開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的講就是通過(guò)銀行出售部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行可獲得一定的手續(xù)費(fèi)，增加收入，成為中間業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品體系。

自銀行業(yè)涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，出現(xiàn)了諸如問(wèn)題，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)受到了人們的廣泛關(guān)注。為進(jìn)一步整治這一現(xiàn)象，重慶銀監(jiān)局發(fā)布消息稱(chēng)，將在銀行窗口禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；嚴(yán)禁任何形式的私下銷(xiāo)售行為，嚴(yán)禁誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)和不實(shí)宣傳等。

據(jù)了解，目前在銀行誤買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人很多，主要以中老年人為主，所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)一般都在萬(wàn)元以上。

針對(duì)此種情況，重慶銀監(jiān)局將在銀行窗口禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)必須取得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》；銷(xiāo)售人員必須具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格，嚴(yán)禁任何形式的私下銷(xiāo)售行為，嚴(yán)禁誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)和不實(shí)宣傳等。

同時(shí)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，不定期暗訪銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，約見(jiàn)違規(guī)銀行機(jī)構(gòu)高管人員，責(zé)成進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰或行政問(wèn)責(zé)。

加強(qiáng)銀行代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資格管理

（一）商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格。

（二）保險(xiǎn)公司不得委托沒(méi)有取得兼業(yè)代理資格的商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）每個(gè)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以與多家保險(xiǎn)公司建立代理關(guān)系。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量。

銀行從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收益自不待言，然而與高收益對(duì)應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)，他們是一個(gè)硬幣的兩面。

開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要可能包括的風(fēng)險(xiǎn)

第一，宣傳廣告的風(fēng)險(xiǎn)。在具體實(shí)踐中，縣級(jí)部分金融機(jī)構(gòu)的代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財(cái)業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購(gòu)買(mǎi)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，也使金融機(jī)構(gòu)陷入購(gòu)買(mǎi)人與保險(xiǎn)人之間越來(lái)越多的矛盾和糾紛。

第二，銀保合作的風(fēng)險(xiǎn)。銀行與保險(xiǎn)公司在合作過(guò)程中，如果相關(guān)合作協(xié)議規(guī)定得含糊不清、模棱兩可，特別是對(duì)代理人的職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)的承受、代理產(chǎn)品的合規(guī)合法等問(wèn)題把握不準(zhǔn)，銀行就容易陷入與保險(xiǎn)公司、投保人間的糾紛。

第三，市場(chǎng)準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第7條規(guī)定，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于審批制的中間業(yè)務(wù)品種，金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須要經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》也對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了一些具體條件。但筆者發(fā)現(xiàn)，縣域金融機(jī)構(gòu)在代理保險(xiǎn)的實(shí)踐過(guò)程中，尚存在一些保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)沒(méi)有獲得有關(guān)監(jiān)管部門(mén)審批同意的情況，這也使金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

第四，角色混同的風(fēng)險(xiǎn)。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產(chǎn)品的雷同。大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險(xiǎn)產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認(rèn)知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險(xiǎn)公司客戶，而認(rèn)為自己還是金融機(jī)構(gòu)的客戶。

第五，不當(dāng)承諾的風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行工作人員在向客戶介紹和宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的分紅增值功能，疏忽對(duì)保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實(shí)的口頭承諾，這使得一些客戶誤認(rèn)為買(mǎi)的是銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)問(wèn)題可以找銀行，這些都為銀行發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。

當(dāng)前銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中確實(shí)存在不少的風(fēng)險(xiǎn)，而存在這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，這其中既有內(nèi)部管理失范，也有外部監(jiān)管不力，當(dāng)然還包括制度層面的問(wèn)題，以上幾位專(zhuān)家也提出了很有建設(shè)性的防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。防范各種風(fēng)險(xiǎn)的目的，就是為了促進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展，如何更好地達(dá)到以上目的，還需要業(yè)內(nèi)人士在實(shí)踐中不斷探索。