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目前，隨著人們保險意識的增強，很多人都已經(jīng)有了用保險尤其是意外險提高自身保障的意識?？墒?，有保險意識卻并不意味著每個人都會買保險，有的人買的保險能夠滿足自己的需要，很好地為自己和家人提高了保障水平，可也不乏買了保險沒起到保障作用的例子?，F(xiàn)在，很多人都會選擇購買意外險，但存在保額不足或在具體產(chǎn)品選擇上出現(xiàn)偏差的問題。那么，不同年齡段的被保險人究竟該怎樣選意外險？本文將為您提供建議。

孩童投保意外險要選擇針對性險種

燒傷、燙傷、氣管異物等是兒童常見的意外，此時，意外險可提供相應(yīng)的保障。但投保時，家長務(wù)必細讀產(chǎn)品條款，保險責(zé)任一定要涵蓋這些內(nèi)容。同時，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，保險公司一般是按照一個人10年的基本生活標準確定，一般都要求不得超過10萬元，所以，家長對于孩子意外險的搭配不要超過這個數(shù)，否則，超出保額部分就是花了錢卻不能起到“保險”作用，白白費錢。

成年人投保意外險保障一定要高

對成年人來說，無論來自生活還是工作的意外風(fēng)險都相對較高，對于經(jīng)常出行的人，建議投保交通工具意外險，其保障范圍一般覆蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，當(dāng)然最好是能選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險種。此外，成年人往往是家中經(jīng)濟收入主要來源，特別是作為家庭支柱的男性，更需投保意外險。為保障家庭支柱萬一遭遇意外，家庭不至出現(xiàn)經(jīng)濟危機，這類人群投保意外險一般要達到保證一旦家庭喪失經(jīng)濟收入能力，也能在未來3到5年維持60%—80%的收入水平。

老年人購買意外險需偏重意外醫(yī)療

老年人是意外風(fēng)險高發(fā)群體，但很多保險公司推出的意外險，一度將投保人年齡控制在60周歲以下甚至更低。好在，如今一些保險公司已開始適當(dāng)放寬投保年齡限制，如“銀發(fā)無憂”、“樂天年”等產(chǎn)品，后者更是規(guī)定投保年齡為50—70周歲，如果是續(xù)保則可延長到80周歲，很大程度上提高了老年人的意外保障范圍。但值得一提的是，老年人的意外險保額沒必要過高，如“銀發(fā)無憂”規(guī)定最高保額為10萬元，最多可買5份，這對于老年人來說早已足夠。

此外，老年人有時會因意外導(dǎo)致骨折、半身不遂、腦癱等病癥，為此，老年人選擇意外險時，應(yīng)更重視意外醫(yī)療保障，最好考慮那些對意外醫(yī)療補貼額度比較高的產(chǎn)品，如此就讓老年人保障更具實惠性。

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新標準實施 意外險升級

今年1月1日起，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國法醫(yī)學(xué)會聯(lián)合發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準》正式實施，與舊標準相比，新標準大幅擴展了意外傷害保險的保障范圍，這意味著意外險保單將擴充理賠范圍。

在新版《人身保險傷殘評定標準》中，人身保險傷殘程度分級由之前的7級34項增加至10級281項，其中一級最重，十級最輕。值得注意的是，舊標準沒有包括的8至10級的輕度傷殘保障（100余項）被新標準納入。與10級傷殘程度所對應(yīng)的保險金給付比例也同時調(diào)整為10檔，傷殘程度最重的一級對應(yīng)的給付比例為100%，傷殘程度最輕的十級對應(yīng)的給付比例為10%。另外，新版《標準》涵蓋了神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和語言、泌尿和生殖系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、運動、皮膚等8大類。其中，新標準中一個最大的創(chuàng)新是將燒傷引入了賠付標準，在航空意外、車禍和火災(zāi)中導(dǎo)致的燒傷，消費者只要投保了相應(yīng)的保險產(chǎn)品，都可以適用。

意外險產(chǎn)品類別介紹

目前，市場上的意外險主要可分為旅游意外險、交通意外險、綜合意外險等：（1）旅游意外險是指被保險人在保險期限內(nèi)，在出差或旅游途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他保障項目，保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。需要提醒的是，基于國家旅游局明確要求旅行社必須投保旅游責(zé)任險，一些游客以為再買旅意險純屬多余。實際上，旅游責(zé)任險承保的只是因為旅行社的過失對游客造成的損失，并不涵蓋游客在旅游期間發(fā)生的所有意外事故。由于個人原因、自然原因?qū)τ慰驮斐傻膫?，只有旅游意外險可以擔(dān)負賠償責(zé)任。（2）交通意外險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間，因遭受交通事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費用支出等為給付保險金條件的保險。該險種又可分為兩類，一是短期交通意外險，分為1天期、5天期、7天期等。二是綜合交通意外險，包含意外身故、意外殘疾、意外燒傷等綜合保障，保險期可達一年。（3）綜合意外險不僅提供意外傷害、殘疾、燒傷等保障，還可附加意外醫(yī)療和住院津貼，保障范圍更加全面。