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市場上林林總總的保險產(chǎn)品，很多還不為我們所知，那么該如何選擇適合自己的保險呢？保險產(chǎn)品的選擇究竟有什么訣竅呢？接下來一起了解一下我們?yōu)槭裁促徺I保險，如何選擇保險？

消費(fèi)者在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費(fèi)能力三者的互相匹配。當(dāng)這個核心要素滿足以后，可適當(dāng)比較保險公司的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。

　　什么年齡買保險最合適

很多人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？

事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都需要經(jīng)濟(jì)保障。這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風(fēng)險，那么就需要一份商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。

如果孩子未成年，其父母有充分的經(jīng)濟(jì)能力應(yīng)付任何情況下孩子的疾病、意外和教育金，那么少兒保險可有可無；如果父母尚不具備這樣的能力，就應(yīng)當(dāng)考慮商業(yè)保險。

如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險。這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，雖然負(fù)擔(dān)不重，也必須考慮父母日漸年長，一旦自己遇到不測，最好能照顧好自己。所以需要一份高額的意外傷害保險，同時結(jié)合社保情況酌情購買醫(yī)療保險。

如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個時候，保險顯得可有可無。

由于這一階段各種保險的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險等險種。

當(dāng)然，如果以后我國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將自己的財產(chǎn)傳給子女，也可為自己購買高額壽險以避稅。

另一個關(guān)于“何時買保險”的原則是，除了意外險，任何保險都是年紀(jì)越小的時候保費(fèi)越便宜。因此，如果需要買保險，越早買越合適。

　　買什么保險最合適

在2005年6月20日這一時間點(diǎn)，買哪一類保險最合適？《保險周刊》再次建議：純保障類保險。

保障是保險最基本的功能，但理財也是另外一個重要功能。我國正處負(fù)利率時代，又有升息預(yù)期，保險的理財功能正處于最弱的時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底（保監(jiān)會規(guī)定年復(fù)利不超過2.5%，本報6月6日《純保障保險產(chǎn)品抗衡負(fù)利率》一文曾詳盡報道）。但未來幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會重新升高。

因此，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買純保障型產(chǎn)品，它們包括：定期壽險、意外險、醫(yī)療保險、非返還重大疾病險等等。

至于分紅保險和萬能保險，由于收益率不固定，也可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们橘徺I。

另外，如果你在理財方面不是“懶人”，可以通過自己動手做組合的方式，戰(zhàn)勝目前市場上多數(shù)在各銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險產(chǎn)品。

　　選擇什么樣的保險公司和代理人

保險公司是為你提供保障和打理財富的機(jī)構(gòu)，保險代理人是提供服務(wù)和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險公司和保險代理人。

一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否7+24，是否全人工接聽。可以提出自己對保險產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。

此外，保險公司的實(shí)力是否雄厚，口碑和信譽(yù)是否良好也是非常重要的標(biāo)準(zhǔn)。消費(fèi)者可以通過媒體和網(wǎng)絡(luò)大致了解。

選擇代理人則要看以下兩個方面：首先看其能否堅持長期服務(wù)。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓客戶的保單成為“孤兒保單”。再看其專業(yè)知識和服務(wù)意識。

優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)客戶正確理解條款和自身權(quán)益。還應(yīng)當(dāng)成為客戶的理財顧問，幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關(guān)系和比例。

什么產(chǎn)品無需買多份

簡單說來，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險例如住院醫(yī)療險、手術(shù)醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等不需買多份。這類險種的保險責(zé)任主要是對被保險人因意外傷害事故或疾病進(jìn)行治療所發(fā)生的藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、診療費(fèi)等費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)報實(shí)銷。被保險人用了多少醫(yī)療費(fèi)用，就按照保險合同約定的比例賠付多少，最高不能超過所支出的醫(yī)療費(fèi)用額度。保險中的“損失補(bǔ)償原則”規(guī)定，被保險人獲得的補(bǔ)償量僅以其遭受的實(shí)際損失為限，而不能高于其實(shí)際損失。

什么產(chǎn)品可以買多份

同樣是醫(yī)療險，住院津貼、手術(shù)津貼等津貼型保險，則與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出沒有必然關(guān)系。比如被保險人買的是100元一天的住院津貼保險，那么住院期間每天能拿100元的補(bǔ)貼；如果同時在三家保險公司都買了100元一天的住院津貼保險，那么住院后每天共計可得到300元的津貼。

除了津貼型保險可以買多份而無限制以外，壽險、重大疾病保險、年金保險也不存在重復(fù)保險問題。消費(fèi)者在購買重疾類保險產(chǎn)品時，可以在個人經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)一次性購買多份或者分批增加，以應(yīng)對重疾醫(yī)療費(fèi)的上漲。

在條件允許的情況下，建議大家盡量完善自己的保險配置，根據(jù)自己實(shí)際需求選擇適合的保險種類。對于青年人來說，重疾險、意外險必不可少，萬能險和分紅險也是不錯的選擇。有子女的朋友，還建議選一份少兒險，保障孩子快樂成長。