根據(jù)《健康保險管理辦法》中關(guān)于健康保險的定義:健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。健康保險是從人身保險分支出來的一支獨立險種。
疾病保險,是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。
醫(yī)療保險,是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件,為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。
失能收入損失保險,是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件,為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。
護(hù)理保險,是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件,為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。
所謂短期健康保險是指保險期限為一年以內(nèi)(包括一年)的健康保險。
目前的終身健康險,除重疾險外,都是以附加險的形式銷售的,投保人不能單獨購買。相較之下,傳統(tǒng)的一年期健康險大多可以單獨購買,其靈活特點非常突出。
“從醫(yī)學(xué)角度講,很少人能夠‘無疾而終’,因此終身健康險產(chǎn)品本身的成本較高,如果設(shè)計為主險單獨銷售,價格也會很高,無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業(yè)人士在談到終身健康險產(chǎn)品時說到。此外,對于兩全性質(zhì)的保險也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因,目前的終身健康險大多與壽險等主險產(chǎn)品捆綁銷售。
保險公司表示:“短期健康險與終身健康險適合不同人群的需要,在一定程度上是互補(bǔ)的。”兩類健康險各有優(yōu)劣,在購買時要綜合考慮各種因素,作出最符合自身需求的選擇。終身險和健康險的PK,并不意味著必有一方被淘汰,反而能夠促使兩種保險產(chǎn)品不斷改進(jìn),朝著更符合用戶需求的方向發(fā)展。
1.附加除外責(zé)任承保對于疾病(如膽囊炎、椎間盤突出等疾病),一般應(yīng)使用附加除外責(zé)任承保。
附加除外責(zé)任包括部位除外和疾病除外。
(1)部位除外。在××保險有效期間內(nèi),被保險人xxx(姓名)因xx(部位名稱)部位所患疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費用,我公司不承擔(dān)保險責(zé)任。
(2)疾病除外。將被保險人的某一疾?。ìF(xiàn)癥或既往癥)及其并發(fā)癥作為除外責(zé)任。該病一般是局限性、診斷容易明確,如子官肌瘤、膽結(jié)石等。對全身性疾病如高血壓、糖尿病等不適合疾病除外。
在××保險有效期問內(nèi),被保險人×××(姓名)因××(疾病名稱)及其并發(fā)癥所導(dǎo)致的醫(yī)療費用,保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。
2.加費承保(1)某些對全身有影響的系統(tǒng)性疾病無法應(yīng)用部位除外法及疾病除外法,要考慮加費承保。
(2)加費承保附加住院醫(yī)療保險的公式如下:
加費金額=(核保評點手冊指引壽險評點/100)×標(biāo)準(zhǔn)保費。
3.拒保如果核保評點手冊指引壽險評點超過100點,住院醫(yī)療類保險通常不予承保。
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