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意外事故無法預(yù)見，重大疾病又時刻威脅著人們的健康安全，在我們的生活周圍時刻充斥著意外風(fēng)險，因此大多數(shù)人愿意通過保險來轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險。然而，人們在給自己和家人增加保障的同時卻疏于對家的保護(hù)，其實(shí)家庭中的財產(chǎn)也可以受到保障。

家庭財產(chǎn)保險又稱家財險，主要保障的是家庭中的有形財產(chǎn)，如家具、家用電器、市內(nèi)裝潢等。家財險分為災(zāi)害損失險和盜竊險，家庭財產(chǎn)災(zāi)害損失險規(guī)定的保險責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故；而盜搶險的保險責(zé)任指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊行為，致使保險財產(chǎn)產(chǎn)生損失。

家財險的保險期限，消費(fèi)者可可以任意選擇，短期可保7天、15天或30天，長期可選擇1年。目前，市場上的多數(shù)家財險產(chǎn)品一般都在100--300元，保險期限大多為一年期，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險，減少家庭損失。

結(jié)合實(shí)際  按需投保

投保家庭財產(chǎn)保險并不是買的越多越好，而是嚴(yán)格遵循“按需投保”的原則。人壽保險在理賠時，都按照保險合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險公司投保，那么保險金額也可以疊加，可同時獲得多家保險公司的賠償。

但是家庭財產(chǎn)保險不同，它遵循補(bǔ)償性原則，對于超額重復(fù)投保的部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，消費(fèi)者在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投保”。

由于保險標(biāo)的也就是被保障財物的價值能夠準(zhǔn)確計算，所以，即使在多家保險公司投保同一財物，最終得到的賠償金也不會以累加計算，而是會按照實(shí)際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進(jìn)行比例式補(bǔ)償，最終賠償總值始終無法超過實(shí)際損失金額。

所以說，在選擇家財險時，只需按照自己家庭的實(shí)際情況，計算出一個合適的、基本符合實(shí)際的總額，再根據(jù)這個總額投保即可。不足額投保，發(fā)生風(fēng)險后賠付額度彌補(bǔ)不了自己的損失；超額投保，則只會多花保費(fèi)，卻帶不來更多賠付。

正確選擇投保金額

家庭財產(chǎn)的保險一般應(yīng)足額投保。例如，家中有5萬元的財產(chǎn)，就要投保5萬元；假如你只投保了2萬元，那么出險后，保險公司不會按照你的實(shí)際財產(chǎn)來賠償，而是最多賠償2萬元。保險期內(nèi)如出現(xiàn)數(shù)次保險責(zé)任事故，多次的賠償金額是累計計算的，只要累計超過投?？傤~，即使保單沒有超過保險期，它的保險責(zé)任也自動終止。

另外，超額保險并不可取，如果保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值計算，超過部分的保額無效。

看清保障責(zé)任

需要注意的是，有很多人以為，只要投保了家財險，家中一旦有財產(chǎn)損失都可以賠償，其實(shí)不然。家財險的主要承保責(zé)任是火災(zāi)、爆炸引起的經(jīng)濟(jì)損失，自然災(zāi)害造成的損失，如雷擊、泥石流、洪水等常見災(zāi)害等，以及外來物撞擊和墜落造成的損失，而因盜竊造成的損失就需要投保其他的險種了。

還有，在購買家庭財產(chǎn)保險時，并不是家里所有的東西都在保險之列。除非有特別約定，一般家中的珠寶、首飾、現(xiàn)金、古玩字畫及代他人保管或與他人共有的財產(chǎn)不在保險范圍之內(nèi)。

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特別承保一般家財險不承擔(dān)的特大自然災(zāi)害地震和海嘯所造成的損失，保障被保險人自有、租用的房屋里的家財保障、附加盜搶、水漬，家用電器用電安全，家居玻璃意外破碎等保障，還附加第三者責(zé)任險。