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【產(chǎn)品類型】消費型保險&返還型保險，到底怎么選？

發(fā)布者：開心保保險|發(fā)布時間：2019-09-05 15:41:36

很多人在剛接觸保險的時候，既想解決自己擔憂的風險，又擔心交那么多保費，如果沒出險會浪費，因此偏愛返還型保險，感覺像是沒花錢，甚至還賺錢。其實，這是被套路了！

消費型保險/返還型保險
兩種保險收益情況對比
兩種保障價值對比
建議：第一張保單首選消費型保險

01 消費型/返還型保險介紹

不管產(chǎn)品種類如何繁多、形態(tài)如何復雜，根據(jù)到期是否返還，都可以分為兩種類型：消費型保險與返還型保險。

消費型保險：保險期限內(nèi)，如果出險，保險公司按約定理賠，如果沒出險，保障到期就結束了。

可以理解為，不管出沒出險，保費都會被消費掉。比如車險，每年交幾千元保費，如果沒出事，保險到期就作廢了，也不會將保費還給你；一旦發(fā)生意外出了事，保險就起大作用了，保險公司會賠一大筆錢。另外，退貨險、消費型重疾險、定期壽險等都屬于消費型保險。

返還型保險：不管保險期內(nèi)是否出險，都能獲得賠付，要么賠保額，要么返保費。

目前市場上絕大多數(shù)的壽險產(chǎn)品都是返還型保險，不管你交了多少保費，也不管是一次繳齊還是分20年交，保障到期都會把你所繳保費，甚至更多，返還給你，即所謂的“有病看病無病返錢”。

因為保險是大數(shù)法則，出險的畢竟是少數(shù)。買消費型保險，如果不出險保費就打水漂了，而返還型保險交的錢都能返回來，甚至還多一些，所以目前市場上返還型保險大行其道，而消費型保險買者寥寥。返還型保險真的比消費型保險劃算？未必！

02 理財：返還型保險收益低

30歲隔壁老王，投保消費型重疾險，如康惠保旗艦版，50萬保額，保至終身，其交費情況如下：

①康惠保旗艦版：每年交費4132元，交20年，保至70歲，總保費82640元。

如果買同樣保障、同樣保額的返還型重疾險，如熱銷產(chǎn)品福***，則交費情況如下：

②福***：每年交費12100元，交20年，保至70歲，總保費242000萬元，滿期全返。

康惠保旗艦版82640元都花掉了，而福***242000元保費滿期能全返，相當于保險是白送的！

從直觀感受看，肯定很多人都會覺得福***更劃算，說康惠保旗艦版好的恐怕是傻！但是，你只看到返還型保險返還保費，那你有沒有想過返還型保險保費價格也遠高于消費型保險？

如果將福***與康惠保旗艦版的保費差額（7968元）拿去投資，假設每年的理財收益率為3%（非常保守的估計），按照復利計算，累計收益滿期可達41萬（如下表所示），比福***滿期返還保費高了約20萬?。?！

理性計算結果竟然與直觀感受截然相反！是不是有驚掉下巴的感覺？這是因為，金錢是有時間價值的，但是一般人都只想著錢得回來才好，卻忽略了時間。在時間作用下，復利是世界第八大奇跡，你的直觀感受是經(jīng)不起保險公司算計的。

返還型保險相當于把其中一部分保費用來提供和消費型保險同等的保障服務，剩余的錢，保險公司扣除各項運營成本后拿去投資（過程中你的本金會產(chǎn)生各種損耗），產(chǎn)生的部分收益，保險公司才會返給你，而且收益一定不會高，一般在1%-2%，連銀行定存都跑不過。

前面的分析還僅僅是說，保險期間不發(fā)生理賠的情況。如果保險期間發(fā)生了重大疾病理賠，你知道會怎樣嗎？

還是以前文買保險為例，如果是32歲得了甲狀腺癌，買消費型保險康惠保旗艦版，是花8264元保費，獲得保險公司50萬理賠；買返還型保險福***，則是花24200元，獲得保險公司50萬理賠；如果在55歲發(fā)生理賠，交費期滿，康惠保旗艦版累計交費82640元，福***累計交費242000元，都一樣獲得保險公司50萬理賠。獲得的風險保障是一樣的，但是康惠保旗艦版卻只花了福***四分之一的成本，孰優(yōu)孰劣，一目了然。

