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據(jù)消息，今年國慶黃金周9月30日至10月7日，全國共發(fā)生道路交通事故68422起，造成794人死亡、2473人受傷，直接財產(chǎn)損失1325萬元。沉重的數(shù)據(jù)讓人們思索出行安全，小編今天來說說車險投保的那些事兒。

事故發(fā)生后車主首先應(yīng)該做什么呢？

NO.1出險先報案

車主首先應(yīng)該做的就是向公安交通管理部門報案，并在48小時內(nèi)向保險公司報案。否則，就可能導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認定，進而導(dǎo)致自己理賠受阻。

NO.2定損員協(xié)助很重要

如果在異地出現(xiàn)事故，車主應(yīng)及時報案并要求保險公司派遣定損員前往查勘定損。不要因為車輛受損嚴(yán)重，抑或在特殊時期，就相當(dāng)然認為這沒有必要。即使保險公司在當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu)，車主也應(yīng)該與保險公司協(xié)商出一個雙方都可以接受的定損理賠方式，只有這樣才能有效地保證自身理賠權(quán)益。

NO.3保險小卡隨身帶

車主在外出時，還要隨身攜帶保險小卡，“以備不時之需”，因為保險小卡上存有保單號碼，當(dāng)車主向保險公司報案呼救時，及時告知保單號碼，能使定損理賠手續(xù)更快捷。

NO.4理賠程序記心間

第一，及時向公安交通管理部門和保險公司報案；

第二，等候現(xiàn)場處理；

第三，提出索賠請求；

第四，配合保險公司做事事故查勘；

第五，事故結(jié)案；

第六，提交索賠材料。如不涉及人傷，一般需要的材料有：索賠申請書、駕駛證、行駛證(正、副本)、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書、法院判決書(如有訴訟)、修車發(fā)票、施救費及相關(guān)費用票據(jù)原件、賠款收據(jù)及身份證；

第七，賠案審核；

第八，領(lǐng)取賠款。

不要隨意包攬事故責(zé)任

對于第三者責(zé)任險，保險公司會根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定不同的賠付比例。因此，車主一定要明確責(zé)任，不要認為有保險公司賠付，就忽視責(zé)任劃分。

切忌“先修理后報銷”

出現(xiàn)事故后，車主如果不向保險公司報案就先行修理車輛，而保險公司在理賠時認為修理費用高出定損的費用，差額部分將要由車主自己承擔(dān)。正確的車險理賠程序是：出險后立即報案，并取得交警開出的事故責(zé)任認定書；在交警處理完事故后，車主向保險公司報案，然后才是對車輛進行修理，提交單證、辦理賠付。

委托修理廠理賠需慎重

有的修理廠會建議車主通過非常規(guī)手段以達到賠付目的。如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司留下不良記錄。

“不計免賠”范圍有限制

保險公司為了防范道德風(fēng)險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計免賠范圍，如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等。具體來說，當(dāng)保險車輛產(chǎn)生損失或第三者責(zé)任時，保險公司根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責(zé)任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負全部責(zé)任的免賠20%；負主要責(zé)任的免賠15%；負同等責(zé)任的免賠10%；負次要責(zé)任的免賠5%。

車險“全險”根本不存在

不少車主在車險銷售員處購買了“全險”，不為別的，只為一個“全”字。其實，“全險”概念是錯誤的，“全險”并非可承保一切。

首先是概念之錯。全險不是一切都保險，而是設(shè)置了幾種情況可以被保，本身的性質(zhì)決定不可能涵蓋所有類型的事故。

其次是認知之錯。車險條款架構(gòu)是主險加附加險，所謂“全險”是商業(yè)險中的四大主險車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險。而這些主險也各有自己的免賠范圍，需要附加險加以補充。

最后是誤導(dǎo)之錯。業(yè)內(nèi)人士表示，“全險”只是一些銷售人員為吸引客戶而杜撰的概念。

“不計免賠險”作用大

常人看來，買車投保了不計免賠險，出險就應(yīng)全額賠付。其實，不計免賠險的全賠也是有條件的。

車險中的不計免賠險是一種附加險，對應(yīng)的主險是車損險和第三者責(zé)任險。如果被保車輛投保了不計免賠險，在保險事故發(fā)生后，按照被保險人在事故中所負責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險公司負責(zé)賠償。

通常情況下，保險公司按被保險人在事故中所負責(zé)任比例來確定事故責(zé)任免賠率，也就是被保險人自己承擔(dān)的部分，比如全責(zé)的免賠率是20%、主責(zé)是15%、同責(zé)是10%、次責(zé)是5%等，如果被保險人保了不計免賠險，這些事故責(zé)任免賠的部分則全部由保險公司來承擔(dān)。

車險“十大不賠”莫忽略

讓車主們?nèi)菀缀雎缘氖羌幢阃侗Ａ松鲜鲋麟U、附加險，在某些情況下，車主依然得自己買單，也由此造成了許多車主與保險公司鬧起糾紛的案件。

1. 撞到自家人的不賠

所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除去這些人以外的，都視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。所以，如果車輛撞到自家人，保險公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

2. 車燈或者倒車鏡單獨破損的不賠

該條免責(zé)條款的制定是為了對付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡裝到車型相同的其它車上來騙取賠款。另一方面，因為這一免責(zé)條款不少車主即使是無心的剮蹭也將得不到賠償。

3. 把負全責(zé)的肇事人放跑的不賠

如果車主與其它車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，不能因為趕時間嫌麻煩或者其它什么原因放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。車主一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

4. 水深處強行打火導(dǎo)致發(fā)動機損壞的不賠

車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，駕駛員強行打火所造成發(fā)動機的損壞，保險公司不會進行賠償，因為損失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。

5. 車輛修理期間造成的損失不賠

如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠，因為修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。

6. 拖著沒保險的車出事故的不賠

如果因為車主開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其它車輛相撞并負全責(zé)的，保險公司不會對此作任何賠償。

7. 私自加裝的設(shè)備不賠

不少車主會在買車后自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發(fā)生事故造成私自加裝設(shè)備受到損失的，保險公司也不會對此賠償。車主需要為自己加裝的設(shè)備單獨投保。

8. 被車上物品撞壞不賠

如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險公司不負責(zé)賠償。

9. 沒經(jīng)過定損直接修理的不賠

如果車輛在外地出險，車主需要先定損再修車，否則保險公司可能以無法確定損失金額而拒絕賠償。

10. 車輛零部件被盜的不賠

如果車輛只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車主只能自擔(dān)損失。