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2011年以來，銀保市場出現(xiàn)了快速增長。在銀行銷售的保險產(chǎn)品主要是分紅險和萬能險。有些人購買銀保產(chǎn)品時，并不去考慮這兩種產(chǎn)品的區(qū)別，存在較大的盲目性，直至投保后才發(fā)現(xiàn)實際收益與期望收益之間產(chǎn)生很大落差。由此可見，人們在購買分紅險和萬能險時，一定要先分清楚分紅險與萬能險比較的幾個方面。

萬能險是儲蓄類產(chǎn)品，繳費靈活，暫時不繳也沒有關(guān)系，非常適合收入不穩(wěn)定的人群；分紅險是根據(jù)保險公司績效分紅的，不能隨意變更自己的想法，中途退保損失大，未來預期收益小。

1、分設(shè)的賬戶不同。分紅險不設(shè)單獨的投資 賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設(shè)置了幾個不同投資賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險；而萬能保險設(shè)有單獨的投資賬戶，同時具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

2、收益分配方式不同。分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險盈虧由客戶自擔，風險最大，但投資收益也可能最高；

分紅險好處：強制儲蓄功能，繳到一定期限后，以后不用管理，坐等收益和享受保障，無須擔憂以后保障；

分紅險缺點：不能隨意變更自己的想法，中途退保損失大，未來預期收益小，若經(jīng)濟不好，繳費壓力大所以說萬能是分紅險后的更先進的保險，可以把萬能險做成分紅險，而分紅險做不成萬能險；

3、利潤來源不同。分紅險紅利來源于三差（利差、死差和費差）收益，而投連險和萬能險利潤來自于投資收益。

4、繳費靈活度不同。萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。

分紅險的支付金額是每年相同，例如投保人總保額是10萬元，一共分10年付清，每年支付1萬元。萬能險的支付金額每年可以不一樣，它的保費包括投資和保障兩個部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進行支付，投保人可以根據(jù)自己的實際情況進行支付。例如投保人資金多的時候，可以在投資帳戶里多支付一些，也可以連續(xù)幾年不支付，但同時保險合同還是繼續(xù)生效的。

萬能好處：繳費靈活，不會輕易失效；保額靈活可變，可以按需和時機變化有保本收益，比較適合工作繁忙、沒有專門時間打理財務，但又期望獲得長期穩(wěn)健收益的保守型人士。

萬能險弊端：自然費率，但又是保本收益，預期收益低（與投連比），若與分紅險比，收益比分紅險可能高，但不一定；萬能險不是說年老了一定要減少保額，原因是萬能險在年輕時候沒有約束客戶多繳錢，才導致帳戶累積不夠扣；而分紅險在年輕時候多繳了很多錢，所以老了保額不影響還有很多分化紅，若萬能險在年輕時候多繳錢，效果和分紅險一樣，也許更高收益。

5、透明度不同。分紅險資金的運作不向客戶說明，保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。投連險投資部分運作透明，各項費用的收取比例分項列明，保費的結(jié)構(gòu)、用途、價格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高；現(xiàn)在有保險公司還做到了一天一公布；萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

6、投資渠道不同。萬能險和投連險的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因為保費投資渠道不一。根據(jù)中國保監(jiān)會2005年12月發(fā)布的《保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，保險機構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100%；為萬能壽險設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險的投資收益遠遠高于萬能險和分紅險。