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近幾年來市民購買私家車的熱情高漲，私家車的數(shù)量也越來越多，買車之后人們都不忘給自己的愛車買一份保險，但是人們對于車險知識的缺乏，在車險購買以及理賠問題方面往往會遇到一些難題。為此，車險專家提示廣大車主，在購買車險時，要自身風(fēng)險需求出發(fā)，多方面綜合考慮，才能夠享受更好的保險保障，讓損失減少到最小。

車險選購竅門車輛新舊不同上險不同

首先，購買車險產(chǎn)品一定要與自身風(fēng)險有所匹配。所謂風(fēng)險匹配，就是要了解自己容易遭遇的風(fēng)險，在選購車險時加強這方面的保障，比如新手開車不熟練，就一定要購買車損險、第三者責(zé)任險等。

其次，還要與自身的經(jīng)濟承受能力相匹配。經(jīng)濟條件較好的，不妨在車險選擇上盡量全面，反之則可挑選關(guān)鍵險種加以保障，比如使用了五六年的緊湊車型，即使不購買車損險，也要對第三者責(zé)任險加以重視，因為一旦因事故給第三方造成損失，保險公司可幫助車主減輕經(jīng)濟壓力。

再次，還要考慮所處地域的特點。如多雨地區(qū)，可加保涉水險；停車環(huán)境不好的，需加保劃痕險、盜搶險等，這些都是根據(jù)環(huán)境特點來選購的。

最后，就是要考慮車況因素。如果是老舊車輛，且車主不太在乎車的“外貌”，就可以不去投保劃痕險，但5年以上的老舊車輛自燃風(fēng)險很大，因此特別需要加保自燃險。而新車恰恰相反，自燃概率很低，但“外貌”卻很重要，因此在選購車險時，兩者就大相徑庭。

哪些報案不全賠

情況一：事故涉及附加險，未購“附加險不計免賠險”

日前，車主馮先生將車停在某辦公樓路邊后去辦事。兩個小時后，當他辦完事情回來取車時，卻發(fā)現(xiàn)車丟了。由于馮先生的車險購買了不計免賠險，原以為肯定能夠獲得全額賠償。誰知，當馮先生找到保險公司索賠時卻被保險公司告知只能賠付車價的80%，理由是不計免賠險本身是附加險，只對車損險和第三者責(zé)任險生效，對盜搶險等附加險無效。

原來，不計免賠險是附加險的一種，它分為兩種：基本險不計免賠險，附加險不計免賠險。基本險不計免賠險本身只服務(wù)于車輛損失險和第三者責(zé)任險等這些基本險種。對于全車盜搶險、涉水險等附加險無效。在車輛被盜后，如果想獲得全額賠付的話，就一定要買附加險不計免賠險。

情況二：找不到責(zé)任人

車主孫先生的車停在停車場里時被刮蹭，由于發(fā)生事故時孫先生并不在現(xiàn)場，而肇事車輛也已經(jīng)逃之夭夭。盡管事故是由別人造成的，但由于孫先生無法找到責(zé)任人，保險公司表示，這種狀況屬于“無法找到第三者”，不計免賠不能生效，因此只能按照70%賠付。

據(jù)記者了解，不計免賠險免責(zé)條款第四條當中指出，因應(yīng)當由第三者負責(zé)賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額，不賠。也就是說如果雙方事故發(fā)生后，對方逃逸或者其他原因無法找到第三者的，不計免賠不生效，因此不能獲得全額賠付。

情況三：未年檢、未年審、無牌照

因為保險只對合格車輛生效，因此對于未年檢的車輛、駕照未年審的駕駛員所開車輛只能視為不合格車輛。在這種情況下，即使買了保險也無濟于事，保險公司可以根據(jù)保險合同拒絕任何理賠。

所以，車輛按時年檢，駕照按時年審都非常重要。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，第三者責(zé)任險也不生效，所有賠償都得自己承擔(dān)。

拼車最好購買短途意外險

除了自駕車外，拼車也是自駕外出的一種流行方式。有些車主喜歡拼車外出，除了可以平分費用外，還有人可以輪流開車，緩解旅游疲勞。不過拼車一旦發(fā)生嚴重意外，車主也需要承擔(dān)責(zé)任。前兩年便經(jīng)常會有新手駕車帶著朋友外出期間，發(fā)生意外致乘客死亡、車主支付高額賠償費等案例見諸報端，因此為了減低自身的危險，新手盡量不要搭載他人。

如果與朋友拼車出行，發(fā)生意外后駕乘雙方能否得到保險公司的賠付？就這個問題，記者向百年人壽保險的理賠人員進行了咨詢，得到的回答是如果車主與朋友拼車，沒有增加車輛使用的危險程度，在這過程中發(fā)生交通事故仍屬保險責(zé)任，可以依照條款得到公司的賠付；如果搭載其他人員導(dǎo)致危險程度增加，如車被搶被盜等等，則屬保險免除責(zé)任。

而在拼車時，車主需要先確認自己的車輛是否已經(jīng)購買了車上人員責(zé)任險。在購買了該險種的情況下，當保險車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的突發(fā)事件），如果乘客受傷，那么相關(guān)的施救、醫(yī)療費用由保險公司承擔(dān)。不過保險公司提供的車上人員責(zé)任險保額通常不高，一般在1萬至5萬元之間，如果車友覺得這樣的賠償金額比較低，還可以在拼車前自行購買一份短期意外保險，提高保障。