開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

中國(guó)人正在遭遇“健康大考”。近期據(jù)全國(guó)腫瘤登記中心統(tǒng)計(jì)，平均每天有8550人確診患上癌癥，即每分鐘有6人患癌！因此為健康投保成為很多人的標(biāo)配，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)可重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，可將經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。那么，什么樣的重疾險(xiǎn)適合自己呢？在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，主要應(yīng)該遵循如下原則：

（1）優(yōu)先原則：側(cè)重家庭經(jīng)濟(jì)支柱

針對(duì)不同的家庭，重疾險(xiǎn)的配置應(yīng)該有所側(cè)重，首先最應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)和購(gòu)買(mǎi)最大保額的應(yīng)該是家庭的主要收入來(lái)源者，以此類(lèi)推。購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，需要如實(shí)告知個(gè)人健康狀況；需要認(rèn)真閱讀條款，判斷保障范圍是否適合自己的需要；同時(shí)清楚了解保險(xiǎn)責(zé)任，落實(shí)保險(xiǎn)公司在哪種情況下會(huì)進(jìn)行理賠；要根據(jù)個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)狀況制定保險(xiǎn)計(jì)劃。

（2）能力原則：繳費(fèi)期限長(zhǎng)短看能力

從保費(fèi)繳納情況來(lái)看，目前，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為：長(zhǎng)期險(xiǎn)種（保費(fèi)是均衡型的，也就是說(shuō)客戶投保的整個(gè)期間每一年所要繳納的保費(fèi)是一樣的）；短期險(xiǎn)種（保險(xiǎn)期限多為一年一保，所要繳納的保費(fèi)是隨著自己年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的）。年齡在35歲以下的市民可按照經(jīng)濟(jì)情況選擇短期重疾險(xiǎn)。而年齡在40歲以上的市民，選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)保障期較長(zhǎng)的更為劃算。

（3）早買(mǎi)原則：長(zhǎng)期保險(xiǎn)更加劃算

市場(chǎng)上現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)有長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)兩種。作為消費(fèi)型險(xiǎn)種，短期險(xiǎn)是不能單獨(dú)銷(xiāo)售的，只能作為附加險(xiǎn)銷(xiāo)售。相對(duì)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，短期重疾在較短保險(xiǎn)期間內(nèi)以較低保費(fèi)為被保險(xiǎn)人提供較高保障，但其保障時(shí)間短，需要年年續(xù)保。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)保障期較長(zhǎng)，還有一定的儲(chǔ)蓄功能，但保費(fèi)也較高。但隨著年齡的增大，重大疾病的發(fā)病率也增加，早買(mǎi)劃算。

（4）需求原則：看清楚條款各取所需

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)首先要看清合同條款，客戶在購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)該注意保險(xiǎn)責(zé)任是否符合自身要求，不能一味比較可承保險(xiǎn)種的數(shù)是量，同時(shí)，應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)一些附加醫(yī)療險(xiǎn)，如住院、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?。在同等費(fèi)率的情況下，病種越多越劃算，當(dāng)然也要注要其新增病種的定義范圍，最好能夠結(jié)合自身的情況，估計(jì)發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)再?zèng)Q定什么險(xiǎn)種最適合。

（5）告知原則：如實(shí)填單避免糾紛

在投保時(shí)要如實(shí)填寫(xiě)投保單，如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自身的身體情況，避免日后產(chǎn)生事賠糾紛。據(jù)悉，不如實(shí)告知是重疾險(xiǎn)拒賠的最大原因。投保重疾險(xiǎn)，并非保險(xiǎn)責(zé)任范圍越廣越好。有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者消費(fèi)者原先購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)中已保障某些創(chuàng)傷類(lèi)疾病，所以消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)只要注意條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，這些應(yīng)該能基本滿足一般投保人的保障需求。

（6）適度原則：保障額度根據(jù)情況適當(dāng)調(diào)整

保障額度最好控制在10萬(wàn)元至20萬(wàn)元比較合適。保障額度低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，超過(guò)30萬(wàn)元的對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。投保者每隔三五年最好查看一下是否有必要追加保險(xiǎn)保額，可以根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化，做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

注意投保年齡限制

重疾險(xiǎn)有保障終身的，也有保到一定年齡即終止的。由于老年人的發(fā)病概率比較高，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)不宜等到50歲以后再買(mǎi)，否則保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng)，很不劃算。如一名30歲的男性購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保障額的重疾險(xiǎn)，每年需繳3000多元的保費(fèi)，共繳20年，也就是6萬(wàn)多元；而一名55歲的男性購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)，每年需繳1.98萬(wàn)元，交5年將近10萬(wàn)元，與保額相近。