開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

門檻低，收益高，還有淘寶集分寶送……等活動(dòng)噱頭在各大門戶網(wǎng)站炸開了花，光大永明人壽的增利寶產(chǎn)品就是借助于這股網(wǎng)絡(luò)東風(fēng)，取得了比較理想的業(yè)績(jī)。

網(wǎng)易保險(xiǎn)重金捧出“增利寶”

“像我這樣的技術(shù)宅，手里略有余錢，又懶得跑銀行，增利寶這樣簡(jiǎn)單易懂，收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，我挺喜歡。再加上這次的促銷等于多得0.6%的年收益，的確挺劃算的！現(xiàn)在，鼠標(biāo)一點(diǎn)，坐等收錢！”北京某互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者小李購(gòu)買后興奮地說。

據(jù)了解，增利寶熱銷除與商家大力促銷有關(guān)外，其產(chǎn)品本身與普通理財(cái)產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)也十分突出。首先，普通銀行理財(cái)產(chǎn)品起售額度動(dòng)輒5萬元相比，增利寶則低至五千元起售，迎合的正是生活事業(yè)剛剛起步的青年用戶。其次，增利寶屬保底型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)為主，用戶不僅本金無風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)富永不縮水，還可享受預(yù)期3.3%-4.5%的年化收益，最低保底年化收益率也達(dá)到了2.5%，收益顯著提升。最后，本產(chǎn)品沒有固定期限，手續(xù)費(fèi)低，尤其適合暫時(shí)有活錢的理財(cái)用戶，用戶可以根據(jù)自己的需要靈活安排。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，又規(guī)避了未到期用錢的利息損失。增利寶還兼具保障功效。保單生效期間，用戶可享受意外身故險(xiǎn)保障。

光大永明人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在70、80、90后成長(zhǎng)為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品消費(fèi)主力的當(dāng)下，網(wǎng)銷理財(cái)及保險(xiǎn)產(chǎn)品想贏得銷量，必須充分考慮電商渠道特點(diǎn)及網(wǎng)購(gòu)人群特征，以客戶需求和絕對(duì)收益為導(dǎo)向。“光大永明十分重視電商渠道的潛力，重點(diǎn)支持電子商務(wù)渠道的跨越式發(fā)展。光大永明專業(yè)資管公司保證了產(chǎn)品的穩(wěn)健收益；專業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)保證了產(chǎn)品具有很強(qiáng)的吸引力；網(wǎng)易優(yōu)質(zhì)的用戶群和資源優(yōu)勢(shì)正是雙方合作共贏的基石。”

網(wǎng)易保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人也對(duì)網(wǎng)銷渠道的便捷性、安全性、收益性十分看好，對(duì)此種探索信心滿滿，并堅(jiān)持以最大的誠(chéng)意贏得用戶的信賴。3月25日至3月30日，登陸網(wǎng)易保險(xiǎn)購(gòu)買“光大永明增利寶終身壽險(xiǎn)（萬能型）”的用戶，保費(fèi)每滿1萬元，返60元網(wǎng)易紅包，上不封頂，紅包用途多多，還可提現(xiàn)。活動(dòng)期間更有ipadMini、ipodnano回饋用戶。

行業(yè)人士認(rèn)為，光大永明人壽這次和網(wǎng)易的跨界合作，表明了各方對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)母哧P(guān)注度。未來網(wǎng)上理財(cái)或?qū)⒊蔀榫W(wǎng)民理財(cái)?shù)氖走x渠道。

4.5%并非確定收益率

網(wǎng)易保險(xiǎn)介紹說，增利寶是一款新推出的穩(wěn)健投資理財(cái)產(chǎn)品。“因其有最低保底收益，還可以隨時(shí)支取，特別適合手頭有閑錢但隨時(shí)會(huì)用的人群購(gòu)買。預(yù)期年收益率4.5%，風(fēng)險(xiǎn)非常小，門檻比一般理財(cái)產(chǎn)品低，5000元起買。”

根據(jù)網(wǎng)易保險(xiǎn)演示，若購(gòu)買10萬元光大永明增利寶，基于4.5%的預(yù)期年化收益率計(jì)算，3個(gè)月后提現(xiàn)，扣除手續(xù)費(fèi)，實(shí)得收益904元，年化收益率為3.62%；若6個(gè)月后提現(xiàn)，實(shí)得收益2020元，年化收益率4.04%。如果持有2年，則年化收益率可以達(dá)到4.6%。

