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社會(huì)發(fā)展迅速，人們肩負(fù)生活和事業(yè)的壓力越來越大，而這其中家庭頂梁柱的負(fù)擔(dān)更重。如何“減負(fù)”成為社會(huì)中流砥柱及其家人共同關(guān)心的話題。究竟怎樣為家里的頂梁柱選擇一份合適的保險(xiǎn)呢？

都市人“三座大山”

意外、疾病、養(yǎng)老壓力，現(xiàn)代都市人總是被這新“三座大山”壓得喘不過氣來。首先是意外之殤。車禍、跌落、燒燙傷、溺水、切割傷等，這些無意識(shí)的、意料之外的突發(fā)事件，總易造成人體損傷，更會(huì)直接加大家庭醫(yī)療費(fèi)用的支出，甚至造成家庭潛在收入能力的巨大損失。

報(bào)告指出：“人有旦夕禍福，災(zāi)難從不會(huì)在到來之際先打聲招呼，意外險(xiǎn)可以讓您的出行免去后顧之憂。”其次是健康之憂。由于現(xiàn)代都市人的不良生活習(xí)慣，如煙酒過量，壓力大，飲食結(jié)構(gòu)不平衡，加之環(huán)境污染，大部分人的身體都存在著或多或少的隱患。

來自衛(wèi)生部疾病預(yù)防控制部門的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)目前確診的慢性病患者已經(jīng)超過2.6億人，因慢性病死亡占中國(guó)居民總死亡的構(gòu)成已經(jīng)上升至85%。

“罹患重病是我們經(jīng)不起的災(zāi)難，而因病致貧更是我們擔(dān)不起的責(zé)任，一份商業(yè)重疾險(xiǎn)可以作為對(duì)抗病魔的主力戰(zhàn)將，把健康和幸福帶回你的身邊。”保險(xiǎn)專家在接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)稱。

再者是養(yǎng)老之困。隨著科技和醫(yī)療水平的提高，人類的壽命越來越長(zhǎng)，這是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。越來越多的人開始擔(dān)憂“活得太長(zhǎng)”的風(fēng)險(xiǎn)，如何舒適養(yǎng)老、富足養(yǎng)老成為人們備受困擾的難題，也有越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

投保誤區(qū)

在中國(guó)人的家庭觀念中,寧可自己受點(diǎn)苦也要先孝敬老人,疼愛孩子,于是,很多年輕夫婦都給孩子和老人買了保險(xiǎn),這是市民保險(xiǎn)意識(shí)提高的表現(xiàn)。然而，目前大部分年輕夫婦的第一份保險(xiǎn)買給了老人和孩子,而忽視了最應(yīng)該先保障的自己,這種家庭保險(xiǎn)規(guī)劃被保險(xiǎn)專家認(rèn)為是一種誤區(qū)。

優(yōu)先為“支柱”投保

“對(duì)一個(gè)家庭而言，特別是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。”在上述保險(xiǎn)專家看來，他們身上肩負(fù)的家庭責(zé)任最重，承擔(dān)的勞動(dòng)強(qiáng)度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。

特別是現(xiàn)在的家庭結(jié)構(gòu)中，大部分城市中產(chǎn)家庭都是背負(fù)了一定的房貸，為了家人的安樂生活，每月要按時(shí)支付月供款，還要為孩子的教育金，為自己和配偶的養(yǎng)老金，為雙方老年父母的孝養(yǎng)金等方方面面的支出操心。

因此，對(duì)一個(gè)三口之家而言，什么風(fēng)險(xiǎn)最大？答案是：家庭支柱的意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查報(bào)告分析，萬一家庭支柱遭遇不測(cè)，一個(gè)家庭便失去了穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)來源。然后要考慮夫妻雙方的養(yǎng)老保障。

通常，我們會(huì)建議消費(fèi)者采用意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用及津貼保險(xiǎn)等為家庭支柱安排好意外和健康類保障，以應(yīng)付最大的風(fēng)險(xiǎn)事故，然后用年金保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老財(cái)務(wù)需求。這些各不相同的險(xiǎn)種仿佛一張張網(wǎng)，保護(hù)人們的生命財(cái)產(chǎn)和財(cái)務(wù)安全。

前期預(yù)防不可忽視

據(jù)有關(guān)獲取理賠資料顯示，東莞目前重大疾病發(fā)病率排第一的是癌癥，其次是心肌梗塞。在各大癌癥中，居于首位的是鼻咽癌，且患病者以30歲至45歲的中年人為主。建議這一階段的男性，尤其要關(guān)愛個(gè)人身心健康，經(jīng)常體檢，早發(fā)現(xiàn)早治療。

此外，從東莞男性投保情況來看，主動(dòng)為自己投保的男性不多，以其另一半前來為其投保的居多。從這點(diǎn)看，女性的投保意識(shí)比男性強(qiáng)，在此提醒廣大男性朋友，關(guān)愛自己就是關(guān)愛家人。

后面保障有小技巧

投保亦有小技巧，特別是在后面保障上，可選擇“交叉投保”方式。即投保人喪失了投保交費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司亦承認(rèn)該保單繼續(xù)有效。

在為孩子投保時(shí)，建議仍以家中經(jīng)濟(jì)來源的頂梁柱父親作為投保人首選，其第一受益人，才是孩子。從某種意義上來說，這樣，無論發(fā)生何種意外，孩子經(jīng)濟(jì)上都不會(huì)受到過多影響。