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我們的生活中，風(fēng)險無處不在，投保意外險對于一個家庭而言顯得格外重要。意外險，投小錢得大保障，但是，為什么買了意外險發(fā)生“意外”，保險公司不賠付呢？

所謂意外險，是指被保險人在保險期間，因遭受外來的、非本意的、突發(fā)的意外事故(非疾病因素)，使身體蒙受傷害而殘廢或者導(dǎo)致死亡，保險公司按合同約定向被保險人給付保險金的一種人身保險。

根據(jù)以上定義，就不難理解為何有時候會發(fā)生投保人認(rèn)為是意外，保險公司卻不賠付的情況。譬如今年年初的雪災(zāi)，許多人滑倒摔傷，但有人“意外”地發(fā)現(xiàn)，自己投保了意外險，卻未必得到保險公司賠付。這正是因為，盡管人們平時認(rèn)為的意外帶有很強(qiáng)的主觀性，但在保險賠付過程中，保險公司會嚴(yán)格界定引起傷害事故的原因是否屬于意外險中的“意外”。

生活中，人們常遇到磕磕碰碰的小意外，比如走在路上被不知哪來的異物砸傷；又如坐車發(fā)生事故，甚至傷殘、身故，這些都符合保險對于“意外”的定義。而就是根據(jù)定義，可發(fā)現(xiàn)疾病引起的身故傷殘或醫(yī)療費(fèi)用，并不屬于意外險的理賠范圍。因為疾病是來自被保險人身體內(nèi)部的異變，并不符合“外來的”標(biāo)準(zhǔn)。所以在購買保險前，應(yīng)要求代理人出具完整的保險合同，對免責(zé)范圍、承保事項及理賠等條款予以充分了解，以免出現(xiàn)理賠糾紛。投保人應(yīng)如實填寫保單，避免填寫錯誤信息而令保險公司在出險時拒賠，造成不必要的損失。

要注意意外險分為意外傷害險和意外醫(yī)療險。前者的保險責(zé)任一般包含意外身故和意外傷殘，有些產(chǎn)品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責(zé)任。后者的保險責(zé)任一般含有意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用的報銷、意外住院補(bǔ)貼等。如上述因雪災(zāi)摔傷者，若投保了涵蓋意外醫(yī)療責(zé)任的意外險，保險公司就將賠償治療費(fèi)用。

此外，購買意外險時應(yīng)確定適合的保險金額。目前，不少購買意外險的投保人確定的保險金額偏低，意外發(fā)生時，保險起不到充分保障作用。由于意外險是相對便宜險種，所以不妨多買點。尤其在意外醫(yī)療方面，確定一個充足的額度，對被保險人的醫(yī)療保障十分有助。

保險公司提供的意外傷害保險可以分成以下三類：

第一類：保障范圍比較廣泛的團(tuán)體意外傷害保險和人身意外傷害保險，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾，都屬于保險責(zé)任。

第二類：針對出行的短期意外險產(chǎn)品，通常保障期限在幾天到十幾天不等，這種保險除了對意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾進(jìn)行賠償外，還包含因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出的賠償。

第三類：針對交通工具的意外險，保障期限為一年，可以承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機(jī)等交通工具出現(xiàn)的意外傷害。

由于絕大多數(shù)的意外險都是消費(fèi)型險種，故投保的時候要綜合衡量各方面的意外發(fā)生概率，對自身意外發(fā)生的概率作一個風(fēng)險等級評定，才能選擇最適合自己狀況的保障方案。

投保意外險應(yīng)關(guān)注四個細(xì)節(jié)。

細(xì)節(jié)1

了解責(zé)任范圍

通常而言，意外險責(zé)任范圍包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼四種。如意外險客戶因遭受意外傷害造成殘疾，保險公司將根據(jù)殘疾等級給付一定保險金；客戶因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)，保險公司根據(jù)實際情況酌情給付，一般含有意外門診和意外住院兩種醫(yī)療報銷責(zé)任。而由于突發(fā)性疾病或中暑導(dǎo)致傷害不在意外險的責(zé)任范圍內(nèi)。

小貼士：張先生在走下公交車后突然中暑暈倒，經(jīng)搶救無效身亡。單位為張先生購買了意外險，不過，提出理賠申請時卻遭到拒絕。中暑不是外來因素，而是由內(nèi)在因素引起的。

細(xì)節(jié)2

掌握產(chǎn)品特點

按保障范圍劃分，意外險可分交通意外險、旅游意外險、綜合意外險。交通意外險的保險責(zé)任主要為乘坐商業(yè)運(yùn)營交通工具，如汽車、火車、輪船、飛機(jī)等時遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等；旅游意外險主要為旅游過程中遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等，而綜合意外險的保障范圍比較廣泛。

很多保險公司還單獨(dú)推出了境外旅游意外險，保險責(zé)任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫(yī)等。

小貼士：李先生在旅游前購買了七天期限的交通意外險，在飛往目的地后，因搭乘朋友接機(jī)的家用車而意外受傷。因不是乘坐商業(yè)運(yùn)營交通工具，交通意外險不賠付。

細(xì)節(jié)3

了解合同條款

在購買意外險過程中，客戶應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險條款，了解責(zé)任免除、保險期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報銷等，并明確自己是否屬于職業(yè)高危人士。意外險對被保險人的職業(yè)等級是有要求的，對于職業(yè)危險系數(shù)較高的人群，保險公司可能會加費(fèi)或拒絕承保。

小貼士：王小姐喜歡攀巖，在出游前投保綜合意外險前并沒有仔細(xì)閱讀合同，在旅游地由于攀巖意外摔傷，因?qū)俪庳?zé)任被拒賠付。

細(xì)節(jié)4

備齊索賠資料

意外事故發(fā)生后，投?？蛻魬?yīng)及時通過電話、書面、傳真等形式通知保險公司并提出理賠申請，否則有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率贡ｋU公司增加的調(diào)查費(fèi)用。

小貼士：保單找不到，不影響保單合同效力。只要保單處于有效狀態(tài)，在辦理索賠手續(xù)前辦理補(bǔ)發(fā)保險單手續(xù)后就可申請理賠。