過間隔期后,如果新發(fā)惡性腫瘤,或惡性腫瘤復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù),仍然可以獲得理賠。
總之,加強了一次針對惡性腫瘤的二次保障。
二、惡性腫瘤二次賠付值得買么?
小開先引導大家看幾個官方渠道的數(shù)據(jù)。
根據(jù)各保險公司公布的理賠年報顯示,惡性腫瘤理賠大約占重疾理賠的65%左右,是名副其實的頭號健康殺手。
舉兩個例子:
在平安人壽公布的2019年理賠年報中,癌癥理賠占比達到67.5%;
在中國人壽公布的2020年理賠半年報中,惡性腫瘤占比高達72%。
(圖片來源:中國人壽2020年理賠半年報)
隨著醫(yī)學技術(shù)的進步,癌癥的生存率越來越高,在治療中存在四大難題:新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)。
2018年,國家衛(wèi)生健康委員會公布,中國癌癥5年生存率已從10年前的30.9%升至40.5%。此外,還有一項數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)二次惡性腫瘤的發(fā)病率在術(shù)后3年內(nèi)高達80%。
這些數(shù)據(jù)表明,癌癥患者不僅需要在手術(shù)中花費大量的醫(yī)療費用,在術(shù)后的三年里仍要與癌癥做持續(xù)斗爭,才能獲得理想的康復效果與生存質(zhì)量,而這絕對離不開金錢的支持。
然而,對于長期收入損失及治療康復費用,社保和百萬醫(yī)療險都是無法補償?shù)?。所以如果預算充足的情況下,附加惡性腫瘤二次賠付還是比較實用的。
三、惡性腫瘤二次賠付怎么選?
如果預算充足的前提下,選擇惡性腫瘤二次賠付,要注意哪些問題呢?
除了保費性價比外,還有三個要素:間隔期、保額、賠付次數(shù)。
其中「間隔期」是核心。不同產(chǎn)品的間隔期差異是很大的,有的最長5年,有的最長3年,有的最短1年,有的最短180天。
對于消費者來說,花差不多的錢,間隔期肯定是較短越好。要知道,3年和5年之間的差異,對于癌癥患者治療和理賠幾率來說是非常巨大的,直接關(guān)系到能否獲得二次理賠。
更直白點講,如果把賠付次數(shù)增加到10次,但把間隔期拉長到10年,數(shù)字雖然都看起來「高」得誘人,可這樣的保障幾乎形同雞肋。
四、總結(jié)
不過,小開想說:買重疾險就是買保額,惡性腫瘤二次賠付雖然有價值,但是消費者在購買時,一定要結(jié)合自己的預算情況。
如果預算充足,就選擇合適的惡性腫瘤二次賠付產(chǎn)品。
如果預算緊張,小開還是建議選擇性價比較高的單次賠付消費型重疾險。因為重疾險無論能賠幾次,只有保額充足,才能有效幫助我們應(yīng)對大病風險。
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