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隨著意外的頻頻發(fā)生，讓很多家長不得不高度警惕起來，如今為孩子購買保險(xiǎn)已經(jīng)成為家長們必須考慮的問題。孩子從呱呱落地，一直牽系著父母的心，為孩子做好保障是每一位家長的心愿。

不少媽媽在寶寶出生不久，就為他投保了一份保險(xiǎn)，認(rèn)為這樣到他成年時(shí)，就有了一個(gè)比較好的保障，也是給孩子的一份禮物。

那么媽媽們都是給寶寶買的什么保險(xiǎn)呢？有什么需要注意的問題呢？

網(wǎng)友提問：你好，請問我家寶寶剛剛10個(gè)月買什么險(xiǎn)種好？

小孩在嬰兒期因?yàn)樯眢w素質(zhì)原因容易生病住院，而稍大幾歲之后，卻喜歡到處跑動且因?yàn)樽晕铱刂埔庾R差而容易導(dǎo)致意外傷害，所以住院醫(yī)療和意外醫(yī)療是必不可少的保險(xiǎn)。

在這些解決好之后，再根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，考慮一些重疾保險(xiǎn)或教育儲蓄保險(xiǎn)，但教育儲蓄類保險(xiǎn)不能過于追求高收益。

　　 投保兒童險(xiǎn) 四項(xiàng)基本原則

　　 量力而行，先大人后小孩

給孩子買保險(xiǎn)，應(yīng)該量力而行，切忌各個(gè)家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原則是“家長為主，孩子為輔”。

保險(xiǎn)的目的是實(shí)現(xiàn)家庭對于整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一般來說，是在保證家長有一個(gè)合理的保險(xiǎn)投入后再對孩子進(jìn)行適量的保險(xiǎn)投入。否則，一旦家長出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子是沒有繳費(fèi)能力的，即使購買了具有豁免條款的兒童保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)保障的意義也將大打折扣。

　　 繳費(fèi)期不宜太長，分年齡段投保

孩子的成長期相對成人來說是比較短暫的，孩子在成長的不同階段都會表現(xiàn)出不同的需求，所以應(yīng)選擇繳費(fèi)期限與之相適合的保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限是越靈活越好，比如年繳、10年繳等。這樣在孩子長大之后，可以將保險(xiǎn)種類做適當(dāng)調(diào)整，不耽誤對于孩子的保障。

一、 0-6歲兒童意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)組合為主

統(tǒng)計(jì)的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎。

保險(xiǎn)專家建議年輕的家長，在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，HASL的保險(xiǎn)專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

二、 7-18歲教育金為主

理賠數(shù)據(jù)顯示在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的人群發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%，且多為外傷所致。也就是說，隨著孩子不斷成長，身體日益強(qiáng)壯，健康風(fēng)險(xiǎn)隨之明顯降低。

保險(xiǎn)專家建議，在這一階段的家長可以側(cè)重考慮用少兒險(xiǎn)為孩子開始儲備教育基金。教育金類兒童險(xiǎn)的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金的同時(shí)，還能夠?yàn)楹⒆犹峁┮环葜虚L期的保障，更可以提供“保費(fèi)豁免”這一獨(dú)特的保障。專家介紹，作為主要繳費(fèi)力量，家長投保兒童險(xiǎn)時(shí)都應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦家長發(fā)生不幸的情況下，給孩子的保險(xiǎn)保障仍繼續(xù)有效。

保障期要相對較長

孩子的成長需要保險(xiǎn)時(shí)刻的關(guān)懷保障。所以，保險(xiǎn)額度并不一定要很高，但是要能夠伴隨孩子度過成長的每一個(gè)關(guān)鍵階段。經(jīng)濟(jì)條件允許的話，保障期以到18歲為宜。

　　 保障應(yīng)該全面

孩子是一個(gè)弱小的群體，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低。所以，一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃并不只是在彌補(bǔ)對于意外、疾病帶來的損失，還應(yīng)該在醫(yī)療、教育等方面提供保障。

　　 險(xiǎn)種選擇有次序

醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)

給孩子投保應(yīng)遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)最先投保。兒童階段，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病類保險(xiǎn)。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用報(bào)銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險(xiǎn)購買。住院費(fèi)用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報(bào)銷總額，按90%報(bào)銷，一年內(nèi)可多次報(bào)銷。住院津貼，按實(shí)際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補(bǔ)貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司均有售，現(xiàn)在很多的社區(qū)也可以投保，家長在為孩子制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，可充分利用社會提供的保障資源，降低投保成本。

隨著年齡增長，孩子逐漸會經(jīng)歷比較頑皮的時(shí)期，尤其3歲以后，除醫(yī)療險(xiǎn)之外，意外類保險(xiǎn)必須增加，可以使孩子的成長過程更有保障。

意外保險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，第一類是保險(xiǎn)期間“一年”，保障各類情況意外造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬元；第二類是極短期意外險(xiǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價(jià)格便宜而且保額高。孩子入園后，幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險(xiǎn)。

投保時(shí)家長可多多比較產(chǎn)品，首先比價(jià)格，同樣保額，保費(fèi)價(jià)格越便宜越好；其次，比較免賠額，免賠額越低越好。

特別需要提醒的是，不必給孩子投保過多的人身意外身故保險(xiǎn)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，無論保費(fèi)多少，18歲以下孩子的意外身故保險(xiǎn)額最高賠付額只有10萬元，專家建議，可以相應(yīng)地給孩子多配置一些意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)。

購買教育金保險(xiǎn)

在條件允許的情況下，盡量早點(diǎn)選購教育保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆幽挲g越小，費(fèi)率越低。通過孩子幼年時(shí)少兒保險(xiǎn)的投入，保險(xiǎn)公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會提供一筆可觀的教育費(fèi)用。