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保險是什么？答保險是投資理財！隨著現(xiàn)代人投資理財意識的逐漸加強，儲蓄分紅型保險作為人壽險的一種更是越來越受到人們的親睞。那么什么是分紅保險，什么是儲蓄分紅保險呢？分紅保險和儲蓄分紅保險有沒有區(qū)別呢？下面我們就來一起了解一下分紅型保險和儲蓄分紅型保險。

分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。 （1）死差益，是指保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余；（2）利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余；（3）費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。

由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

在保險計劃已被視為一種長遠理財工具的當(dāng)下，分紅保險計劃除了能為客戶提供保障外，還具有儲蓄功能，協(xié)助客戶累積一筆金額，為未來生活早作安排。這種保險就是儲蓄型分紅保險。

并不是所有保險計劃均具儲蓄功能的。那些能提供儲蓄兼保障功能的壽險計劃，稱之為“儲蓄壽險”。儲蓄分紅型保險的投保人在計劃期滿時，可領(lǐng)取一筆既定金額；或是在保險期限內(nèi)，也可憑保單借貸一定的款項作突發(fā)開支。

就儲蓄功能而言，儲蓄壽險與銀行儲蓄在某種程度上非常相似，同是將款項積累至某個年期后提取，但事實上，不應(yīng)將兩者混為一談，因為基本差別不少。

一、儲蓄壽險將保障及儲蓄融為一體，是一種雙功能的理財工具。銀行儲蓄則純粹提供儲蓄作用。

二、“儲蓄壽險”屬有計劃儲蓄。當(dāng)保險合約生效后，投保人便要根據(jù)合約的規(guī)定定期交保險費，以維持保單的有效性，國外一般以逐年，半個月或逐月付款，直至保單期滿為止。

三、銀行客戶可隨時運用儲蓄戶口的資金，在時間及數(shù)目上并沒任何限制。而儲蓄壽險客戶只可根據(jù)保險合約列明的條款按時領(lǐng)取紅利或于退保時得回現(xiàn)金價值，再或是在壽險期滿時支取全數(shù)保額。（購買保險是所繳保費一般應(yīng)該是個人或者家庭收入的10%-15%）

四、現(xiàn)金價值是壽險公司根據(jù)投保計劃的儲蓄內(nèi)容及投保年期而計算的。每份保險合約均附有現(xiàn)金價值表，清楚列明每年累積的現(xiàn)金價值，這數(shù)額是保證發(fā)給投保人的。通常在投保初期的數(shù)年，累積現(xiàn)金價值極小，之后按著投保年期愈長，累積金額增幅愈大。一般情況下，在壽險計劃期滿時，單以現(xiàn)金價值計算，已是高于多年來支付的保費總額，再加上積存紅利收益，可算是一項理想回報，風(fēng)險極低的長期儲蓄計劃。

哪些人更適合買儲蓄分紅型保險？儲蓄分紅型保險是集保險和投資功能于一體，基本上按期返還，還會有分紅。不過，對于短期內(nèi)須用錢的家庭，一般來說不要把急用錢用來買分紅保險，因為分紅保險的變現(xiàn)能力較差，如果確實須買分紅保險，但必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

對于收入不穩(wěn)定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太穩(wěn)定的公司企業(yè)就職者，不宜多買分紅保險，這部分家庭應(yīng)以儲蓄存款為主，入保險時最好選擇一年期短險，因為短險不占用資金，一旦發(fā)生意外其賠償金額也較高。

對于有穩(wěn)定收入來源的家庭，如夫妻雙方均為國家公務(wù)員、經(jīng)營夫妻店等收入穩(wěn)定的家庭，短期內(nèi)又沒有大宗購買計劃的，買分紅保險是一種較為理想的投資。