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　　保險(xiǎn)具備杠桿功能，所以在家庭財(cái)富管理中，保險(xiǎn)是非常重要的財(cái)富工具(金融工具)。在2020年胡潤財(cái)富報(bào)告中顯示，目前中國高凈值人群中，三成計(jì)劃增加穩(wěn)定型投資，包括養(yǎng)老金、孩子教育基金，主要為信托、債券、債券型基金等;兩成計(jì)劃增加保障型投資，即消費(fèi)性保險(xiǎn)，抵御家庭與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，買保險(xiǎn)要關(guān)注的點(diǎn)也體現(xiàn)了投保人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度，入門看保額，中級(jí)保障責(zé)任，高級(jí)選手看杠桿比(杠桿倍數(shù)，杠桿率)。關(guān)注保險(xiǎn)的杠桿作用意味著，投保人除了看到保險(xiǎn)的保障作用之外，已經(jīng)開始進(jìn)一步關(guān)注作為金融工具的方面，考慮如何通過投入最少的資金，轉(zhuǎn)移更多的風(fēng)險(xiǎn)，獲得更全面的保障。所以對(duì)于杠桿比的相關(guān)的問題，我們主要介紹一下內(nèi)容：

　　一、同樣是安全、穩(wěn)健的保障，不同的人群對(duì)保險(xiǎn)杠桿有著不同的需求：

　　1.普通家庭：偏向解決“病的起”，“養(yǎng)得起病”的問題，即健康狀況可能導(dǎo)致的財(cái)務(wù)缺口;

　　2.中產(chǎn)家庭：偏向于轉(zhuǎn)移家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，“疾病之后保證收入與之前保持一致”和資產(chǎn)保值;

　　3.高凈值家庭：偏向于解決資產(chǎn)保全和財(cái)富傳承問題。

　　二、什么是保險(xiǎn)的杠桿作用，杠桿率怎么算?

　　影響杠桿的主要因素：保費(fèi)、保額。保費(fèi)和保額的比例就可以稱之為杠桿比，也叫杠桿倍數(shù)。當(dāng)你想要獲得一定保額，需要付的保費(fèi)越低，就意味著保障杠桿越高。

　　三、關(guān)于保障杠桿存在哪些規(guī)律?

　　1. 女性投保杠桿略高于男性;

　　2. 投保年齡越低，杠桿越高，且年齡每增加一歲，費(fèi)率都有增加;

　　3. 將保障杠桿應(yīng)用到極致的方式——長期繳費(fèi)。

　　針對(duì)第三點(diǎn)，我們簡單解釋一下：舉個(gè)例子，如果我們把100萬元作為風(fēng)險(xiǎn)基金，先不考慮一百萬未來的貶值、損耗，當(dāng)我們沒有保險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要儲(chǔ)存這部分資金來隨時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，不可動(dòng)用。如果應(yīng)用保險(xiǎn)的長期繳費(fèi)規(guī)則，我們可以少交一部分費(fèi)用，解放大量資金進(jìn)行消費(fèi)提高生活品質(zhì)，或者用于投資賺取更大利益。

　　四、按照保障杠桿的差異，如何區(qū)分常見的險(xiǎn)種?

　　當(dāng)我們考慮保費(fèi)杠桿時(shí)，可以用2個(gè)類型來概括：消費(fèi)型保障和投資類保障。

　　消費(fèi)型保障，包括我們經(jīng)常提及的人身4大保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其中杠桿最高的2大險(xiǎn)種有：定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這一類保險(xiǎn)的杠桿率最高能達(dá)到幾百倍，花費(fèi)幾百元即可擁有幾十萬元的保額。

　　投資類保障，包括年金險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)中的增額定期壽險(xiǎn)等。這類險(xiǎn)種能保障發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后不僅有大額理賠款，之前的“本金”也能有效留存;通過杠桿原理發(fā)揮金錢的使用效率，達(dá)到資產(chǎn)保值增值的作用。

　　五、產(chǎn)品推薦

　　1.保障杠桿最高的2大險(xiǎn)種之一：意外險(xiǎn)

　　推薦產(chǎn)品：大家保意外險(xiǎn)

　　2.保障杠桿最高的2大險(xiǎn)種之二：定期壽險(xiǎn)

　　推薦產(chǎn)品：華貴大麥2021定期壽險(xiǎn)

　　3.資產(chǎn)傳承新標(biāo)配：增額終身壽險(xiǎn)

　　推薦產(chǎn)品：百年鑫越終身壽險(xiǎn)：

　　4.重疾新規(guī)之下、重要到每一篇都需要推薦的優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)種：

　　百年康惠寶2.0

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