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9月27日，焦作市沁陽(yáng)第一中學(xué)新校區(qū)在建的圖書大廈工地發(fā)生坍塌事故，11名建筑工人不同程度受傷。作為最底層的勞動(dòng)者，建筑工人面對(duì)的是高風(fēng)險(xiǎn)的工作，但保障機(jī)制卻一直不夠完善，一旦發(fā)生嚴(yán)重事故，就會(huì)為家庭帶來毀滅性的打擊。那么，建筑工人如何選擇合適的保險(xiǎn)呢？

　　如何購(gòu)買合適的建筑工人保險(xiǎn)

可以投保建工險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種一般根據(jù)工程造價(jià)算費(fèi)用，比較便宜。缺點(diǎn)是如果出現(xiàn)死亡和殘疾，理賠時(shí)需要建委的證明，有些建筑企業(yè)不愿投，因?yàn)闀?huì)影響資質(zhì)。

或者投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，這個(gè)具體要看每個(gè)工人的工作內(nèi)容。一般地上三米以上和地下三米以下都算高危行業(yè)。

而各地區(qū)的相關(guān)規(guī)定是不一樣的。

就北京地區(qū)而言，所有的建筑工程，都是必須上保險(xiǎn)的，沒有保險(xiǎn)，不允許開工。

一般來說，建筑工人的保險(xiǎn)主要就是兩類，就像樓上說的，建工險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)。兩個(gè)險(xiǎn)種各有優(yōu)點(diǎn)。

建工險(xiǎn)一般是按照勞務(wù)合同或者工程合同的造價(jià)來計(jì)算保費(fèi)的，一般來說，100W的工程，保40W的身故殘疾，1W的意外傷害醫(yī)療，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)承保的話，也只需要3600塊錢左右，并且，建工險(xiǎn)是不記名投保，換句話說，工地上工人多少和保險(xiǎn)費(fèi)多少是沒有什么關(guān)系的。還有一個(gè)好處就是，建工險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是和工程合同相同的，說得簡(jiǎn)單點(diǎn)，工程做多長(zhǎng)時(shí)間，保險(xiǎn)就保多長(zhǎng)時(shí)間。

但是建工險(xiǎn)比較大的缺點(diǎn)就是，如果發(fā)生身故殘疾事故，是需要出具建委的證明保險(xiǎn)公司才給辦理理賠的，做工程的都知道，如果工地出現(xiàn)身故殘疾事故，建偉一旦查出來，工程公司是要降資質(zhì)的，所以，一般發(fā)生身故殘疾事故，包工頭還是比較愿意自己解決。

至于團(tuán)體意外，優(yōu)點(diǎn)是如果發(fā)生身故殘疾事故，不需要建委的證明，但是缺點(diǎn)相對(duì)明顯，比如說承保時(shí)間一般最長(zhǎng)一年，必需實(shí)名制投保，另外還需要計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)類別，等等。

　　建筑工人自己如何給自己上保險(xiǎn)？

首先考慮的是個(gè)人意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種的保費(fèi)與年齡無關(guān)主要與職業(yè)有關(guān)，不同公司的職等級(jí)劃分有一定的差異。意外險(xiǎn)說起來算是比較簡(jiǎn)單的一大類險(xiǎn)種，但在安排意外險(xiǎn)保障的時(shí)候，還是有不少特別需要留意的地方。我們特別整理出幾大技巧，供大家參考。

合理測(cè)算意外險(xiǎn)保額

通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來簡(jiǎn)單確定。

如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。

你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。

個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小，未來需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí)，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

總之，足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時(shí)，家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個(gè)人自身沒有安排好足額 的意外、壽險(xiǎn)保障，完全被動(dòng)依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險(xiǎn)，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。