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不同年齡，不同職業(yè)，不同階段的人群所遇到的問題不同，所需要的保障也不一樣。面對市場上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，很多消費者可能盲目跟風(fēng)，其實保險要針對性的購買，適合的才是最好的。

　　職業(yè)保險分兩類

不同的年齡段需要不同的保障，不同職場同樣需要不同保險的呵護(hù)。除了傳統(tǒng)的大病、壽險外，還需要職業(yè)保險護(hù)航。記者采訪了解到，職業(yè)保險主要可分為“意外傷害險”和“職業(yè)責(zé)任險”兩種。意外傷害險主要負(fù)責(zé)對意外傷害導(dǎo)致的死亡、傷殘，意外傷害醫(yī)療，意外傷害生活津貼等給予賠付。職業(yè)責(zé)任險則是為各種專業(yè)技術(shù)人員提供的保險，用以轉(zhuǎn)嫁其因工作上的疏忽，或過失造成他人人身傷害，或財產(chǎn)損失，而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。例如，醫(yī)生在治療過程中出現(xiàn)錯誤，而對病人造成人身傷害或損失；由于律師的失誤，而造成委托人的損失；或由于保險代理人的失誤，導(dǎo)致被保險人的損失等。

重大疾病險

許多人覺得，公務(wù)員的工作生活穩(wěn)定，不需要再買商業(yè)保險了。事實上，商業(yè)保險的作用是給每個人應(yīng)對人生的生、老、病、死、殘而產(chǎn)生的財物風(fēng)險機制。而社保所包含的內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)解決不了遭遇重大疾病時給一個家庭帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一般人一生中罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%，因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂。

一般情況下，保險公司會在消費者購買了重疾險或定期壽險、終身壽險作為主險后，再提供意外傷害保險作為附加險，保費也不高，消費者可以在購買主險時一并投保。如果并沒有購買其他任何保險產(chǎn)品，只是想單純購買意外險，建議買卡式的，一年一投保，保費不過百元，但風(fēng)險保障范圍已足夠。

　　重疾險避免以下誤區(qū)：

誤區(qū)一，保障范圍越廣越好。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，對于具體的投保人，投保重疾險并非保險責(zé)任的范圍越廣越好，因為有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到某些疾?。涣硗?，重疾險保障的病種越多，保費越高。

誤區(qū)二，保障額度越高越好。據(jù)統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高。因此投保時，10萬元到20萬元的保額較合適，低于10萬元保障功能太弱，超過30萬元對一般消費者來說也沒有必要。

誤區(qū)三，投保重疾險沒有年齡限制。重疾險分為定期重疾險和終身重疾險兩種，前者有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障會終止，但投保人如在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，可獲一定金額的返還；后者保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆滿期給付金。

交通意外險

無論是因公出差，或者外出旅行，安全和保障非常重要，面對隨時可能出現(xiàn)的危險，一份合適的保險，可以將風(fēng)險降到最低。對于經(jīng)常出差需乘坐多種交通工具，可以選擇帶有飛機、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產(chǎn)品；如果本身沒有其他的意外傷害方面的保障，可以選擇保障全面的意外險，這樣既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障。

不經(jīng)常出差的人士，為了給自己個安全的保障，給家人一份安心，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7-15天這種短期的交通意外險，保額都會相對較高，保費也比較便宜，一般在20-50元左右。

對于經(jīng)常出差的人士，在進(jìn)行選擇的時候，可以考慮買一份一年期的交通意外保險，再根據(jù)個人乘坐的各種交通工具類型來挑選合適的產(chǎn)品。通常一年期的交通意外險的保費比短期的要稍微高些，價格在幾百不等，保障程度也更高一些。

　　職業(yè)類別決定費率與免賠率

據(jù)悉，意外傷害險，它是按照被保險人職業(yè)的危險程度制定費率的，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)從低到高劃分為6個等級，從一類職業(yè)到六類職業(yè)，分別對應(yīng)不同的費率等級。而并非以被保險人的年齡、健康狀況等作為費率擬定的標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，職業(yè)危險程度越高，需要繳納的保費就越多。

事實上，意外險的費率也主要是根據(jù)被保險人的職業(yè)類型來確定的。職業(yè)危險系數(shù)越高，購買意外險的費率也就越高，而且在實際理賠中，也會根據(jù)被保險人的職業(yè)類型，確定一定比例的免賠率。