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　　常言說(shuō)，天災(zāi)人禍不可避免。在意外來(lái)臨之前，很多人選擇購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)作為生命保障。但車(chē)禍、火災(zāi)、地震……意外多種多樣，該如何選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品呢？購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意哪些方面？

　　8月30日，下午4點(diǎn)左右，合銅黃高速(合安高速)合肥到安慶方向，一輛江蘇牌照的雙層臥鋪客車(chē)在行駛中發(fā)生自燃，幸無(wú)人員傷亡；29日晚，南方航空一名空姐遭到乘客毆打……這些都屬于意外事件，但如果希望得到保障，卻需要購(gòu)買(mǎi)不同分類(lèi)的意外險(xiǎn)。要購(gòu)買(mǎi)合適的意外險(xiǎn)，首先要了解意外險(xiǎn)的分類(lèi)。

　　意外險(xiǎn)分類(lèi)

　　一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)可以分為三類(lèi)。其中意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外住院補(bǔ)貼通常以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

一、 意外死亡或傷殘保險(xiǎn)，由此衍化出交通工具意外險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)等各類(lèi)意外險(xiǎn)種類(lèi)；

二、 第二類(lèi)是意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，對(duì)保戶(hù)因?yàn)橐馔庖鸬淖≡夯蜷T(mén)診費(fèi)用進(jìn)行賠付；

三、 第三類(lèi)是意外住院補(bǔ)貼，對(duì)保戶(hù)因?yàn)橐馔庾≡喊刺鞌?shù)進(jìn)行補(bǔ)貼。

　　意外險(xiǎn)等級(jí)劃分

　　人人都有發(fā)生意外的可能，但意外險(xiǎn)并不可以一概而論，還需要根據(jù)自身意外發(fā)生的概率作一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的一類(lèi)，無(wú)疑是從事意外事故高發(fā)職業(yè)的人群，比如司機(jī)、空姐等。這一人群由于職業(yè)緣故，意外發(fā)生概率較高，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率會(huì)相應(yīng)要高出普通標(biāo)準(zhǔn)，有些甚至被列入拒保對(duì)象。一般對(duì)于這部分人員，除了單位提供的政策性保險(xiǎn)，特定的職業(yè)險(xiǎn)種，也是不錯(cuò)的選擇。

　　除了特殊職業(yè)外，還有一類(lèi)是“空中飛人”，即經(jīng)常出差的人員，他們的職業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)也許并不高，但頻繁乘坐飛機(jī)、火車(chē)等交通工具，意外發(fā)生的概率則相對(duì)比較高。在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，就要特別注重意外事故多倍給付的條款。往往百余元就可以獲得最高幾十萬(wàn)元的意外保障。比起機(jī)場(chǎng)每次20元的專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃顯然要經(jīng)濟(jì)劃算得多。

　　此外，還有不少人的意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在特定的期限內(nèi)提高，比如“旅游發(fā)燒友”、極限運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者等等。投保意外險(xiǎn)時(shí)就要在保障時(shí)間和給付形式上按實(shí)際需要，進(jìn)行分段設(shè)計(jì)。有一種“假日無(wú)憂(yōu)”的保險(xiǎn)，平時(shí)提供基本保障，在假日里，把保障翻高幾倍。另外，在出行之前，根據(jù)行程情況投保旅游意外險(xiǎn)，也是比較好的選擇，費(fèi)用便宜保障高，而且涵蓋了旅游期間意外事故的費(fèi)用補(bǔ)償。如果是喜歡自駕車(chē)出行，可以選擇有自駕車(chē)多倍給付條款的意外險(xiǎn)，結(jié)合車(chē)險(xiǎn)就有了更多?？?。

　　而對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，每天正常上下班，偶爾出游一次，意外發(fā)生的概率比較小。可以在壽險(xiǎn)后面直接附加幾份意外傷害賠償?shù)母郊与U(xiǎn)，不必另行組織單獨(dú)的意外險(xiǎn)保障計(jì)劃。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以再加上有公共交通工具多倍給付的險(xiǎn)種，當(dāng)然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。出游之前，再購(gòu)買(mǎi)適量的旅游意外險(xiǎn)。兩者結(jié)合就可以基本滿(mǎn)足意外風(fēng)險(xiǎn)的防范需要了。

　　購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)需知保障范圍

　　意外險(xiǎn)的保障范圍分為三種：

　　1)）不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。

　　不可保意外傷害一般包括：

1、 被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。

2、 被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。

3、 被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。

4、 由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。

　　對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。

　　2）特約保意外傷害，從保險(xiǎn)原理上來(lái)講并非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。

　　特約保意外傷害包括：

1、 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。

2、 被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車(chē)、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。

3、 核輻射造成的意外傷害。

4、 醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等)。

　　3）一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。

　　一般的保單只承保一般可保意外傷害，年輕人喜歡的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不在可保范圍內(nèi)，若要承保可在保險(xiǎn)公司特約承保。

　　需要注意的是，意外險(xiǎn)雖然賠付高，但大多是消耗性險(xiǎn)種，因此購(gòu)買(mǎi)之前要仔細(xì)權(quán)衡自身發(fā)生意外的概率，對(duì)可能發(fā)生的情況進(jìn)行估量，選擇一份最適合自己的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，做到有的放矢，避輕就重，以免造成不必要的消耗。