咋看起來，增利寶儼然與普通銀行理財(cái)產(chǎn)品成了孿生姐妹。網(wǎng)易保險(xiǎn)并將增利寶與銀行理財(cái)產(chǎn)品及基金作了個(gè)簡(jiǎn)單對(duì)比，強(qiáng)調(diào)增利寶起售點(diǎn)低，沒有資金損失風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定可隨時(shí)支取，而且還有人身保障功能。

據(jù)了解，實(shí)際上，增利寶是一款終身壽險(xiǎn)(萬能型)。光大永明告訴記者，客戶購(gòu)買增利寶后，前5個(gè)保單年度的最低保證利率是2.5%。增利寶3月15日公布的結(jié)算利率是4.5%，是指自3月15日至次月結(jié)算利率的公布之日期間，該產(chǎn)品的年化結(jié)算利率是4.5%。一般，增利寶結(jié)算利率每半個(gè)月更新一次。

這意味著，4.5%并非就是增利寶的真實(shí)年化收益率，隨著市場(chǎng)的波動(dòng)，增利寶最終的收益是不確定的，只有最低保證利率2.5%是確定的。與銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金相比，增利寶的收益沒有明顯優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)然，除理財(cái)外，增利寶還具有保障功能。客戶在獲得自己所交保費(fèi)和投資收益后，該賬戶價(jià)值的5%作為疾病身故保險(xiǎn)金，另外5%作為意外身故保險(xiǎn)金?？蛻艨稍讵q豫期內(nèi)(20天)退保，只扣除10元成本費(fèi)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳打“擦邊球”

增利寶在網(wǎng)易保險(xiǎn)平臺(tái)開售以來，遭到投資者熱捧。據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)透露，開售當(dāng)日銷量即突破1500萬元。“購(gòu)買人群主要集中在日常有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣的70、80、90后。從成交保單來看，既有每日限額封頂?shù)拿繌?0萬的保單，也有一兩萬的單子。”光大永明向記者證實(shí)。

不過，也有人對(duì)類似光大永明在網(wǎng)絡(luò)上以“低門檻，收益高，可隨時(shí)支取，送禮品”等為噱頭叫賣萬能險(xiǎn)提出了質(zhì)疑。

首先，“收益高”就站不住腳。同花順[5.33%資金研報(bào)]iFinD統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，國(guó)有商業(yè)銀行在售的期限6-12個(gè)月的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期最高年化收益率區(qū)間為3.95%-5.10%。股份制商業(yè)銀行更高，達(dá)到4.6%-7.30%。

其次，網(wǎng)易保險(xiǎn)宣稱，保費(fèi)滿1萬返60元網(wǎng)易紅包，活動(dòng)期間更有機(jī)會(huì)贏取Ipadmini等蘋果系列產(chǎn)品。這是否有違《保險(xiǎn)法》第116條第4款“保險(xiǎn)公司不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”的規(guī)定呢？據(jù)悉，網(wǎng)易紅包可在網(wǎng)易商城使用，能提現(xiàn)、充話費(fèi)、買電影票、買彩票等。

對(duì)此，光大永明解釋稱，返還網(wǎng)易紅包等促銷活動(dòng)是網(wǎng)易為了“慶祝保險(xiǎn)理財(cái)頻道的首款產(chǎn)品上市銷售，擴(kuò)大網(wǎng)易保險(xiǎn)知名度”，活動(dòng)的設(shè)計(jì)和解釋權(quán)歸網(wǎng)易所有。光大永明沒有給投保人返還任何利益。

最后，在宣傳網(wǎng)頁(yè)上還看到，網(wǎng)易保險(xiǎn)將保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與貨幣市場(chǎng)基金、一年期定存、三個(gè)月定存等進(jìn)行了短期收益對(duì)比。其中，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以4%-5%的年化收益率居于首位。一旁的表格則是增利寶與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金的屬性對(duì)比。

而根據(jù)保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》第八條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行新型產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標(biāo)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債等進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比”。如此看來，網(wǎng)易保險(xiǎn)似有打擦邊球的嫌疑。

但光大永明認(rèn)為，增利寶網(wǎng)頁(yè)宣傳信息，僅是與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品基本屬性進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，而且這些理財(cái)產(chǎn)品的基本屬性是公開的。其并強(qiáng)調(diào)，“網(wǎng)銷理財(cái)及保險(xiǎn)產(chǎn)品想贏得銷量，必須充分考慮電商渠道特點(diǎn)及網(wǎng)購(gòu)人群特征，以客戶需求和穩(wěn)健收益為導(dǎo)向。”