開心保保險網

提到重大疾病，一般消費者首先會考慮到高額的治療費用，而重疾病或身故給家庭帶來的其他影響卻常常被忽視，比如，長病假或辭職養(yǎng)病導致的收入損失、康復所需要的營養(yǎng)和護理費用，以及保障家庭正常生活運轉的固定開銷，甚至房貸、車貸等固定的支出都會成為巨大的負擔。因此，對于大多肩負家庭重任的白領們來說，為自己配置一款重疾病保險計劃是一個不錯的選擇

1、首先要明確是返還型的還是消費型的，也就是說，如果沒有理賠，是否返還保險費或保額。

2、保障期限，是保障型險種還是消費型險種，是終身保障類還是只保障到多少歲?？词嵌ㄆ诘倪€是終身的，有的重疾險只保到某一時間，如20年或60歲等，有的則是保到終身。

3、保障范圍，很多客戶比較關心的是所保障大病的種類，是10“種”大病還是25“類”大??；是單純的大病種，還是包括了意外類險種。這一點現(xiàn)在投保的客戶可以較為放心，因為國家對常見的25種重疾都有了統(tǒng)一的范圍和理賠標準。有的保險公司以險種為賣點，設定了更多的病種，但也主要是發(fā)病率較低的疾病或拆分得更細的病種，臨床上并沒有多大意義。另外是否有身故保障責任等。

4、給付條件，看理賠時是按保額全額給付還是按比例給付，有的保險公司把重疾分成幾類，按保額的不同比例給付，當然全額給付為好。

5、看滿期金的給付時間，有的公司規(guī)定只有身故才給付滿期金，有的公司則規(guī)定無論是否身故，被保險人達到一定年齡，如70歲，就會返回滿期金。滿期金當然是越早返還越好了，相當于提前得到理賠金。

6、看滿期金的給付金額，有的公司規(guī)定滿期按保額給付，有的規(guī)定無息返還保險費，如果投保時年齡較輕，當然是按保額返還對客戶更有利，如果投保時年齡較大，返還保險費對客戶更有利。賠付比例是否100％賠付，一定要注意這點，各家保險公司差異性很大。

7、保險費是否變化，消費型的重疾險保險費肯定是變化的；返還型的重疾險的保險費為均衡保費，一般是不會變化的，但有兩點客戶一定要注意：一是保險公司為應對突發(fā)事件，在保險合同中都約定了保險公司有調整保險費的權力，這一點對客戶來講有失公平，但如果真是要調整保險費時一方面要得到國家主管部門批準，另一方面從國內外實踐來看，還沒有發(fā)生過類似的事件，所以消費者也不用太擔心。但另一點消費者要特別注意，如果重疾險是附加在萬能型保險后面的，雖然所繳保險費不會變化，但如果被保險人很長壽，保險公司每年都會扣除風險管理費，那么，消費者賬戶中的資金會越來越少，最終可能會影響消費者的利益。

8、看疾病等待期，客戶自保險合同生效后的一段時間內發(fā)生重疾，保險公司是不予理賠的（防止客戶帶病投保），等待期一般為90天到1年，目前最短是90天，當然時間越短越好。

以目前市場上較受歡迎的工銀安盛人壽“御立方”重疾保障計劃為例，它不僅可保障多達40種重大疾病，而且最高可達三次的重大疾病賠付更是業(yè)內少有。該計劃將40種重大疾病分為四組，在被保險人首次罹患重疾后，對被保險人的保障不會結束，仍可繼續(xù)享有所患重疾組別之外的其他三個組別的重疾保障，而不必擔心像傳統(tǒng)的重大疾病保障一樣因病不能再投保、或被拒保、額外加費等情形，相當于一次購買，三重保障。此外，該產品還有保費豁免功能。當疾病為家庭經濟帶來財務沖擊時，可以不用擔心剩余保費的支付問題，起到雙重保障的作用。