你還會覺得返還型保險更劃算嗎？

有少年說，我花錢大手大腳的，管不住自己，買返還型保險可以強制儲蓄。其實，既然有保險意識，一般在理財上也不會太離譜。

如果基金定投難度大，連退休老太太都會的國債總可以買吧？實在不行還可以存銀行定期，或者定期交給家長保管。其他的一旦需要用，你還能隨時取出來，如果是買保險，沒到保障期取出來的話不僅沒幾個錢，還會沒了保障??！

如果你還處于財富積累期，最好買消費型保險，足額覆蓋重大風險，畢竟以后還可能買房買車，而車貸房貸利息可不止3%。如果一面用5%-6%甚至更高的利率借著貸，一面又用低很多的利率（1%-2%）強制儲蓄，腦回路是不是很清奇？買消費型保險，把省下的錢拿去還貸難道不是更明智？

03.消費型保險保障價值更高

返還型保險理財角度的低收益，還不算最大的問題，最大的問題是導致保險貴，而預算有限，導致我們買不起與保障需求相匹配的保險，還大大增加交費壓力，導致很多人保障幾近裸奔。

以重疾險為例，2018年保險公司理賠年報，顯示，泰康人壽重疾險件均賠付金額7萬，太平洋人壽4.39萬，百年人壽為11萬元，陽光人壽重疾保額在20萬以上的只有8%……整個保險行業(yè)重疾的件均保額也不過10萬左右。而重大疾病僅僅康復治療費用一般就要30萬，更不用提收入損失、營養(yǎng)、交通等各種其他費用了。在房價高企、物價高速增長的當下，區(qū)區(qū)幾萬、十幾萬能做什么呢？

為什么不買更高的保額呢？因為返還險保險貴。30歲左右的家庭頂梁柱，10萬保額，買返還型重疾險，保費就要小三千元，30萬50萬呢？全家人都買保險呢？想要買到足額的保障，保費壓力顯而易見。

但是，如果換成消費型保險，3000元/年買50萬保額重疾險，并非難事，全家保障都配齊甚至不會超過10000元。

有的朋友說，你說的都對，可是為什么業(yè)務員給我推薦的都是返還型保險，沒有你說的消費型保險呢？

因為目前返還型保險是線下渠道的主流產(chǎn)品，這種產(chǎn)品更符合業(yè)務員的銷售習慣，符合投保人的直觀感受，不需要進行太深入的講解，就能達成保單！當然，也有可能很多人在保險公司接受的培訓，都只教了銷售話術，沒有太多的保險知識，他們也不懂！

消費型保險是互聯(lián)網(wǎng)保險的主銷產(chǎn)品類型，也是開心保保險網(wǎng)的主銷產(chǎn)品。建議對消費型保險感興趣的朋友，可以在互聯(lián)網(wǎng)尋找能夠滿足自己需求的產(chǎn)品。

保險產(chǎn)品推薦：①消費型重疾險：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險：大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版

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產(chǎn)品測評

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思？: 所謂“等待期”，是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后，保險公司審核了被保險人的健康資料，同意承保，但還需要經(jīng)過一個合理期限，保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同，均有明確的時限規(guī)定，只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說，疾病住院險是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?，所以大家需要注意等期待的時間限制。

標體承保、除外承保是什么意思？: 標體承保：也叫標準體承保，指提交的投保申請，經(jīng)過審核確定符合投保要求，保險公司不會附加任何條件，按照產(chǎn)品的標準保費進行承保。除外承保：經(jīng)審核，被保險人在投保前已有疾病或癥狀，保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。

重疾險保額買多少合適？: 首先，保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次，后續(xù)面臨的康復費用、收入中斷等，這些也要算進去。因此，重疾險的保額買多少，可以套用一個比較簡單的公式：重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。最后，根據(jù)預算確定保額。建議保費不高于年收入的10%，保額為年收入的3-5倍為佳。

甲狀腺結節(jié)可以投保重疾險嗎？: 有結節(jié)一般是可以投保重疾險的，但具體情況取決于結節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時，保險公司會要求進行健康告知，這意味著客戶需要如實提供包括結節(jié)在內(nèi)的所有健康相關信息，審核結果一般分為：除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問，在專業(yè)人員的指導下進行核保。

出門旅游需要買意外險嗎？: 購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇，它能為您提供額外的保障。出國旅游時，建議購買境外旅行保險，它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時，您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié)，并選擇信譽度高、理賠服務好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險，讓您的旅行更加安心。