開心保保險網(wǎng)

單位為員工購買了團體意外傷害保險，出險之后，受益人究竟是單位還是出險員工？由于對這一問題的認識不清，在實際理賠過程之中，極易產(chǎn)生糾紛。

省城某保險公司的理賠工作人員介紹，2006年省城一企業(yè)為自己的員工投保了團體意外保險（簡稱“團意險”），每人的保險金額為5萬元。7月20日保險公司接到報案，該企業(yè)的一名員工因為18日的暴雨不幸遇難。但是，當21日該公司拿著4.5萬元的提前支付賠款想要送到受害者家屬手中時，卻被企業(yè)的工作人員制止了。其理由是購買保險時，是企業(yè)為所有員工繳納了保費。因此企業(yè)想在給員工死亡賠償金時，把這筆保險賠款算到總的死亡賠償金之中。

山東舜天律師事務(wù)所的保險專業(yè)律師崔廣清認為，作為投保人，雖然企業(yè)為員工繳納了保費，但是保險理賠是嚴格按照保險合同約定的受益人而進行的。如果保單上沒有指定受益人，那么受益人應(yīng)該是員工的法定繼承人。企業(yè)的這種行為應(yīng)該看成是對員工發(fā)放的福利，而不應(yīng)該與員工最后的死亡賠償合并。當然，如果受益人的家屬確實放棄了這部分權(quán)利，那就另當別論。

團體意外險的受益人分為生存受益人和身故受益人。身故受益人一般是法定受益人，是指被保險人的直系親屬。生存受益人是指被保險人本人，不能寫成公司，只是有時，公司需要先為員工墊付醫(yī)療費，保險公司賠付后，公司可與員工協(xié)商要回墊付的醫(yī)療費。

一般公司為員工選擇團體意外保險時，選擇的多是消費型。這種消費型的意外險就像車險一樣是不返還的，有問題保險公司報銷或者給付保險金，所以此類意外保險只牽扯身故受益人，團體意外保險的身故受益人一般指定為“法定”。

團體意外險的受益人指定和變更

傷殘保險金的受益人為被保險人本人，保險人不受理其他指定或變更。

身故保險金的受益人由被保險人或者投保人指定。受益人可為一人或數(shù)人。受益人為數(shù)人時，應(yīng)確定受益人順序和受益份額；未確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

投保人或者被保險人可以變更身故保險金受益人，但應(yīng)書面通知保險人，由保險人在保險單上批注后方能生效。

投保人在指定和變更身故保險金受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意。

被保險人和受益人在同一意外事故中身故，無法確定兩者身故先后順序的，推定受益人先于被保險人身故。