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存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)提出20年之久，但對(duì)于普通投資者來說，僅僅是一個(gè)“專業(yè)”、“生僻”、“毫無內(nèi)容”的概念。20年后，央行的表態(tài)開啟了存款保險(xiǎn)制度塵封的閘門。存款保險(xiǎn)制度究竟該如何定義？與普通存款人有哪些關(guān)系？存款保險(xiǎn)制度推出的最佳時(shí)機(jī)是否已經(jīng)到來？

存款保險(xiǎn)制度保障存款人權(quán)益

日前，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》表示，當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。

所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度。如此一來，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉等事件，存款人存放在銀行的資金也不會(huì)打水漂。

在國內(nèi)，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。但中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)乃至存款擠兌事件仍時(shí)有發(fā)生，此前倒閉的海南發(fā)展銀行、河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社破產(chǎn)就是活生生的例子。

存款保險(xiǎn)制度并不是新生事物。1929-1932年的金融危機(jī)中，美國先后有9000多家商業(yè)銀行倒閉，導(dǎo)致存款人存款發(fā)生嚴(yán)重?fù)p失，1933年，美國通過《銀行法》，據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，此后全世界大多數(shù)國家先后都建立起存款保險(xiǎn)制度。在我國，存款保險(xiǎn)制度也呼吁了近20年，此前曾有消息說，大概在2004年底央行就曾完成過《存款保險(xiǎn)條例》的初稿，而央行金融穩(wěn)定局還專門成立了相應(yīng)部門。特別是在2007-2008年間，存款保險(xiǎn)制度即將推出的消息“一浪高過一浪”，但最終卻仍未成行。

不過，從去年開始，我國利率市場(chǎng)化的進(jìn)程在進(jìn)一步加快，而存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的重要組成部分。央行重申，要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，存款保險(xiǎn)制度是這一過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，因?yàn)殂y行業(yè)在確定存款利率方面的競爭加劇很可能導(dǎo)致銀行利潤下降。最終，競爭可能導(dǎo)致某些小型銀行破產(chǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，存款保險(xiǎn)制度有處置金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，也是金融監(jiān)管體系的重要組成部分。

保險(xiǎn)限額或在20萬-50萬元之間

“設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)整個(gè)中國的金融發(fā)展和市場(chǎng)開放，特別是對(duì)民間資本開放金融市場(chǎng)具有非常重大的意義。小銀行可以通過存款保險(xiǎn)攬得更多普通客戶的信賴，大銀行則可以通過費(fèi)用分擔(dān)得到更多的大客戶，促進(jìn)市場(chǎng)細(xì)分。”一位專業(yè)人士表示。

不過，存款保險(xiǎn)制度究竟會(huì)使用何種操作方式？限額保險(xiǎn)的賠償上限會(huì)設(shè)定在多少？國際上的存款保險(xiǎn)制度主要有三種類型：一是“單一付款箱型”，只負(fù)責(zé)賠付儲(chǔ)戶的存款，這以英國為代表；二是“風(fēng)險(xiǎn)最小化型”，除負(fù)責(zé)賠付外，還具備對(duì)銀行的重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能，這以美國為代表；三是“中間型”，其功能介于前兩者之間，以日本為代表。

有權(quán)威人士透露，央行的設(shè)想是按照分步走的原則，先在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，其職能設(shè)置類似于“中間型”。保險(xiǎn)基金由各投保銀行按照存款的一定比例繳納，未來再逐步過渡到社會(huì)化的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶能獲得多少賠償呢？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會(huì)上表示，未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險(xiǎn)的上限或?qū)⑹?0萬元。

不過，此前瑞銀證券發(fā)布報(bào)告預(yù)計(jì)，中國將推行限額保險(xiǎn)制度，但為了實(shí)現(xiàn)隱性全額保險(xiǎn)向顯性保險(xiǎn)的平穩(wěn)過渡，不排除先實(shí)行全額保險(xiǎn)作為過渡方案的可能。目前國際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在2-5倍左右的人均GDP水平，但由于中國的儲(chǔ)蓄率相對(duì)較高，人均GDP4-6倍較為合適；由于20萬-30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險(xiǎn)限額定在20萬-30萬元可具有保險(xiǎn)涵蓋的廣度。

瑞銀報(bào)告認(rèn)為，考慮到中國金融體系的現(xiàn)狀，先實(shí)行簡化的分類差別保險(xiǎn)費(fèi)率，條件具備后再過渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率或更為可行。

“在出資方式上，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是一家政府全資的公司，不具備商業(yè)性質(zhì)，不以盈利為目的，但應(yīng)該按照公司化的治理結(jié)構(gòu)運(yùn)作。商業(yè)銀行不應(yīng)擁有存款保險(xiǎn)公司的股份。一旦該制度出臺(tái)，或許會(huì)先在一部分小型商業(yè)銀行、城商行等金融機(jī)構(gòu)試行。”郭田勇直言。

利率市場(chǎng)化加速倒逼政策出臺(tái)

在利率市場(chǎng)化的過程中，總是繞不開存款保險(xiǎn)制度。一年前，利率價(jià)格戰(zhàn)的起步，更是加速倒逼存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)。

央行于去年6月7日宣布，從6月8日起，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍。存款利率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。以10萬元一年定期存款為例，央行目前基準(zhǔn)利率為3%，利息為3000元；而銀行執(zhí)行上浮10%政策，儲(chǔ)戶一年的利息收入將達(dá)到3300元。

一石激起千層浪，消息一出，銀行迅速劃分為三個(gè)陣營：國有大型商業(yè)銀行（工、建、農(nóng)、中、交、郵儲(chǔ)）、股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性銀行。其中，國有大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)密集，存款資源相對(duì)豐富，在一定程度上保持攻守同盟，如一年期以下定期存款利率上浮比例均不到10%的上限，而是在8%附近。存款資源歷來稀缺的股份制商業(yè)銀行對(duì)存款爭奪較為激烈，對(duì)于一年期以下定期存款利率上浮到頂。城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等區(qū)域性銀行由于業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)，也在第一時(shí)間選擇了所有期限存款利率上浮到頂?shù)募みM(jìn)策略。

隨著攬儲(chǔ)價(jià)格戰(zhàn)的持續(xù)，一些銀行迫于存款壓力，也出現(xiàn)改換陣營的情況。今年，交通銀行將所有期限存款利率上浮比例上調(diào)至10%。而此前，該行與四大行保持一致的存款定價(jià)策略，即一年期定存利率上浮0.25個(gè)百分點(diǎn)（而非上浮到頂?shù)?.30個(gè)百分點(diǎn)）。另外，也有中小銀行對(duì)于客戶的“身家”進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。

利率價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，并有更加激烈之勢(shì)。隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)競爭逐漸激烈，更多的銀行開始偏重于風(fēng)險(xiǎn)加大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，如此一來，“大而不倒”的國內(nèi)商業(yè)銀行也可能會(huì)出現(xiàn)倒閉的可能。“在存貸利率逐步放開的過程中，商業(yè)銀行提高高風(fēng)險(xiǎn)的貸款比重，也會(huì)增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在美國的利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，每年都會(huì)倒閉幾百家銀行。而目前中國還沒有存款保險(xiǎn)制度，如果商業(yè)銀行產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，那么政府會(huì)出手相救，但是這些都不是長久之計(jì)。而存貸利率的逐步放開，也倒逼了存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步出臺(tái)。”一位業(yè)內(nèi)人士向北京商報(bào)記者闡述了這樣的觀點(diǎn)。