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如今人們對保險越來越重視，但是對于保險的真正理解卻不是很深入，在此我們借助于保險課堂給大家講解保險的相關(guān)知識和購買保險的事宜。

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

從法律角度看，保險是一種合同行為。投保人向保險人交納保費，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給予補償。

探其本質(zhì)，保險是一種社會化安排，是面臨風險的人們通過保險人組織起來，從而使個人風險得以轉(zhuǎn)移、分散，由保險人組織保險基金，集中承擔。當被保險人發(fā)生損失，則可以從保險基金中獲得補償。換句話說，一人損失，大家分攤，即“人人為我，我為人人”.可見，保險本質(zhì)上是一種互助行為。

表面上看，保險與賭博存在許多相似之處，如都是以隨機事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報，但事實上，二者存在本質(zhì)的區(qū)別。

從參與者對風險的態(tài)度看，投保人屬于風險厭惡者，理論上，他愿付出比期望損失價值更小的成本（保費）來轉(zhuǎn)移損失的不確定性；而賭博者屬于風險愛好者，他愿付出比期望收益值更小的成本（賭本）來獲得利益的不確定性。

從經(jīng)濟學角度看，保險是對客觀存在的未來風險進行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費），是風險管理的有效手段之一。而且，保險提供的補償以損失發(fā)生為前提，補償金額以損失價值為上限，所以不存在通過保險獲利的可能。賭博行為則是主動創(chuàng)造風險，把確定性的成本（賭注）轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益，除成本外，不承擔損失風險。

從社會學角度看，保險體現(xiàn)了人們的互助精神，把原來不穩(wěn)定的風險，轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素，從而保障社會健康發(fā)展；而賭博則是一種投機行為，它把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風險，只會給社會、家庭帶來不穩(wěn)定因素。

保險和儲蓄都是人們應(yīng)付未來不確定性風險的一種管理手段，目的都在于保障未來正常的生產(chǎn)、生活。所不同的是，儲蓄是將風險留給自己，依靠個人積累來對付未來風險。它無需任何代價，也可能陷入保障不足的窘境。而保險，是將所面對的風險用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體的財力對付風險帶來的損失，提供了足夠的保障。但同時，保險需付出一定代價，即保費；而銀行儲蓄不需支出，到期獲得本金和利息?？梢?，保險與儲蓄各有其特點。現(xiàn)在，隨著保險業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多具有儲蓄性質(zhì)的險種，如兩全人壽保險，無論被保險人于保險期內(nèi)殘廢，或是生存至保險期滿，保險人都將給付保險金。

救濟是指對由于種種原因陷入經(jīng)濟困境者給予無償?shù)膸椭?，以維持其生活。這是一種單方面的人道主義行為，救濟方和被救濟方之間不存在任何權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險是一種合同行為，投保人負有交付保費的義務(wù)，被保險人享有獲得損失補償?shù)臋?quán)利。而保險人享有收取保費的權(quán)利，負有損失發(fā)生時提供賠付的義務(wù)。保險人對被保險人的風險保障，是根據(jù)保險合同履行職責，不存在風險大小的規(guī)定。被保險人只要發(fā)生合同規(guī)定內(nèi)的損失，保險人必須履行賠償和給付的義務(wù)。救濟對被救濟人經(jīng)濟困難的大小是有一定條件規(guī)定的，只有在經(jīng)濟困難達到一定的限度時，救濟才會開始。對于一般風險造成的經(jīng)濟困難，只能依靠自己救助。因此，保險和救濟是完全不同性質(zhì)的兩種社會保障手段，它們應(yīng)該各行其職。

　　意外和重疾險為“必備品”

意外險、家財險、少兒險、重疾險……保險分類數(shù)目繁多，涵蓋生活方方面面。那么，對于普通市民來講，什么保險才是非買不可?

保險一般分為保障型和理財型。保障型保險主要針對疾病、意外和醫(yī)療。理財型保險則往往具有保值和增值的功能，儲蓄性質(zhì)較強，在一定程度上也能抵制通貨膨脹的作用，一般分為分紅型的產(chǎn)品和萬能型的產(chǎn)品。保險專家認為，在所有的險種中，首先也是必須考慮的是意外險，其次是一些重大疾病類的保險，然后才是教育金、養(yǎng)老險等一些儲蓄類的產(chǎn)品。

　　重復保險的賠償

由于親戚或朋友幫忙購買保險，但是客戶本人并不知道的情況下重復購買保險的事情時有發(fā)生。所謂重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險?？蛻舭l(fā)現(xiàn)自己重復投保后，重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。由于保險是損失補償原則，在賠償過程中并不能讓客戶獲得損失外的賠償，因此在出現(xiàn)保險事故發(fā)生賠案時，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

在客戶發(fā)現(xiàn)重復投保時，應(yīng)到保險公司對重復投保的部分，請求各保險人按比例返還保險費?？蛻粼诔斜Ｇ跋蚣胰舜_認是否已購買保險，在購買時向保險人明確購買保險的保額是否超過保險價值，以避免重復保險的發(fā)生。