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在健康危機(jī)越發(fā)嚴(yán)重的環(huán)境下,購買商業(yè)保險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急,而商業(yè)保險(xiǎn)中有兩種保險(xiǎn)必不可少,其中之一就是重大疾病保險(xiǎn)。近幾年重疾病高發(fā)趨勢,也越來越趨向于年輕化。怎樣投保重疾險(xiǎn),讓自己的生活得到更多的保障。
1. 清楚了解獲賠的重疾病種。重大疾病保險(xiǎn)并不包括所有的疾病,只有罹患合同中有指定的重大疾病,才能獲得合同約定的賠償。
2. 了解重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品所涵蓋的病種。事實(shí)上,重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋的病種類別很多,投資者必須要針對威脅性較大的疾病加以投保,而非盲目性地投保。據(jù)了解,重大疾病保險(xiǎn)涵蓋的病種越多,其保費(fèi)越高。
3. 根據(jù)需求購買重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者要根據(jù)自己的年齡、性別和需求進(jìn)行選擇。如婦女可以對乳腺癌等婦女病種進(jìn)行投保。
投保人在收到保險(xiǎn)合同后應(yīng)再次仔細(xì)閱讀合同的具體內(nèi)容,對合同有疑議的地方可以向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司咨詢。重大疾病保險(xiǎn)通常設(shè)有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日),投保人若發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品與自身需求不相符時(shí),在猶豫期內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司會(huì)全額或在扣除保單工本費(fèi)后無息退還已交保險(xiǎn)費(fèi),并且自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人若在猶豫期后退保,將會(huì)有較大的費(fèi)用損失。
如果投保人選擇分期繳納保險(xiǎn)費(fèi),為保證保單的有效性,投保人要按期繳納保險(xiǎn)費(fèi),逾期未繳保險(xiǎn)費(fèi),超過60天的寬限期后,保險(xiǎn)合同效力中止。在保險(xiǎn)合同效力中止后兩年內(nèi),投保人可以向保險(xiǎn)公司申請恢復(fù)合同效力,保險(xiǎn)公司做出是否同意復(fù)效的決定,雙方協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。
為避免不必要的糾紛,投保重疾險(xiǎn)還需走出五大誤區(qū):
并非保了就能賠由于重疾險(xiǎn)只有在合同條款約定的保障范圍內(nèi),并符合賠付條件才能獲賠。因此,購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),投保人要看清合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,以免日后發(fā)生不必要的糾紛。例如,保險(xiǎn)公司可以自行對部分重疾設(shè)置一定的年齡限制,如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病,保險(xiǎn)公司可僅承擔(dān)在某年齡之前或之后的保障責(zé)任,但要在保險(xiǎn)條款中進(jìn)行特別說明。對此,投保時(shí)需特別留意。
并非保額越高越好投保人應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力按需購買。目前,重大疾病的治療費(fèi)用平均為10萬元左右,所以保額在10萬元至20萬元較為適中,不能低于10萬元。
并非是癌癥就能保據(jù)了解,大多數(shù)重疾險(xiǎn)的索賠都是由癌癥引起,因此,有些保險(xiǎn)營銷員在招徠客戶時(shí)稱“買了重疾險(xiǎn),是癌癥就會(huì)賠”。實(shí)際上,并非所有的癌癥都在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi),例如,女性的原位癌和皮膚癌在很多產(chǎn)品中就屬于免責(zé)范圍。因?yàn)樵话┒喟l(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處,嚴(yán)格意義上講并非是“癌癥”,在醫(yī)學(xué)上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。所以,國內(nèi)外大多數(shù)重疾險(xiǎn)合同均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。
不可隱瞞以往病史投保重疾險(xiǎn)的過程中,投保人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史,否則可能導(dǎo)致合同無效和無法履行,在理賠時(shí)會(huì)產(chǎn)生麻煩,導(dǎo)致理賠糾紛。
并非合同生效后就能獲賠由于在保險(xiǎn)觀察期內(nèi),保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任,因此觀察期的長短也應(yīng)成為選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要考量的標(biāo)準(zhǔn)。
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