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謝先生最近收到一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供的保險(xiǎn)計(jì)劃，其中一份住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)產(chǎn)品引起了他的興趣。這是由皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司上海分公司提供的健康無(wú)憂住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于之前沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，于是謝先生心中產(chǎn)生了疑惑，太陽(yáng)聯(lián)合“健康無(wú)憂”住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)好嗎？相比一般的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)有何特點(diǎn)？

住院保險(xiǎn)是一種根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)品種。該險(xiǎn)種的特點(diǎn)是：在一定程度上補(bǔ)貼被保險(xiǎn)人住院期間的住院費(fèi)用和誤工損失。作為一種定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，它是醫(yī)保的有力補(bǔ)充。但遺憾的是，目前市場(chǎng)上的此類保險(xiǎn)，絕大多數(shù)都只能附加在主險(xiǎn)后購(gòu)買，并且還有長(zhǎng)達(dá)90或180天的觀察期，未免讓人覺(jué)得有點(diǎn)美中不足。

歷史悠久的“皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)”是世界上十大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之一。其推出的“健康無(wú)憂”住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)可以說(shuō)填補(bǔ)了業(yè)內(nèi)的一項(xiàng)空白：可單獨(dú)購(gòu)買的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)?；始姨?yáng)聯(lián)合“健康無(wú)憂”住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)是一種根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)品種。

“健康無(wú)憂”住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：1、可保年齡跨度大，6個(gè)月至65歲的人都可以投保該險(xiǎn)種；2、國(guó)內(nèi)國(guó)外一視同仁，不管在何處就診都能享受到住院補(bǔ)貼的保障；同時(shí)，被保險(xiǎn)人在海外旅行期間，還能享受到皇家太陽(yáng)聯(lián)合提供的的海外醫(yī)療援助服務(wù)；3、完善的保障，每年最長(zhǎng)365天的賠付，并且等待期只有30天，且沒(méi)有免賠額；4、如果住院超過(guò)21天，還享有1500--5000元的康復(fù)津貼。

舉例說(shuō)明

尚寶旺先生今年35歲，是一家IT公司的部門經(jīng)理。投保了皇家太陽(yáng)聯(lián)合的“健康無(wú)憂”住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)A+計(jì)劃，年繳保費(fèi)750元。投保2個(gè)月后，在公司組織的體檢中尚先生被查出患晚期胰腺癌，在住院治療了160天（期間10天ICU病房）后，尚先生不幸身故。尚先生的保險(xiǎn)受益人可得到的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金一共是：（500*150）+（1000*10）+5000=90000元。

詹小姐粉領(lǐng)一族，經(jīng)過(guò)朋友的介紹，她給自己買了一份皇家太陽(yáng)聯(lián)合的“健康無(wú)憂” 住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)A計(jì)劃，年繳保費(fèi)500元。半年后的一天，詹小姐不幸發(fā)生交通事故受傷住進(jìn)了醫(yī)院，萬(wàn)幸的是詹小姐所受的只是輕傷，5天以后就完全康復(fù)出院了。詹小姐領(lǐng)到的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金是：300*5=1500元。

小貼士：住院津貼保險(xiǎn)該如何挑選呢？

首先，應(yīng)關(guān)注保障范圍。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。

其次，是要關(guān)注保障期間。很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險(xiǎn)理賠之后，保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長(zhǎng)期保障難以實(shí)現(xiàn)。因此，建議選擇保障期限較長(zhǎng)或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

第三，是對(duì)給付天數(shù)和免賠天數(shù)要有充分了解。一般住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，自然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好，應(yīng)進(jìn)行充分比較。

另外，需要關(guān)注的是保險(xiǎn)費(fèi)的返還方式。住院津貼產(chǎn)品包括消費(fèi)型和返還型，消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是費(fèi)用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他的理財(cái)功能；返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長(zhǎng)期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。